不知道各位朋友有没碰到，买车选择“全款购车”，销售爱答不理的，而选择“贷款购车”，其整个积极性就被调动起来了。
贷款购车按我们正常理解，我们支付额外的利息，而银行在这个利息的基础上，给予4S店一定的返利，那么销售自然积极。
但近2年，贷款购车即便把利息汇入计算，总价甚至会比全款购车还便宜，那么这是怎么回事？
一、“高息高返”
什么是“高息高返”？举个例子就明白了。
以5年期贷款为例，假设年利率5%，则贷款20万，5年总利率5万元。
贷款协议达成之后，银行会给经销商高额返利，例如给3万。
但贷款协议通常有规定，例如2年后提前还款，不需要违约金。
那么2年产生的利息是2万元，经销商就会说你2年提前还款，利息不是多付了2万，我这里给你补。
当然这个补的说法就很多了，厂家贴息、或者直接在车价上给予优惠等等不一而足。
总的来说就是扣除利息，可能还会多一点，例如额外优惠22000，那么4S就赚个额外的返利差价，车主也得到了优惠。
那么银行赌的是大部分车主不会提前还款，因为提前还款等于银行亏了。
那么这事情为什么浮出水面？我想就是因为提前还款的人越来越多，银行有点顶不住了......
二、银行方面
目前的经济情况，不知道大家有没有感觉，听到周边人抱怨钱不好赚的概率，远比前些年要多。
反正我周边朋友，处于各个行业，大部分人所在公司业务较前些年都会有明显缩水情况，收入普遍呈下降趋势。
企业经济效益的降低，必然导致贷款扩充规模的意愿下降，而银行是有“放贷任务”指标的。
因而虽然“高息高返”对银行来说，存在一定风险，但有时为了完成指标也不得不做。
三、经销商方面
目前车市的价格战可以说已经到了“白热化"的阶段。
经销商卖车不赚钱已经不是什么新鲜事，甚至光卖车还亏钱。
有些上游给到的压力过大，已经无法完成销售任务，拿到返利，则上牌做“0公里二手车”用来完成任务。
经销商更多只能通过贷款、保险返利，售后渠道，或者通过多次过户，从中套取各项补贴方面入手，弥补卖车利润不足的窘况。
四、消费者方面
这种现象是不具备持续性的，银行不可能长期承担这种“亏损”的风险。
而以这种方式或其它方式促成的销量数据，本身就是表面光鲜，底下其实“暗潮涌动”。
当潮水退去之后，这个表面光鲜又能维持多久？
目前多家银行已经明确表示要开始缩紧放贷政策。
政策上的调整，必然导致车价需要有所上调，进而市场观望情绪加重，销量下降，对车企的产能利用率会是一种挑战。
产能利用率的下降对车企来说会是一场灾难，那么要保持原来优惠幅度的话，只能从产品“优化”上面下手。
而一些产品上的“反向优化”并不是消费者希望看到的结果，毕竟对于大部分人来说，一辆车是需要用许多年的。
五、总结
“高息高返”其实只是冰山一角，目前的销售数据很大一部分是通过政策倾斜、高额补贴、或其它方式“托举”起来的。
当这些外力全部退去之后，市场是否还会如现在这般“繁荣”？
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