前言
郑州那位车主赵女士最近心里挺琢磨不透的。
咱家那辆4万多的五菱宏光MINI EV，平时没出过啥事，保费反而从2222元涨到2739元，倒挺让人琢磨不透的。
那辆价值27万的凯迪拉克燃油车，保费竟然从3673元掉到3237元，真是挺出乎意料的。
这事儿可不止我一个人遇到，很多人在提新能源SUV的时候，都碰上过“保费突然飙升”的情况！
怪就怪在，车主说贵的时候，保险公司也纷纷抱怨亏钱。
一方面车主觉得费用太高，钱包吃不消，另一方面保险公司又陷入亏损的尴尬，到底这两头的冲突哪里来的呢？
风险真的“虚高”？
不少人觉得新能源的车险价格高得离谱，可一掀开数据一看，背后确实隐藏着更高的风险成本。
据中国精算师协会的预测，2024年新能源车的平均风险成本比燃油车高出2.2倍，还真是让人觉得挺惊讶的。
保险费率仅是燃油车的1.7倍，等于保险公司每接一单都得亏本操作，真是挺让人觉得不容易啊。
风险大，不一定意味着车主特别喜欢惹事，而是各种因素叠加造成的结果。
从车主的群体来看，35岁以下的新能源车主比燃油车多出14个百分点。
年轻车主开车时间短，驾驶习惯也更偏激，再加上电动车起步快、单踏板操作的不同，出事故的可能性当然会高一些。
更潜在的问题是“私车营运”乱象，新能源车中从事营运的比例比燃油车高出10%多。有不少人把新能源车当家用车投保，实际上却在跑网约车，频繁使用自然让事故发生的几率大大增加。
维修花费简直就是“烧钱的怪兽”。
新能源车的电池成本占了整车的40%到50%，而动力电池包的平均零部件和维修费用超过了50%，就是说光换个电池包可能就得买辆车的钱。
更让人生气的是那些智能化设计带来的“小毛病大修”——比如单侧尾灯坏了得换整灯，要花好几千块，而油车的话，几百块就搞定了。
加上大部分配件基本都是原厂专用，维修渠道又被封死，花的钱自然就贵不了。
拒保是“甩锅”？
保得越多，亏得也就越多，这成了保险公司心头的揪心事，到了2023年，整个行业新能源车险的亏损额居然高达67亿元。
出于无奈，保险公司开始从抢单转变为挑单：像特斯拉Model Y、比亚迪汉这类热门车型，只接驾龄超过三年的车主，保费还要涨20%。
续航超过600公里，价格超过30万的车型，核保成功率不到一半。
保险公司的委屈主要在于“定价权被限制”。
新能源车险的自主定价系数，目前在0.65到1.35之间，而燃油车的范围是0.5到1.5，调价的空间就显得更有限，没法根据实际风险情况灵活来调整。
更重要的是那些数据“摸不清底”。
车企、充电公司和保险公司之间还存在着信息壁垒，保险公司拿不到关于电池健康状态、充电习惯这些关键数据，搞不清风险到底有多大。
停产车企的车主，心里头更难受。
哪吒汽车一倒闭，那些有40多万车主的心头都悬着了。保险公司要么坚持让他们找第三方鉴定，要么就直接以“配件停产”为由拒绝理赔。有些车主只好另找一些小公司续保，结果多出了1000多块钱的保费。
这类“一刀切”拒保的做法确实让车主们挺不爽，可背后也是保险公司对那些不确定的风险感到无奈。
保费能“降温”吗？
新能源车险的“贵”与“亏”，实际上反映的是产业快速增长和保险定价还跟不上节奏的矛盾。
想打破僵局，车企、保险公司、车主和监管机构得齐心协力共同努力。
保险公司得先把“精准定价”这事搞定才行。
2025年，四个部门出台的政策里明确提到，要搭建一个跨行业的数据共享平台，搞得通车企、充电公司和保险公司之间的数据壁垒。
目前已经启动的试点里，比亚迪利用车联网的数据来监测驾驶习惯，发现那些很少急踩油门的车主，保费系数还能降到0.8。
小鹏和平安合搞了个“里程险”，就是按你开了多少公里来收费，少开点儿，省得多。
监管也在考虑把自主调价系数的范围扩大点，让保险公司可以根据风险情况灵活调整价格。车企呢，得少一些“套路”，多把“减法”做好。
比如说用模块化的零件，别再让小碰撞就必须换一整套配件了。像蔚来那样推出的“电池租用”模式，车主不用为电池买全险，一年能省下三千两百块。
比亚迪的刀片电池经过健康度验证，车况良好的车主还能享受免费保养，不仅减少了维修的烦恼，还让车主省下一笔实实在在的钱。
车主自己还能“节省保险费”。
根据中国银保信的数据显示，连续三年没有出险记录的新能源车主，保费甚至能降到跟燃油车差不多的程度。
目前，很多保险公司都推出了驾驶行为的优惠措施，比如特斯拉车主共享FSD数据，能够节省大约18%的保费，而理想的车主开启哨兵模式的话，也能获得12%的返现。
更得注意别搞“私车营运”，这不仅违法，还会把整体保费推得更高。
结语
新能源车险的“贵”可不能只是说是“保险刺客”，而“亏”也别拿来当借口，这其实是行业在转型过程中难免遇到的阵痛。
随着数据共享平台搭建起来，车企在设计上不断优化，车主还越来越规范开车，风险成本和保费之间的倒挂问题，终归会逐步改善。
就像燃油车险经历了十几年从乱到规的过程一样，新能源车险也得慢慢磨合，毕竟这块蛋糕还刚开始腾起来。
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