近段时间，我国很多地方接连遭遇强降雨天气，车辆存在被淹受损的风险。面对极端天气，车主该如何保障自身安全？车辆被淹后又该如何申请保险赔付？针对这些人们普遍关注的问题，记者采访了本溪金融监管分局保险科工作人员。
车损险是关键，它覆盖水淹损失。根据机动车商业保险示范条款，因暴雨、洪水等自然灾害导致车辆被淹受损，只要投保了机动车损失保险（即“车损险”），保险公司将依照车辆实际损失进行赔付。
车辆正常停放时被积水浸泡；车辆在积水路段行驶中熄火（未二次启动）；车辆被洪水冲走后无法找回（需开具灭失证明）；车辆因洪水撞击其他物体受损等情况均属于车损险的理赔范围。
二次启动发动机：车辆涉水熄火后强行点火，导致发动机损坏；故意驶入深水区：明知危险仍强行涉水，可能被认定为故意行为；车辆未按期年检：违反法定上路条件，保险公司可整体拒赔；驾驶人违法：酒驾、毒驾、无证驾驶等情形。
核心原则：立即熄火，严禁二次启动！车辆在积水路段行驶中熄火，应立即停车熄火，切勿尝试再次启动发动机。发动机进水后，若强行点火，会造成严重机械损坏，且此类因人为操作不当导致的扩大损失，保险公司有权拒绝赔付。
正确的做法是，确保人员安全：迅速撤离车内人员，转移到安全区域；关闭电源：拆下电瓶负极线，防止电器短路；拨打报案电话：立即联系保险公司报案；等待专业救援：使用保险公司安排的专业拖车，非专业拖救可能导致二次损坏。
立即断电：断开车辆电池电源（拆卸负极接线桩），新能源车需断开高压电源；切勿启动：即使积水不深，也不要试图启动车辆；拍摄证据：拍摄水位线照片（需清晰显示车牌及淹没位置）并录制视频，包含周边环境参照物；保存气象证明：保存气象部门发布的暴雨预警通知，这对证明自然灾害至关重要。
第一步：及时报案。车辆被淹后，应第一时间向保险公司报案。报案方式：拨打保险公司客服热线。报案内容：说明时间、地点、水淹高度情况。
第二步：现场取证。在确保安全的前提下，拍摄以下证据：车辆整体淹水情况（四个对角拍照），水位线高度（清晰显示水位到达车轮、座椅或仪表盘位置），车牌特写，车辆识别码（VIN码），周边环境参照物，行车记录仪视频。
第三步：等待查勘定损。保险公司将安排查勘人员到现场拍照取证，核实车辆受损情况，并协助完成施救。定损前，切勿擅自维修，否则可能导致保险公司拒赔。
第四步：车辆送修。车辆需拖至保险公司指定的具有资质的修理厂，或车主自主选择的具有资质的维修厂进行定损维修。
第五步：提交理赔材料。所需材料包括：车主身份证明（身份证、银行卡），行驶证、驾驶证，有效期内保单，维修发票、拖车费发票，车辆登记证（涉及全损时提供），现场证据照片。
如果车辆被冲走无法找回，车主需到交管部门开具车辆灭失证明，保险公司按“推定全损”处理，根据车辆年限及残值核算赔偿。
与传统燃油车不同，电池组进水可能导致整车报废。若水位触及底盘，即使外表完好也应申请全面检测。新能源车理赔时，需专业设备检测电池内部电解液污染程度，定损更为复杂。
暴雨前，关闭自动启停功能，避免涉水熄火后二次启动。车内常备破窗工具，放在容易拿到的地方。加装进气口防水阀和底盘装甲涂层。水位达轮胎1/3高度时，不宜冒险通行。
来源：本溪发布
