新能源车险，电池自然衰减保不保？

故事：张三的“续航焦虑”与理赔风波

2022年春天，刚拿到驾照的张三攥着攒了三年的钱，在4S店提了一辆某品牌热门新能源SUV——官方宣称“续航500km，电池质保8年或12万公里”。销售顾问拍着胸脯说：“这电池是行业顶级的，用个十年八年不会有问题。”张三信了，当场投保了车损险、第三者责任险和新能源汽车专属保险（包含电池组损失险），保费比燃油车贵了近2000块，但他觉得“保得全，放心”。

时间一晃到了2024年冬天，张三发现车的续航越来越“虚”：夏天开空调能跑400km，冬天暖风一开，续航直接掉到250km，充电次数从每周1次变成了每周3次。他以为是电池“亏电”，去4S店做了检测，结果让他傻了眼——电池健康度（SOH）只剩72%，远低于厂家承诺的“8年或12万公里内不低于80%”的标准。

“这明显是电池质量问题，我要走保险！”张三拿着检测报告找到保险公司，却被查勘员泼了冷水：“先生，电池自然衰减属于‘责任免除’范围，我们不能赔。”查勘员翻出保险合同，指着中国保险行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》中的“责任免除”部分念道：“下列原因导致的损失，保险人不负责赔偿：（一）自然磨损、腐蚀、故障、本身质量缺陷……”

张三懵了：“我买保险不就是为了保电池吗？不然为什么要多花那么多钱买新能源专属险？”查勘员解释：“新能源专属险里的‘电池组损失险’保的是‘因意外事故、火灾、爆炸等原因导致的电池组损坏’，比如碰撞、泡水、自燃这些，但自然衰减是电池本身的老化，属于厂家的质保责任，不是保险责任。”

无奈之下，张三翻出了购车时的《家用汽车产品修理更换退货责任规定》（国家市场监管总局令第43号），里面明确写着：“新能源汽车的动力电池、驱动电机等主要零部件，质保期不低于8年或12万公里。”他赶紧联系厂家客服，提供了购车发票、保养记录和4S店的检测报告。一周后，厂家派技术人员上门复检，确认电池衰减属于“正常质保范围”，免费为张三更换了电池组。

拿到新电池的那天，张三长出了一口气：“原来我之前对保险的理解错了——新能源车险不是‘万能保’，电池自然衰减得找厂家，不是找保险公司！”

案例拆解：新能源车险的“保”与“不保”

张三的经历不是个例。据中国保险行业协会官网发布的《2023年新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年新能源车险理赔纠纷中，“电池自然衰减是否属于保险责任”的占比达17%，仅次于“充电故障理赔”和“智能驾驶系统故障”。要想避开这个“坑”，得先搞懂两个核心问题：新能源车险保什么？电池自然衰减该找谁？

一、新能源车险的“责任边界”：意外事故才是核心

很多车主像张三一样，认为“买了新能源专属险，电池出问题就该赔”，但实际上，新能源车险的保障范围和燃油车险类似，核心是“意外事故导致的损失”。

根据中国保险行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，“新能源汽车损失保险”的保险责任包括：“因碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、沙尘暴、地震、海啸等原因造成的车辆损失”。而“电池组损失险”作为附加险，其保险责任是：“因上述原因导致的电池组损坏，保险人负责赔偿”。

关键结论：电池自然衰减（如健康度下降、续航缩短）不属于“意外事故”，也不属于“电池组损失险”的保障范围。保险公司拒绝理赔，是符合条款约定的。

二、电池自然衰减的“责任归属”：厂家质保是关键

既然保险不赔，那电池自然衰减该找谁？答案是厂家。

根据国家市场监管总局令第43号《家用汽车产品修理更换退货责任规定》，新能源汽车的“动力电池、驱动电机、电控系统”等主要零部件，质保期不得低于8年或12万公里（以先到者为准）。在质保期内，如果电池因“本身质量问题”导致衰减（如健康度低于80%），厂家必须免费修理或更换。

张三的情况就是典型：他的车买了2年，跑了3万公里，电池健康度72%，明显低于厂家承诺的80%标准，且在8年/12万公里的质保期内，因此厂家必须承担责任。

三、为什么保险公司不赔？这些“免责条款”要看清

很多车主没注意到，新能源车险的《专属条款》里，明确将“自然磨损、腐蚀、故障、本身质量缺陷”列为责任免除范围。比如，中国保险行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》第三条“责任免除”部分规定：“下列原因导致的损失，保险人不负责赔偿：（一）自然磨损、腐蚀、故障、本身质量缺陷；（二）投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故；（三）驾驶人无证驾驶、酒驾、毒驾；（四）车辆被盗窃、抢劫、抢夺期间造成的损失。”

汽车之家论坛网友“电动车小能手”分享了自己的经历：“我去年电池衰减到75%，找保险公司理赔被拒，后来查了条款才知道，自然衰减不在保险范围内。幸好我的车还在质保期内，找4S店免费换了电池，不然得花好几万。”

应对方式：三招避开“电池衰减理赔坑”

1. 投保时：仔细阅读“责任免除”条款
   买新能源车险时，不要只听销售说“保电池”，一定要翻看《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》中的“责任免除”部分，明确“自然衰减、本身质量缺陷”不在保障范围内。如果有疑问，可以要求销售解释清楚，避免后续纠纷。

2. 用车时：定期检查电池健康度，保留证据
   新能源车主要养成定期检查电池健康度的习惯（可以通过车机系统或4S店检测），并保留好检测报告、保养记录、购车发票等证据。如果电池衰减超过厂家承诺的标准（如80%），及时联系厂家，不要拖延到质保期外。

3. 出问题时：先找厂家，再找保险
   如果电池出现衰减，第一步是确认是否在厂家质保期内。如果在，直接联系厂家索赔；如果超过质保期，可以考虑购买“电池延保险”（部分厂家或保险公司推出的附加险），但要注意延保险的保障范围（如是否覆盖自然衰减）。

结尾：新能源车险不是“万能药”，懂规则才能少踩坑

张三的故事告诉我们：新能源车险的核心是“保意外”，而电池自然衰减属于“质量问题”，需要找厂家质保。作为车主，我们要做的是明确保险责任边界，了解厂家质保政策，保留好相关证据，这样才能在遇到问题时，找到正确的解决途径。

就像银保监会在《关于新能源汽车保险业务有关事项的通知》中强调的：“新能源汽车保险要坚持‘保险与风险匹配’的原则，明确保险责任，避免误导消费者。”作为消费者，我们也要主动学习保险知识，不要被“万能保”的宣传冲昏头脑，才能真正避开“不知道的坑”。

最后提醒：如果您的新能源车电池出现衰减，先查厂家质保期，再找保险公司——顺序错了，可能白跑一趟！