买车之后每年都要购买车险，很多车主怕出事承担巨额损失，直接听从保险业务员推荐，一股脑买下全部险种，一年保费大几千，其实很多附加险种实用性极低，日常代步完全没必要购置，白白浪费保费。车险分交强险、商业险，交强险是法定必须购买，商业险按需挑选，今天梳理三类性价比极低、不推荐普通车主购买的险种，同时讲清楚刚需必买险种，搭配购买省钱又有保障。
第一个不推荐购置：单独玻璃破碎险。这个险种只赔付非事故情况下玻璃单独破损，比如行驶途中石子击碎挡风玻璃、高空坠物砸裂车窗，车辆发生碰撞连带玻璃破损，车损险会直接理赔，不需要单独投保。日常城市铺装路面行驶，很少出现单独玻璃碎裂的情况，郊区、高速偶尔被石子击中，概率极低。一块前挡风玻璃更换价格几百到一千，每年保费单独多出两三百，连续投保三四年的保费，足够更换一块全新玻璃，日常代步车主完全没必要购买。只有经常跑山区碎石路、工地路段，玻璃受损概率高，再考虑添置，普通城市代步直接舍弃。
第二类高性价比垫底险种：车身划痕险。划痕险针对车辆无碰撞痕迹的细微划痕，比如钥匙划车漆、树枝刮擦，现在绝大多数车损险已经包含划痕保障，新版车险改革后，划痕纳入车损理赔范围，不用单独花钱投保。老旧车型车漆本身有多处磨损，划痕修复需求低；新车轻微划痕，小抛光几十块就能处理，大面积划痕走车损险理赔，单独买划痕险一年保费一两百，完全多余。而且划痕险有赔付额度上限，多次出险还会影响次年保费上浮，得不偿失，直接不买。
第三类不推荐普通车主：自燃损失险。很多业务员会夸大车辆自燃风险，劝说车主购买自燃险，实际上新车出厂有原厂质保，三年内车辆电路、油路原厂故障自燃，车企全额赔付，不需要保险理赔。车龄五年以内家用车，正常保养、不私自改装线路，自燃概率微乎其微；只有车龄八年以上老旧车、改装过灯光、音响、线路的车辆，线路老化风险高，才建议添置自燃险。普通三五年新车，每年多花一百多保费买自燃险，好几年都用不上，纯纯浪费钱。
说完不值得买的险种，再讲刚需必买商业险，第一三者责任险，建议至少投保三百万额度，城市豪车多，行人非机动车密集，一旦发生重大交通事故，赔付额度不够需要自己掏钱，三百万额度保费仅比一百万贵一两百，保障直接拉满。第二车损险，改革后集成不计免赔、涉水、盗抢、划痕、发动机保障，一套险种覆盖绝大多数车辆损伤场景，代步车必须购买。第三驾乘人员意外险，保障车内司机乘客受伤医疗费用，保费便宜，出行多一层保障。
还有两个实用附加险按需选择：经常雨季跑低洼路段、南方多雨城市，添加发动机涉水险；经常停放露天小区，周边树木多、高空坠物频繁，可选无法找到第三方责任险，保费很低，刮蹭找不到肇事者可以全额理赔。
很多业务员靠堆砌附加险种提高提成，不会主动告知险种重叠、实用性差，大家投保前先理清自己用车场景，新车城市代步，交强险 + 三百万三者 + 车损 + 驾乘险，这套组合足够覆盖绝大多数风险，玻璃险、划痕险、自燃险直接放弃。每年省下几百无用险种保费，长期下来也是一笔不小的开支，车险只买适合自己的，不用盲目配齐所有险种，拒绝保险推销的过度营销。
