42%老车主砍掉车损险：不是胆大，是一笔算得明明白白的账
先看一组让人坐不住的数据
国家金融监督管理总局2026年一季度的监测数据摆在那里：全国家用车车损险投保率已经滑到58%。换句话说，每十个车主里有超过四个在续保时主动把车损险从保单上划掉了。更扎眼的是分层数据——车龄超过五年的老车，弃保比例飙升到六成以上；八年以上的，部分地区甚至不足四成。
这个数字放在五年前是不可想象的。2020年车损险投保率还在78%的高位，五年时间掉了整整二十个百分点。与此同时，三者险投保率却逆势爬到89%以上，保额中位数从100万元悄然抬到了200万元。一降一升之间，车险市场的结构正在发生一场静默的重组。
老车主的算盘：残值和保费的数学竞赛
跟几位开了七八年车的老车主聊过之后，你会发现他们的选择几乎都指向同一条逻辑链。
一台车龄八年的经济型轿车，二手车市场估值大概在一万到两万之间。车损险的年保费是多少？根据车型不同，大约在一千到一千五。这笔账不用复杂计算器就能看明白：你每年花一千多块钱，去保障一个价值不到两万、而且还在持续贬值的资产。
更要命的是出险后的连锁反应。车险理赔规则决定了，一次出险记录会影响未来三年的保费系数。小剐蹭自己花几百块在社区修理厂补个漆，和报保险之后连续三年多掏几百块的保费上浮，哪个更划算？绝大多数精打细算的车主会选择前者。
这里有一个容易被忽略的技术细节。车损险的保费定价逻辑是“按新车购置价定基准、按车辆实际价值定赔付上限”。十年以上的老车，零整比再高、配件再贵，保险公司赔付时也不可能按照新车标准来。某合资品牌六年车龄的SUV，一个大灯总成报价将近一万，但车辆残值只有四万出头——修一个大灯的成本占了车辆价值的四分之一，而车损险的年保费也就一千二左右，修还是不修，车主自己心里有杆秤。
还有一个不那么体面但真实存在的情况：部分保险公司对十年以上的老车直接拒保车损险，八年以上的限制承保范围。你想买，人家还不一定愿意卖。
交强险的保障边界到底在哪
要理解老车主的选择，必须先搞清楚交强险到底能赔什么、不能赔什么。
目前交强险的有责赔偿限额是这样的：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元。注意，这三个限额是分项使用的，不能合并计算。很多车主以为交强险“总保额20万”就是出了事故能赔20万，实际上每一项都有独立的天花板，一个分项用不完的额度不能挪到另一个分项里去。
这意味着什么？如果发生一起涉及第三方人身伤害的事故，交强险最多赔18万的伤残费用加1.8万的医疗费。而根据现行人身损害赔偿标准，一线城市一起致人伤残的交通事故，赔偿金额动辄七八十万甚至上百万。交强险覆盖不了的缺口，要么由三者险来补，要么就得车主自己掏。
2026年6月起，交强险迎来了一次力度不小的调整。死亡伤残赔偿限额从18万提升到20万，医疗费用从1.8万提升到2万，总责任限额达到22.2万元。同时，保费浮动机制也从过去相对简单的固定费率，变成了浮动幅度从最低475元到最高1900元、价差达四倍的精细化定价。驾驶记录良好的车主，交强险保费可以大幅下降；出险频繁的，保费翻倍也不是什么稀奇事。
三者险为什么反而越买越高
与车损险弃保潮形成鲜明对比的，是三者险保额的持续攀升。
中国银保信披露的数据很说明问题：家用车三者险投保率从五年前的不到80%上升至89%，保额中位数从100万元跳到了200万元，一线城市车主主动勾选300万档位的比例也在快速增长。
这个趋势背后的逻辑很清晰。三者险保的是你对别人造成的损失，而人身损害赔偿标准的上涨速度远超很多人的预期。城镇居民人均可支配收入逐年攀升，误工费、护理费、伤残赔偿金的计算基数随之水涨船高。一起致人重伤的交通事故，在二线城市赔偿总额突破百万已经不算新闻。
从保费杠杆的角度看，三者险的性价比远高于车损险。以一辆十万级别的家用车为例，200万保额的三者险年保费大约在七八百元，300万保额也就多个一两百块。用几百块钱撬动两三百万的保障杠杆，和每年花一千多保障一个残值一两万的车壳子——这笔账，老司机们算得很清楚。
那些“只买交强险”的人后来怎么样了
