新车第一年必须买全险？保险内行人教你这样搭配，立省3000元

老司机们，提新车时销售递来的保险单是不是看得你头皮发麻？20多项险种里，哪些是刚需，哪些是智商税？学长今天直接上干货，用20年行业经验帮你扒开车险套路，照着买既能省下3000大洋，又能让保障不打折！

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▶ 必买三大险种：少一个都可能倾家荡产

1. 交强险：不买违法，但别指望它兜底！

- 强制项：不买直接扣车+罚双倍保费（950元/年）。

- 致命短板：撞人最高赔18万，撞车只赔2000元！举个栗子：撞了宝马5系，修车8万，交强险赔2000，剩下7.8万自掏腰包？打脸不？

2. 车损险：新车必上，覆盖90%以上损失！

- 真香定律：刮蹭、泡水、冰雹砸车全赔，连盗抢险都打包在内。

- 省钱技巧：别按新车价投保！20万的车第二年按折旧价18万保，立省300元。

Model Y车主被冰雹砸出20个坑，2.3万维修费保险公司全扛，这波血赚！

3. 三者险：保额买少=风险自担！

- 公式抄作业：保额=当地人均收入×20年。

北京2024年人均收入7.9万×20=158万，直接上300万保额（保费1500元），比100万贵300块，风险降90%！

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▶ 五大智商税险种：销售推得越狠，坑你越深！

1. 玻璃险：车损险已含！

销售忽悠你“玻璃贵单独买”，多花300元纯属冤种。

石子砸玻璃？车损险照样赔！

2. 涉水险：新能源车主尤其避坑！

- 燃油车：二次启动发动机直接免赔！

- 新能源车：电池进水不赔，得买专属电池险，这波操作气得蹦起来！

3. 划痕险：修复3处以上按比例赔？

保额2000元保费400元，不如自修200元小划痕，报保险次年保费涨500元，血亏！

4. 驾乘意外险：车上人员责任险更便宜！

销售推的“50万保额”卖500元，车上人员险1万保额5座车才80元，性价比差6倍！

5. 自燃险：新车买它=交学费！

厂家质保3年内自燃包赔，旧车再考虑，新车买就是跌冒烟了！

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▶ 新能源车主专属三件套：少一个都睡不踏实！

1. 电池险：电动车的“心脏保险”

传统车险不保电池衰减，比亚迪车主电池故障直接赔6.8万，这钱花得顶呱呱！

2. 外部电网故障险：充电桩短路也能赔！

特斯拉、小鹏车主必加，保费100元/年，充电桩炸了？保险公司兜底！

3. 自用充电桩险：免费送的也别漏！

线缆被盗、桩被撞坏？上海车主获赔3000元，200元保费换安心！

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▶ 砍价三句话：让销售当场自闭！

1. “我只买交强+车损+300万三者”：拒绝捆绑销售，有车主靠这句从6500砍到4200元！

2. “平安报价比你低800”：提前查好官网价，竞品压价专治销售上头！

3. “保养送全合成机油吗？”：全合成值300元，普通机油100元，赠品抠细节再省200元/次！

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▶ 理赔三板斧：到账快人一步！

1. 24小时内报案：超48小时可能拒赔，存好保险公司电话（如平安95511）。

2. 定损前别修车：先让保险公司拍照，否则按“旧伤”赔，少拿几千元！

3. 小事故走“互碰自赔”：两车损失均低于2000元，各自找保险公司，保费不涨！

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终极清单（截图保存）

| 险种 | 必买指数 | 保费参考（20万燃油车） | 注意事项 |

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| 交强险 | ★★★★★ | 950元/年 | 不买违法！ |

| 车损险 | ★★★★★ | 2500元/年 | 含盗抢/涉水 |

| 三者险 | ★★★★★ | 1500元（300万） | 一线城市至少200万 |

| 新能源电池险 | ★★★★★ | 600元/年 | 电车必买！ |

老司机们，这样的保险搭配你觉得够支棱吗？

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祝大家心想事成，身体健康。