车险的基础认知

在正式探讨该购买哪几种车险之前，咱们先来简单了解下车险的基本构成。车险主要分为交强险和商业车险两大部分。其中交强险是国家强制要求购买的，就像是给车辆上了一道最基本的 “安全锁”，无论你愿不愿意，只要你的车要上路行驶，就必须得买。要是不买交强险，一旦被交警查到，那面临的就是车辆被扣留，还得缴纳按照最低责任限额应缴保费两倍的罚款 ，这可就得不偿失了。而且未购买交强险的车辆上路，发生交通事故后所有的赔偿责任都得自己扛，风险极大。

交强险主要保障的是被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失。在有责任的情况下，死亡伤残赔偿限额目前是 180000 元，医疗费用赔偿限额是 18000 元，财产损失赔偿限额为 2000 元；要是被保险人在事故中无责任，死亡伤残赔偿限额为 18000 元，医疗费用赔偿限额 1800 元，财产损失赔偿限额 100 元 。虽然交强险能提供一定的保障，但这些赔偿限额在一些重大交通事故面前，往往是不够的，这时候就需要商业车险来作为补充了。

商业险险种大盘点

了解完交强险，咱们把重点放在商业车险上，商业车险的险种丰富多样，每一种都有其独特的作用，下面就给大家详细介绍几种常见且实用的商业车险。

车损险：爱车的贴心护卫

车损险可以说是商业险里的 “重头戏”，它主要保障的是车辆因碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌 ，以及雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴等意外事故或自然灾害造成的自身损失。比如说你的车不小心撞到了路边的电线杆，又或是在暴雨天被积水浸泡，这些情况下车辆受到的损坏，车损险都能派上用场。

在 2020 年车险改革之后，车损险进行了一次 “大升级”，它把之前需要单独购买的盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等附加险都涵盖了进来 。这就意味着，只要你购买了车损险，就能获得更全面的保障，再也不用担心因为没买某个附加险而在理赔时吃亏了。对于新车车主或者车辆价值较高的车主来说，车损险是非常必要的，它能让你的爱车在遭遇各种意外时得到及时的修复和赔偿，减少你的经济损失。

第三者责任险：化解巨额赔偿风险

第三者责任险，简单来说，就是在发生交通事故后，当你对第三方（不包括本车人员和被保险人）造成人身伤亡或者财产损失时，保险公司会按照合同约定，帮你承担相应的赔偿责任。这里的第三方可以是行人、其他车辆，也可以是路边的建筑物、公共设施等。比如你开车不小心撞到了行人，导致行人受伤住院，或者撞坏了别人的车，又或是把路边的电线杆撞倒了，这些情况下产生的赔偿费用，只要在第三者责任险的保额范围内，保险公司都会帮你赔付。

在选择第三者责任险的保额时，一定要谨慎考虑。随着现在路上豪车越来越多，以及交通事故造成的人身伤亡赔偿标准不断提高，如果保额买得太低，一旦发生重大事故，可能就需要自己承担巨额的赔偿费用。在一些一线城市，交通状况复杂，豪车出现的概率也相对较高，建议保额至少选择 100 万以上；要是经济条件允许，200 万、300 万甚至更高的保额会更有保障。就像之前有个新闻，一位车主在路口转弯时没有注意观察，撞上了一辆价值数百万的豪车，豪车的维修费用高达几十万元，如果这位车主购买的第三者责任险保额只有 50 万，那么超出保额的部分就需要自己掏腰包，这对普通家庭来说可不是一笔小数目。

车上人员责任险：守护车内每一个人

车上人员责任险，也叫座位险，主要保障的是车内人员（包括驾驶员和乘客）在交通事故中遭受的伤亡损失。当发生事故导致车内人员受伤或不幸身故时，保险公司会根据保险合同的约定，对医疗费用、伤残赔偿金、死亡赔偿金等进行赔偿。如果你经常开车搭载家人、朋友出行，那么购买车上人员责任险是很有必要的，它能为你和乘客的生命安全提供一份经济上的保障。

