前言
郑州的赵女士，车主，最近感觉挺疑惑的。
自家那辆刚花四万多买的五菱宏光MINI EV，虽然没发生过啥事故，保费反倒从2222元涨到了2739元，挺让人纳闷的。
那辆售价27万的燃油凯迪拉克，保险费反倒从3673元降到了3237元，挺让人觉得怪怪的。
这事儿可不是个例子，很多人在提新能源SUV的时候，都遇到过“保费突然飙升”的情况！
奇怪的是，一边车主觉得保险费涨得太离谱，一边保险公司却要说自己亏得慌。
一边是车主口袋里的钱越掏越薄，一边是保险公司搁着亏得受不了，这矛盾究竟是怎么搞的？
风险真的“虚高”？
不少人觉得新能源车险要价高得离谱，但一扒数据就知道，保费的背后其实蕴藏着更大的风险成本。
据中国精算师协会的估算，2024年新能源车的平均风险成本比燃油车高出2.2倍呢！
实际上，可保费大约是燃油车的1.7倍，也就是说，每次接到单，险企都得额外掏钱，做买卖真是挺亏本的。
风险大并不是车主偏偏喜欢惹祸，而是各种因素层层叠加才造成的。
从车主这圈子里看，35岁以下的新能源车主比燃油车多出大概14个百分点。
年轻的车主驾驶时间还短，开车的风格也更冲动，再加上电动车起步快、单踏板模式的区别，出事的几率自然就更大一些。
更难察觉的是“私车营运”这个乱象，新能源车中用于营运的比例比燃油车高出10%，不少人把它当家庭用车投保，却偷偷跑网约车，频繁使用导致事故发生的概率也随之上升。
维修花费简直成了“吞金兽”，让人伤不起。
新能源车的电池成本占了整车的40%到50%，而动力电池包的平均零整比超过了50%，换句话说，仅仅换个电池包就可能花掉半辆车的钱，真是让人头疼。
更让人郁闷的是那些智能化配置带来的“麻烦”，比如单侧尾灯坏了，只能整灯换，价格得几千块，而燃油车只要几百块就搞定了。
更让人郁闷的是那些智能化配置带来的“麻烦”，比如单侧尾灯坏了，只能整灯换，价格得几千块，而燃油车只要几百块就搞定了。再加上大多数配件都是原厂专供，维修渠道被垄断，费用自然也就降不下来。
拒保是“甩锅”？
“承保越多，亏损越多”这个说法，简直成了保险公司的噩梦。到2023年，整个行业新能源车险的亏损额竟然高达67亿元，真是令人头疼。
没办法，险企只好从抢单变成挑单了，比如特斯拉Model Y、比亚迪汉这些热销车，只有驾龄超过3年的车主才接单，保费还要涨20%。
续航超过600公里，价格超30万的车款，核保的成功率不到一半。
保险公司的难处在于“定价权有限”。
现在新能源车险的自主定价系数仅在0.65到1.35之间，比燃油车的0.5到1.5范围更紧，调价余地不大，没法根据实际风险灵活来变动。
更要命的是这数据“摸不清”。
车企、充电运营商和保险公司之间存在信息壁垒，保险公司没法获取到电池健康状况、充电习惯这些关键信息，导致精算模型根本难以精准评估风险。
停产车企的车主情况更糟糕。
哪吒汽车一破产，四十多万车主就得面对保险拒绝的问题，要么保险公司要第三方鉴定，要么直接拿“配件停产”当借口拒保，有的车主只能去小公司续保，结果多交了一千多块钱的保费。
这种“一刀切”拒保确实让车主挺难受，但其实也是保险公司面对未知风险的一种无奈选择。
保费能“降温”吗？
新能源车险的“昂贵”与“亏损”实际上反映的，是产业迅速崛起与保险定价水平跟不上发展速度之间的矛盾。
想搞定这个难题，得靠车企、保险公司、车主和监管部门一块儿努力配合。
保险公司得先把“精准定价”这关给搞定。
到了2025年，四个部门的政策就已经明确提出，要搭建一个跨行业的数据共享平台，把车企、充电公司和保险公司之间的数据壁垒给打通。
眼下已经有了试点，比如比亚迪利用车联网的数据监控驾驶习惯，发现那些急加速少的车主，他们的保费系数还能降到0.8。
小鹏和平安联手搞了个“里程险”，按你开了多少公里来算费用，开得少的人能省不少。
监管也在打算扩大自主定价系数的范围，让保险公司能根据实际风险灵活调整价格。车企得少点“套路”，多做“减法”。
比方说用模块化的零件，不用每次小划痕就换整套配件了。像蔚来出的一种“电池租用”模式，车主不用为电池买全险，一年能省下大概3200块。
比亚迪的刀片电池正在进行健康度认证，状态不错的车主还能享受免费的保养服务，这不仅减少了维修的烦恼，也让车主实实在在有了好处。
车主自己也能节省一些保费。
据中国银保信的数据显示，连续三年没有出险记录的新能源车主，保费还能降到和燃油车差不多的程度。
目前，许多保险公司都推出了驾驶行为的优惠政策，比如特斯拉车主共享FSD数据还能享受18%的保费优惠，而理想车主开启哨兵模式也能获得12%的返现奖励。
更得注意别搞“私车营运”，这不但违反规定，还会把整体保费带得更高。
结语
新能源车险真“贵”，可不是纯粹的“保险刺客”；“亏”也不是保险公司找的借口，而是在产业转型过程中难免会遇到的阵痛。
等到数据共享平台建起来，车企把设计搞得更优化，车主也更规范驾驶，风险成本和保费的差距终究会缩小，情况会逐渐改善哦。
就像燃油车险经历了十多年的摸索才变得规范，新能源车险这块也得经过时间的磨合才能逐步走向成熟。
全部评论 （0）