必须承认，有一部分车主走得更远——连三者险都省了，只留交强险上路。他们的理由听起来也很“理性”：我开车十几年没出过事，省下的保费够加好几年油了。
但司法实践给出的答案远比想象中残酷。
内蒙古达拉特旗人民法院2025年审结的一起案件，车主仅投保交强险，事故发生后超出交强险限额的部分只能自掏腰包，最终个人承担了35000元赔偿。河南正阳法院的一起案件更为触目惊心——车主只买了交强险，最终被判自担64万余元的赔偿。安徽宁国的一起事故中，车主同样因为未投保商业三者险，个人承担了18万余元。
这些案例的共同点是：事故本身并不复杂，赔偿金额也没有夸张到天文数字，但恰恰是交强险那18万加1.8万的分项限额，远远覆盖不了实际损失。每一次超出限额的部分，都是一分不少地从车主口袋里掏出来的真金白银。
新能源车主的处境更复杂
如果你开的是新能源车，车险这笔账还得另算。
中国精算师协会的数据显示，2025年保险业承保新能源汽车4358万辆，保费收入1900亿元，车均保费约4360元。而同期60余家财险公司的车均保费均值只有2254元——新能源车的车均保费比行业均值高出近一倍。
更深层的矛盾在于风险成本与保费的错配。新能源车均风险成本大约是燃油车的2.2倍，但保费只做到燃油车的1.7倍。保险公司在这个险种上是亏钱的，2025年全行业新能源车险承保亏损56亿元。这意味着什么？意味着新能源车险的定价还没有完全到位，未来保费继续上调的压力是客观存在的。
对于新能源老车主来说，车损险的取舍比燃油车更加两难。一方面，新能源车的核心部件——动力电池、电机、电控——维修成本极高，一次电池包损伤的维修费用可能相当于车辆残值的一半；另一方面，车损险保费本身就比燃油车贵得多，车龄大了之后保费倒挂的现象更加严重。
保险公司也不是在做慈善
从保险公司的经营视角看，老车车损险本身就是一块难啃的骨头。
车龄越长，零整比越高，配件供应越不稳定，维修工时费越贵。一辆十年车龄的德系车，换个原厂水箱的价格可能比同价位日系新车还高。保险公司在这类业务上的赔付率长期偏高，加上获客成本和运营成本，老车车损险对险企来说基本是微利甚至亏损的买卖。
这也解释了为什么越来越多的保险公司主动收缩老车车损险的承保范围。从商业逻辑上说，保险公司和车主在这个问题上罕见地达成了共识——这笔生意对双方都不划算。
那到底该怎么买
太平洋保险2026年发布的投保指南给出了一个比较务实的框架。车龄超过8年、残值极低的老旧代步车，可以酌情放弃车损险；但如果车主经济承受能力有限，或者车辆维修成本较高，保留车损险仍有必要。
具体到不同场景：
车龄8年以上、残值低于3万元的老车，推荐配置是交强险加200万三者险，年保费大约1200到1600元。省下来的车损险保费，足够覆盖几次小剐蹭的自费维修。
车龄3到8年、残值在3万到10万之间的车辆，需要更细致地权衡。如果车零整比高（比如某些合资品牌），或者车主对维修费用的承受能力有限，车损险仍然值得保留。反之，如果车辆本身维修成本低、配件好找、车主有一定的自费维修预算，可以考虑放弃。
车龄3年以内的新车，车损险没什么好犹豫的，该买就买。这个阶段车辆残值高、维修成本高、保费相对合理，车损险的杠杆效应最为明显。
还有一个经常被忽略的险种值得单独提一下：医保外医疗费用责任险。三者险的赔付范围通常不包括医保目录外的自费药和进口器材，而重大事故中这部分费用往往不是小数目。这个附加险的保费通常只要几十块钱，性价比极高，建议在配置三者险时一并加上。
选择背后的清醒与代价
回到开头那个问题：大批老车主放弃车损险，到底是胆大还是清醒？
从纯粹的经济理性出发，对于残值低、维修成本可控的老车，放弃车损险确实是一笔算得过来的账。省下的保费是确定的，可能发生的维修支出是不确定的，而且大概率低于累计保费。
但“理性”不等于“无风险”。选择放弃车损险，本质上是在做一次风险自留的决策——你用自己的储蓄替代了保险公司的赔付承诺。这个决策成立的前提是：你能承受最坏情况下的经济损失，并且这个损失不会影响到你的正常生活。
对于那些三者险保额充足、驾驶记录良好、车辆残值确实很低的老车主来说，这种风险自留是可控的。但如果你连三者险都在省，那就是另一回事了——那不是清醒，是在赌概率。而概率这个东西，你可以赢它一百次，但输一次可能就够了。