一般来说，车上人员责任险的保额可以根据自己的需求进行选择，每个座位的保额通常在 1 万 - 5 万元之间。对于经常进行长途自驾游或者车上经常坐满乘客的车主，可以适当提高保额，比如选择每个座位 3 万 - 5 万元的保额；要是只是日常上下班通勤，搭载乘客的情况较少，每个座位 1 万 - 2 万元的保额也基本能满足需求。需要注意的是，车上人员责任险的保费会根据车辆类型、座位数量以及保额的不同而有所差异，在购买时可以多对比几家保险公司的报价，选择性价比高的产品。

不计免赔险：减少自掏腰包的尴尬

不计免赔险是一种附加险，它不能单独购买，必须依附于车损险、第三者责任险等主险。在没有购买不计免赔险的情况下，如果发生保险事故，保险公司会根据事故责任的大小，扣除一定比例的免赔额，这部分免赔额需要车主自己承担。比如说，在一次事故中，你的车辆损失为 1 万元，按照保险合同约定，如果你承担的是次要责任，保险公司可能会扣除 20% 的免赔额，那么你只能获得 8000 元的赔偿，剩下的 2000 元就得自己掏腰包。

但要是你购买了不计免赔险，情况就不一样了，原本需要你承担的免赔金额就会转由保险公司来赔付，你可以获得保险公司在保险责任范围内的全额赔偿。这在一定程度上大大减轻了车主的经济负担，让你在理赔时不用再为那部分免赔额而烦恼。举个例子，小王开车不小心追尾了前面的车辆，造成对方车辆损失 3 万元，小王负事故的全部责任。由于小王购买了第三者责任险和不计免赔险，保险公司在扣除相关免赔额后，原本需要小王承担的 5000 元免赔额，最终也由保险公司进行了赔付，小王自己只需要支付少量的自费项目费用。所以说，不计免赔险虽然保费不高，但作用却很大，建议大家在购买主险时，一并购买不计免赔险，这样可以让你的保障更加全面。

其他附加险：按需选择，精准保障

除了上面介绍的几种主要商业险，还有一些附加险，车主们可以根据自己的实际情况和需求来选择购买。

• 盗抢险：如果你的车辆经常停放在无人看管的露天停车场，或者所在地区治安状况不太好，车辆被盗抢的风险较高，那么购买盗抢险就很有必要。盗抢险主要保障车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满一定时间（通常为 60 天）未查明下落的，保险公司会按照合同约定进行赔偿。

• 玻璃单独破碎险：专门针对车辆的挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎的情况进行赔偿。如果你的车经常行驶在路况较差的道路上，容易被飞溅的石子击中玻璃，或者停车环境不佳，玻璃有被砸坏的风险，就可以考虑购买这个附加险。不过需要注意的是，天窗玻璃的破碎一般不在玻璃单独破碎险的保障范围内。

• 自燃险：对于车龄较长（一般超过 5 年）的车辆，由于车辆线路老化等原因，发生自燃的风险相对较高，购买自燃险可以在车辆因自身原因起火燃烧造成损失时，获得保险公司的赔偿。另外，一些私自改装过车辆电路、油路的车主，也建议购买自燃险，以增加保障。

• 涉水险：在南方雨水较多的地区，或者经常会经过积水路段的车主，涉水险是一个不错的选择。它主要保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的情况。但要注意，如果车辆在涉水熄火后，车主二次启动发动机导致发动机损坏，这种情况下保险公司是不赔的。

不同人群的车险搭配建议

了解完各个险种的作用后，很多人可能还是会纠结，到底该怎么选择适合自己的车险组合呢？其实，这需要综合考虑个人的驾驶经验、车辆状况以及日常的用车场景等因素，下面就给大家提供一些不同人群的车险搭配建议。

新手新车：全面保障，安心上路

对于新手来说，由于驾驶经验相对不足，在驾驶过程中发生事故的概率可能会比老司机高一些，再加上新车的价值通常较高，维修成本也不低，所以建议新手新车选择全面型的车险组合 ，让自己开车更安心。具体来说，可以考虑购买交强险、商业三责险（保额建议选择 100 万 - 300 万，要是所在地区豪车多、交通状况复杂，就选高保额）、车损险、车上人员责任险（每个座位保额 1 万 - 5 万）、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约以及车身划痕损失险。

