每年到了给爱车续保的时候，很多车主都会感到一丝焦虑。
面对保险公司发来的报价单，上面罗列着交强险、第三者责任险、车损险、座位险等一长串专业名词，再加上销售人员热情推荐的“全险套餐”，普通人往往会陷入选择困难。
究竟哪些是必须配置的核心保障，哪些又是可以根据自身情况酌情舍弃的附加选项？
如何才能把钱花在刀刃上，既获得充足的保障，又避免不必要的开销，这确实是一门值得探讨的生活学问。
首先，我们必须明确一个概念，那就是交强险。
它的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，从名字里的“强制”二字就能看出，这是国家法律规定每位车主都必须购买的险种，是车辆合法上路行驶的“通行证”。
如果没有它，车辆不仅无法通过年检，一旦被交管部门查获，还会面临罚款和扣车的处罚。
对于普通的家用小轿车，第一年的保费是固定的950元。
然而，我们必须清醒地认识到，交强险的保障作用是基础且有限的。
它的赔偿遵循分项限额原则，在被保险人有责任的情况下，对第三方造成的人身伤亡赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，而财产损失的赔偿限额仅为2000元。
这个2000元的财产损失额度在今天意味着什么呢？
在城市里，哪怕是与一辆普通的国产车发生轻微剐蹭，更换一个保险杠加上喷漆的费用，都很可能超过这个数额。
如果碰上的是豪华品牌车辆，一个大灯的维修费就可能高达数万元，这2000元的赔偿额度可以说是杯水车薪。
因此，大家必须牢记，交强险仅仅是一个最基本的保障门槛，绝不能将其视为万全之策。
正因为交强险的保障能力有限，商业保险中的第三者责任险就显得至关重要。
这个险种可以说是交强险的“超级补充”，它的核心功能在于，当驾驶员因意外事故对第三方（即除了本车人员和被保险人之外的他人）造成人身伤亡或财产损失时，由保险公司在赔偿限额内进行赔付，从而弥补交强险额度不足的部分。
这正是车险配置中最需要深思熟虑的一环，尤其是关于保额的选择。
目前市场上主流的保额选项有100万、200万、300万甚至更高。
许多车主可能会认为，自己驾驶习惯良好，平时开车也很小心，100万的保额应该足够应对绝大多数情况了。
然而，这种想法在当今日益复杂的交通环境中，潜藏着巨大的风险。
我们需要看到一个不争的事实：如今道路上的车辆构成已经发生了翻天覆地的变化。
豪华品牌汽车的能见度越来越高，各类高端新能源汽车也层出不穷。
根据相关行业数据显示，国内豪华车市场的占有率已稳步提升，这意味着我们在日常通勤中与高价值车辆相遇的概率大大增加。
试想一下，如果不幸发生一起需要承担主要责任的交通事故，对方是一辆价值百万的汽车，仅车辆维修费用就可能达到二三十万元。
如果事故还伴随着人员受伤，那么医疗费、误工费、护理费以及后续的伤残赔偿金等，总额很可能会轻松突破100万元的关口。
一旦赔偿总额超出了所购三者险的保额，那么超出部分就需要车主自掏腰包来承担，这对于一个普通家庭而言，无疑是沉重的经济打击。
相比之下，将三者险的保额从100万提升到300万，每年增加的保费通常只有一两百元。
用这样一笔相对较小的支出，去防范一个可能导致家庭财务崩溃的巨大风险，这笔账无论怎么算都是划算的。
因此，从风险管理的角度出发，在经济条件允许的情况下，将三者险保额配置到300万，是更为稳妥和理性的选择。
说完了赔付他人的保障，再来看看如何保障自己的车辆。
这就涉及到了车损险。
车损险，顾名思义，保障的是被保险车辆自身的损失。
无论是由于碰撞、倾覆等意外，还是因为火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌等原因造成的车辆损失，都可以通过车损险获得赔偿。
尤其是在2020年车险综合改革之后，车损险的保障范围得到了极大的扩展，它将过去需要单独购买的盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险等多个附加险种都整合了进来。
这意味着，现在购买一份车损险，就相当于拥有了一套针对自身车辆的全面保障方案，性价比非常高。
对于刚上路的新手司机，或者购买了价值较高的新车的车主来说，车损险几乎是必选项。
新手驾驶经验不足，难免发生一些小磕小碰，而新车的维修成本，尤其是在品牌授权的4S店，通常不菲，有车损险作为后盾，可以有效分摊这些维修开支。
然而，对于车龄较长、车辆残值不高的旧车而言，是否购买车损险就需要具体问题具体分析。
一辆使用了七八年以上的汽车，其市场估值可能只剩下几万元。
而车损险的保费是根据车辆的价值来计算的，即便有折扣，每年的保费也可能需要一千多元。
在这种情况下，车主就需要权衡一下。
对于一些轻微的剐蹭，自己找一家可靠的修理厂处理，花费可能也就几百元，这比出险后导致第二年保费上涨要划算得多。
如果发生严重的事故，导致车辆接近报废，保险公司的赔付额度也是依据车辆的实际价值来核定的，赔付的金额可能并不比这几年累计缴纳的保费高出多少。
所以，对于这类老旧车辆，一些车主会选择放弃购买车损险，将这部分预算转移到提升第三者责任险的保额上，这也不失为一种务实的策略。
最后，我们还需要识别一些在特定情况下可能并不必要的附加险种。
例如，车身划痕损失险，虽然听起来对爱惜车辆外观的车主很有吸引力，但它的实用性需要打个问号。
首先，其保费相对不低，且赔付有额度限制。
更重要的是，一旦因为一道划痕而出险，即便理赔金额只有几百元，也会影响到下一年度的保费折扣，综合计算下来可能得不偿失。
对于轻微划痕，自费处理的成本往往更可控。
另一个例子是盗抢险，在过去车辆防盗技术不发达的年代，它确实有其价值。
但如今，随着城市监控网络的全覆盖、汽车防盗系统的升级以及车辆定位技术的普及，机动车被盗的案件发生率已经大幅下降，成了一个小概率事件。
更何况，如前所述，盗抢责任现在已经被包含在了车损险的主险责任之内，单独购买的必要性已经基本不存在了。
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