有人问我最近有没有考虑买车？我说考虑啊，考虑怎么把自己卖掉买辆车，毕竟现在除了肾，连理智都不值几个钱。但作为一个把算账当人生最大乐趣的穷人，买车这事跟娶媳妇差不多，看得起的是油车，电车只能意淫。你问我为什么？其实想咋买就咋买，关键是兜里有多少命——不是钱，是买保险能省多少命。最近朋友掏出一沓报价单，油车、电车放一起，就跟红白喜事的随份子：同样价位，电车的保费硬是比油车多出一截。你说这事儿离谱不离谱？离谱，但符合人大脑构造。不然保险公司的人怎么才能挣得比卖保险的还多？
数据搁那摆着不说话都憋回肚子里。2023年新能源车保险费比油车贵出二成一，再具体点，一年纯电车保费要比油车多出来一千六百八十七块。当你怀揣着五万块准备买辆五菱电车，第一年保险要给你敲出四千大洋，而你要是买五万块的油车，保险没两千都不好意思在朋友圈晒泡脚照。有人说你要高端点，去买十五万的比亚迪宋新能源，首保五千五，多出的两千五让你多亏一袋奶粉钱。
有人就问了，这钱都花哪儿去了？保险公司不是慈善机构，谁倒霉谁出钱。这事儿不能怪他们，只能怪电车“娇嫩”。电车的核心叫“三电”，电池、电机、电控，三大金刚，修不起也换不起。电池最娇贵，修一次能让你对养老基金萌生一丝怀疑。电车电池占着40%到60%的成本，换块电池等于换半辆车。给电车磕个底盘，就跟给油车磕个轮胎完全不是一个价。油车掉轮胎去修理厂哭一场也就几百块，电车毁了电池包，修一次给你上一次敬业福，几万打底，十几万收官。修车说白了就是修你钱包的弹性。
再说智能配件，电车主打一个“聪明”。激光雷达什么毫米波雷达，长得越像网红，越娇贵。碰一下不是让你补漆，而是让你换全套。“你换个雷达多少钱？”“不知道，先换个房贷条款。”油车发动机、变速箱也不是路边烤地瓜，咋了其实也能修修补补糊弄一段时间，但电车的“器官”比你头发还敏感，三天两头就换手术单，难怪保费不往上窜。
保险公司能不知道这些吗？他们只怕你不知道。数据摊开，新能源车出险率比油车高三成到四成。保险公司都快成你家亲戚，求你别出险。行业报告都说了，电车的保险赔付率飙到85%，油车才六成到七成。赔付率啥意思？就是你交的钱最后都能用上，公司光发奖金没奖金的日子都快来了。特别新能源车做网约车的多，一个快递小哥一天跑七百公里，看把电池累成什么样了，还能不出险？保险公司不是冤大头，保费低了就得喝西北风，嘴一张一闭就是给你涨钱。
有人说技术更新快不是好事吗？你以为更新快是在给你省钱，实际上是在给你续命，“今年电池做电饭锅，下个月电池就能做冷面机。”技术迭代恨不得一年一换，油车四到六年才换壳。保险公司恨不得先给你家装个时光机，今天评估电池，明天评估光伏。赔付风险连他们都算不清，干脆一刀切，保费加个“说不清楚的技术溢价”。而且新能源汽车还有三电系统保险，保险范围铺得比你家地毯还广，只要车在地上跑，全都让你多掏点钱。
还没完，这保险算账跟点菜一样，新能源车的车损险按补贴前的价格来，这意思是什么？你本来想着国家给你补了点，价格五万，但保险公司非得按补贴前的七万算。燃油车就踏踏实实按实际价来，电车这事儿像开盲盒，你明明花得少，赔的时候花得多，这逻辑比我家后院的鸡都聪明。
有人建议，电车保险贵没关系，咱以后厂商自己做保险，万一给你便宜点。“老板，我买你电车，保险能给我打个九折吗？”厂家直接甩你一句“可以，保修期减半。”说到底，还是你出钱，你出力，你出险，保险公司只负责帮你算命。
其实这事也不是让大家怕。保险贵，命贵，买车更贵。你要是实在钟情电车，就多跑几家保险公司，别被一家吓瘫了。保险费这玩意儿和咖啡加糖一样，谁给的多谁就抢你的心。别觉得电车天生贵，油车也不是天生省。还有人说电车污染少，日后好卖，不知道是为环保买单还是为维修加冕。
我上次算了一下，每年的保费够我买四套早饭，过去老母亲说“买保险就是买安心”，现在我觉得“买保险就是买焦虑”，生怕哪天车撞了墙，保险公司先撞了你钱包。买电车不容易，买保险更不容易，保险公司最容易，说不定哪天咱们都得支援他们，给他们众筹了。
所以说，买车买保险这事儿，就是现实给你打个工，顺便让你学会一套保险数学，最后发现车还是自己的最亲。你以为买电车是在享受科技红利，保费一上来才知道你是在体验“科技割韭菜”。别的不敢劝，买保险一定要多看几个方案，不然车没买成，人还伤了心。保险公司挣钱那叫一个稳健，比基金经理还懂得收割。你问我以后是不是买电车？我只能说，先看看自己能不能活到下年续费。
你要细想，这个世界每一样都挺贵的，但多付出的钱总归得有人收着。我想了一下，电车的保险贵，其实挺合理，毕竟让技术提前变成“高危”行业，这事是我们的传统。等哪天电车裂变了油车，保险公司说不定还得做保险衍生品，买了还能打折券。到时候你敢买电车，他们敢收你保险，你亏了他们赢，车主还是那个最勤劳的韭菜。反正买车的事，说起来都是命，电车命贵，保险更贵，省心不省钱；油车保守，省钱不省心。保险公司最省心，最后韭菜一起拉着公司炒一锅青菜。谁都不亏，就我亏点头发。
买车不是消费升级，是焦虑升级；交保费不是买安稳，是买心慌。说到底，电车保险比油车贵，是让你为未来多做点心理准备。不然你真以为以后上天入地能省着跑？多交钱就是提前认命。“来来来，电车保险贵，大家一起祈祷下次报价单降点价。”反正我挺会祈祷的，毕竟保费涨得再高，不如生活里的意外来得猛。
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