车损险能保障新车在遭遇各种意外事故或自然灾害时的自身损失；商业三责险可以在新手不小心撞到第三方时，帮其承担高额的赔偿责任；车上人员责任险则为车内人员的安全提供了保障；盗抢险能防止新车被盗抢造成的重大损失；玻璃单独破碎险对于那些容易被石子击中玻璃的新车来说很实用；不计免赔特约可以让新手在理赔时获得全额赔偿，不用自己承担免赔额；车身划痕损失险则能解决新车车身被刮花的问题，保持车辆外观的美观。

老司机旧车：经济实用，重点保障

老司机因为驾驶技术熟练，对车辆的操控和路况的判断都比较有经验，发生事故的概率相对较低，而且旧车的价值会随着使用年限的增加而逐渐降低。所以，老司机在为旧车选择车险时，可以更注重经济实用性，重点保障一些关键的风险。一般情况下，选择交强险 + 商业三责险（保额根据实际情况选择 50 万 - 150 万左右即可） + 车损险 + 不计免赔 ，这样的组合就基本能满足需求了。要是车辆经常搭载乘客，还可以增加车上人员责任险；如果停车环境不太安全，车辆有被盗抢的风险，那就再加上盗抢险。

对于车龄较长（比如超过 5 年）的旧车，由于车辆的零部件老化，发生自燃的风险相对较高，这时候可以考虑购买自燃险 。但要是车辆价值已经很低，维修成本也不高，车损险也可以根据自己的实际情况选择是否购买，毕竟车损险的保费是根据车辆价值来计算的，车辆价值越低，车损险的保费相对也会越低，要是保费和车辆维修成本相差不大，不买车损险也能节省一部分费用。

特定场景用车：精准匹配，灵活投保

除了新手新车和老司机旧车，还有一些特定场景用车，它们的车险搭配也有各自的侧重点。

• 经常长途营运车辆：这类车辆行驶里程长、使用频率高，面临的路况和风险也更为复杂多样。除了交强险、商业三责险（建议保额 300 万及以上，长途行驶不确定因素多，高保额更有保障）、车损险、车上人员责任险、不计免赔险这些常规险种外，还可以考虑购买玻璃单独破碎险（长途行驶中，玻璃更容易受到石子等异物撞击而破碎）、盗抢险（长途在外，车辆停放地点不固定，被盗抢风险相对增加）以及新增设备险（如果车辆有加装特殊设备，如导航仪、行车记录仪等，新增设备险可保障这些设备的安全）。另外，由于长途营运车辆的驾驶员长时间驾驶，容易疲劳，发生事故的风险也会相应提高，所以车上人员责任险的保额可以适当提高，比如每个座位设置为 5 万 - 10 万元。

• 常停放在危险区域车辆：如果车辆经常停放在治安状况不佳的区域，如老旧小区、无人看管的露天停车场等，那么盗抢险就显得尤为重要，它可以在车辆不幸被盗抢时，为车主减少经济损失。同时，为了防止车辆在停放过程中被恶意破坏，还可以考虑购买车身划痕损失险和玻璃单独破碎险。当然，交强险、商业三责险和车损险这些基础险种也是必不可少的，商业三责险的保额同样要根据当地的实际情况选择合适的额度，以应对可能发生的交通事故赔偿。

• 老旧车辆：对于车龄较长的老旧车辆，除了交强险和商业三责险（保额建议 100 万以上）外，自燃险是一定要考虑的。因为老旧车辆的线路、油路等部件老化，容易引发自燃事故。另外，车上人员责任险也很重要，毕竟无论车辆新旧，保障车内人员的安全都是首要的。如果车辆的价值还比较高，维修成本不低，车损险也可以继续保留；要是车辆价值已经很低，维修费用也不高，车损险可以选择性购买，重点保障自燃和第三者责任等主要风险即可 。

车险购买的注意事项

在了解了车险的各种险种以及不同人群的搭配建议后，购买车险时还有一些重要的注意事项，掌握这些要点，能让你在投保过程中更加顺利，避免一些不必要的麻烦和损失。

选择正规保险公司

选择一家正规、有实力的保险公司至关重要，它直接关系到你在后续理赔过程中的体验和权益保障。正规保险公司通常具有完善的服务体系和雄厚的资金实力，能够在你遭遇事故时，迅速响应并提供专业的理赔服务 。像平安、人保、太平洋等知名保险公司，在市场上拥有良好的口碑和较高的知名度。它们的理赔速度相对较快，服务网点遍布全国各地，无论你身处何地，都能享受到便捷的理赔服务。

