最近翻保险报价单的时候，我发现今年不少朋友都在犹豫要不要续买车损险。理由很直接：一年几千块保费，车子一年没出过险，钱就像丢进水里一样；可真要是取消了，碰上个大修，那账单又能让人心里一沉。
我上周去做车辆年检的时候，和等候区的几位车主聊起这个事，其中有位开了7年老车的大哥直接说，他今年干脆不买了因为听说从2026年开始的车险新规，变化挺大，有些人甚至更有理由放弃。那天晚上我翻了下规则，把新规的重点和适合不同类型车主的投保策略整理了一下，今天就来和你们唠唠，也算是给和我一样纠结的朋友一个参考。
2026年车险最大的变化就是“保障扩容，费率更灵活”。以前一些要单独加钱上的附加险，现在都打包进了车损险主险里，比如新能源车主最关心的三电系统损坏、自燃风险，这次都覆盖了。甚至家用充电桩如果遇到雷击、火灾，最高也能赔到2万块。我看到这一条的时候下意识摸了摸自家充电桩的快充口，想了一下这种保障还挺安心的，毕竟换个充电桩价格也不便宜。
还有，理赔流程方面也变得简单了一些，以前要各种现场报案、限定几小时之内，现在宽松了不少，更贴合日常用车的节奏。最让我注意的是保费定价会根据驾驶行为来调整有点像平时咱们打游戏的积分系统，开得稳、少出险可能就便宜些，开得猛、事故多保费就高。
不过有意思的是，虽然保障范围变大了，行业数据显示2025年已经有42%的车主放弃车损险，尤其是车龄超过6年的老车更多。这其中啊，原因还挺现实。
第一类是老车主。比如你的车原价15万，开了6年可能就值个6-8万块，可车损险每年还得2000多。要是只刮个保险杠，一千块以内自己修就完了，有些人觉得花几千买个可能用不到的保障不划算。而且真遇到大事故，保险赔偿是按残值来算，不一定能修到你满意的程度。
第二类是老司机。像我一个朋友，驾龄12年，从没自己全责出过事故。出险概率低，平时都是上下班、家门口车库直接入，平平稳稳的驾驶习惯，让他觉得买车损险有点浪费水漂。我能理解这种心态，就像很多车主说的“这份钱交出去，可能全年的作用就是拿来图个安心”。
第三类则是低风险用车场景的。比如常年停地下库、不跑长途、不去高风险地段，山洪、盗抢对他们来说基本是新闻上的事，新规扩的那些保障用不上，但保费还是要交。
当然，这不代表谁都能学着砍。像新手司机，我真心觉得别省这一块。我有一位表弟去年刚提了台30万的SUV，三个月就因为判断失误蹭了护栏，修漆加换件花了近两万。还好当时车损险全覆盖，不然这笔钱真得肉疼好久。统计也显示新手的出险率比老司机高三倍，特别是遇上价值高的新车，一次修车直接几个月工资没了也不是夸张。
还有经常跑长途、上高速的车主，风险不可控太多了。前阵子跑西北遇上大雨，前车因为积水熄火，我差点刹不住车。那种时候哪怕自己技术再好，也怕遇到别人的失误或突发的自然灾害，有车损险至少心里有个底。
新能源车主也不要轻易放弃。大家都知道，电池、电机、电控一旦伤了，维修真不是小数目，说个保守的，动辄就是几万甚至十多万。新规明确这些都在车损险保障范围内，电池衰减意外也不拒赔，对纯电车主来说，这个细节很值钱。
那说到怎么买，核心想法我觉得还是转移那些自己扛不住的“大风险”，能承担的“小损失”就自己解决。比如老司机、老车可以考虑基础保障组合，把车损险去掉，留交强险、第三者责任险（100-200万保额）、车上人员险等，搭配一些实用的低保费附加险，比如医保外医疗险，每年一千七八的花费，能应对九成日常情况。
而新手、新车或者新能源车主，就更适合全面保障组合，不仅车损险保留，还配齐第三者高保额、车上人员、涉水、自燃等附加险，预算在3500-5000元，心里踏实不少。
这里也得提醒几个小坑。有些人迷信“全险”，觉得保障全才安全，其实有些东西可能用不上，像常年停地下室的车没涉水风险，买了也等于为别人买单。还有第三者保到五百万，一般真用不上的几率高，合理的区间反而性价比最好。至于老旧车辆，也别全扔了附加险，有些很便宜但能帮你挡大额风险的还是值得加，比如精神损害抚慰金责任险。
最后一点：如果没买车损险，发生小事故别急着用交强险理赔，财产损失最高赔2000元不说，还会影响下一年的保费折扣，我就遇到过朋友为了几百块第二年多交了几百保费的情况。
写到这儿，我其实还是没百分百决定自己今年续不续车损险，因为我家这台车已经5年多了，但也不是很老。续保那天我可能还会再试着和保险公司谈谈价格，毕竟多一分保障，少一分心慌。
你今年续保车损险了吗？你觉得在新规下哪些保障才算“刚需”？我挺想知道大家的真实选择和理由，也好让我这种纠结症车主参考参考。
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