智能驾驶出事谁买单？多家车企推出“智驾险”，但这些坑你需要知

智能驾驶出事谁买单？多家车企推出“智驾险”，但这些坑你需要知道

今天，当你启动车辆的智能辅助驾驶功能时，是否想过一个问题：如果它判断失误发生事故，维修费谁来出？保费上涨谁负责？

就在今年7月，比亚迪做出了一项大胆承诺：对所有搭载“天神之眼”的车辆，在智能泊车场景下的安全及损失全面兜底。这意味着使用智能泊车出事故，不用走保险流程，直接联系比亚迪售后处理，不会影响第二年保费。

这并非个例。随着智能辅助驾驶功能成为越来越多汽车的标配，如何为潜在风险“兜底”已成为车企无法回避的问题。据不完全统计，截至目前，已有比亚迪、小鹏、鸿蒙智行、阿维塔等约11家车企推出了各式各样的“智驾险”服务。

那么，这些听起来很美的“智驾险”到底是什么？它真的能保障消费者的权益吗？

“智驾险”本质并非保险，而是车企的承诺

你可能不知道，市面上大多数所谓的“智驾险”并非真正意义上的保险产品。根据我国保险法，保险业务必须由持牌保险公司经营。而当前车企推出的“智驾险”，更多是一种服务承诺或用车权益。

保险业内人士透露，由于智能驾驶事故样本量不足，精算模型难以有效定价，保险公司尚未推出面向个人用户的独立“智驾险”产品。这就是为什么你在保险公司根本买不到这类产品的原因。

不同车企方案差异大，购买前务必看清条款

虽然都叫“智驾险”，但各家的方案却大相径庭。

小鹏汽车推出的“智能辅助驾驶安心服务”每年收费239元，最高赔付100万元。但它要求用户必须先在官方渠道购买商业险，出险时也要先启动车险理赔，智驾险只作为补充保障。

鸿蒙智行则为新车主限时赠送“智驾无忧服务权益”，最高保障金额达300万至500万元不等。但在智能辅助驾驶场景下发生事故，用户必须先行使用自身车险进行理赔。

最大方的当属比亚迪，其对智能泊车的兜底没有提出额度上限，也不影响车主车险。

理赔藏隐忧，车企既当运动员又当裁判员

看起来美好的“智驾险”，在实际理赔中却可能遭遇各种问题。

核心矛盾在于，车企既是“智驾险”的提供方，又是事故责任的界定者。中国质检协会汽车专委会副理事长王旭东指出：“当前智驾系统的日志数据由车企掌控，车主难以获取原始数据。甚至在第三方鉴定机构尝试调取某车企的智驾日志时，也会被以‘商业秘密’为由拒绝。”

这就导致事故发生后，车主往往处于被动地位。比如，车企可能声称事故发生时辅助驾驶功能未开启或已退出，而车主却难以拿出有力证据反驳。

法律明确：驾驶员仍是责任主体

值得注意的是，无论车企如何承诺，从法律角度看，驾驶员仍是最终责任主体。

公安部在近期明确表示，我国市场上销售的汽车搭载的“智驾”系统都不具备“自动驾驶”功能，仍停留在辅助驾驶阶段。驾驶人如果“脱手脱眼”不仅藏隐患，一旦出事，还可能面临民事赔偿、行政处罚和刑事追责三重法律风险。

这意味着，即使购买了“智驾险”，驾驶员也不能放松警惕，仍需全程监控路况，随时准备接管车辆。

“智驾险”是否值得购买？

对于消费者来说，面对各式各样的“智驾险”，该如何选择呢？

如果你是华为、阿维塔等品牌的新车用户，随车赠送的“智驾险”权益当然是好事，可以免费获得额外保障。但如果是需要自费购买，特别是价格较高的情况下，就要谨慎考虑了。

有观点认为，与其购买专门的“智驾险”，不如增加传统车险中第三者责任险的保额，这样保障范围更广，性价比可能更高。

未来展望：智驾险将走向规范化

尽管目前“智驾险”还存在各种问题，但随着技术发展和法律法规完善，它的未来仍值得期待。

今年初，国家金融监督管理总局等四部门发布的文件明确提出，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶对车险经营的中长期影响。中国保险行业协会也正牵头制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为全国统一的事故定责和保险赔付标准奠定基础。

随着L3级自动驾驶时代的临近，驾驶主体和责任认定将逐渐从“人”转向“技术”，保险业的底层逻辑也将随之改变。

总的来说，“智驾险”是智能汽车发展过程中的新兴产物，它反映了车企对自身技术的信心，也为消费者提供了一层保障。但在现有条件下，消费者仍需理性看待，仔细阅读条款，了解其局限性。毕竟，再智能的辅助驾驶，也需要一个负责任的人类驾驶员。