以平安保险为例，它构建了以 “闪赔”“智能预赔”“直快赔”“AI 智能理赔” 为核心的智能理赔服务体系 ，对于符合条件的简单案件，客户通过手机 APP 上传资料，系统最快 30 分钟内就能完成赔付到账 。而人保财险作为国内最大的财产保险公司之一，拥有广泛的服务网络和丰富的理赔经验，在处理各类交通事故理赔时，都能做到高效、公正。相比之下，一些小公司或非法渠道虽然可能在保费上给出较低的价格，但在理赔时往往会出现拖延、拒赔等问题，让车主的权益无法得到保障。所以，在选择保险公司时，一定要谨慎，不要仅仅因为价格便宜就选择一些不知名的小公司或非法渠道，以免因小失大。

对比多家报价

在购买车险前，多咨询几家保险公司，获取报价并进行对比，是找到性价比最高方案的关键。不同保险公司对于相同的保险产品，报价可能会有所差异，这是因为它们的定价策略、运营成本以及市场定位等因素各不相同。获取报价的方式有很多种，你可以直接拨打保险公司的客服电话，向客服人员提供车辆信息和个人信息，让他们为你计算车险报价；也可以登录保险公司的官方网站或手机 APP，在上面输入相关信息，系统会自动生成报价；此外，一些第三方保险平台也能为你提供多家保险公司的报价对比服务，让你一目了然地看到不同公司的价格差异和保障内容。

在对比报价时，不能仅仅只看保费的高低，还要综合考虑保险条款、保障范围、理赔服务以及是否有额外的增值服务等因素 。有些保险公司可能保费较低，但在保险条款中设置了较多的限制条件，或者保障范围较窄，这样在实际理赔时可能会给你带来不便。相反，有些保险公司虽然保费相对较高，但提供了更全面的保障和更优质的服务，比如免费的道路救援、代为送检等增值服务，这些都能为你的用车生活提供更多的便利和保障。所以，在对比报价时，要全面考虑，权衡利弊，选择最适合自己的保险方案。

看清保险条款

保险条款是保险合同的核心内容，它详细规定了保险公司的保险责任、免责范围、理赔流程和赔付比例等重要事项 。在购买车险前，一定要仔细阅读保险条款，特别是那些容易被忽视的细节部分，比如免责条款。免责条款明确了在哪些情况下保险公司是不承担赔偿责任的，例如酒驾、无证驾驶、车辆未按规定年检等违法行为导致的事故，保险公司通常是不会进行赔偿的。如果在购买保险时没有看清这些免责条款，一旦发生事故，就可能会因为自己的疏忽而无法获得理赔。

除了免责条款，还要关注保险责任范围，明确在何种情况下保险公司会承担赔偿责任，以及赔偿的限额和计算方式。比如车损险，要清楚它对于不同类型的事故，如碰撞、火灾、自然灾害等造成的车辆损失是如何赔偿的，赔偿金额是按照车辆的实际价值还是其他标准来计算。此外，理赔流程和所需材料也是需要重点关注的内容，了解在发生事故后如何报案、需要提供哪些证明文件以及理赔的时间限制等，这样在理赔时才能做到心中有数，避免因为不熟悉流程而耽误理赔进度。总之，看清保险条款是购买车险的重要环节，只有充分了解保险条款的内容，才能避免在理赔时出现纠纷，确保自己的权益得到有效保障。

总结回顾，安心出行

车险的选择并非一概而论，而是一场个性化的考量。交强险作为法定基石，为上路之行铺就了最基本的安全底色。而商业险的丰富世界里，车损险为爱车的意外损伤撑起保护伞，第三者责任险化解巨额赔偿的危机，车上人员责任险守护车内每一位乘客与驾驶员的安危，不计免赔险消除自掏腰包的无奈 ，还有各种附加险按需精准补充。

新手新车需全方位呵护，老司机旧车可追求经济实用，特定场景用车则要精准匹配风险。在购买车险时，选择正规保险公司是信任的基石，对比多家报价是智慧的权衡，看清保险条款是权益的保障。希望大家都能结合自身实际情况，运用这些知识，挑选出最适配的车险组合，为每一次出行增添一份安心与保障 。