次级汽车贷款危机
最近美国的汽车贷款市场可真是闹翻天了，逾期率创下了历史新高。特别是那些所谓的“次级汽车贷款”，本来就是个灰色地带，现在却成了很多普通人的噩梦，把不少人拖进了债务泥潭。
我跟着调查记者跑了几家经销商，采访了十多个受害者，这才看清楚这个吸血的商业模式——他们就是靠让你签一个比车子本身价值还高的贷款合同，如果你还不上，就直接收车，然后再把车转手卖掉，接着去坑下一个倒霉蛋，就这样不停地赚得盆满钵满。
购车陷阱事件
去年我采访了一位特殊学校的助教，叫凯莉。她本来只是想买一辆家用车，方便上下班，结果差点被坑得连家都保不住。她看中了一辆2014年的道奇杜兰戈，这车的二手车市场价也就6000到1.3万美元左右，但那个经销商硬是让她签了一份总金额高达4.6万美元的贷款合同，月供要600多美元，几乎等于她两周的全部工资。这事儿真是让人后怕。
车辆问题与债务危机
这车刚开没多久就出毛病了，转向柱、变速箱一个接一个地坏，最后竟然刹车失灵，直接撞上了红灯口的其他车，整辆车直接报废了。这时候凯莉才意识到，这车根本就是被经销商动了手脚——贷款金额比车子实际价值高了三倍，就算车报废了，她还是欠着一大笔债。
更糟糕的是，从她开始逾期还款开始，信贷公司每天给她和奶奶打十几个催收电话，甚至直接让奶奶帮忙还钱，把整个家都拖进了泥潭。
信贷接受公司简介
坑凯莉的那家信贷公司叫“信贷接受公司”，是美国最大的汽车贷款公司之一，和超过1.2万家经销商有合作。这家公司最早是上世纪70年代由一个二手车商创办的，专门针对那些年收入只有3.5万美元左右的低收入人群。
贷款公司恶意放贷套路
更离谱的是，这家公司的态度根本就是“反正有人还不上”，他们压根不关心你能不能按时还钱。根据他们的内部算法，他们早就预料到有40%的贷款会逾期，但还是照常放款。就算你还不上，他们也不着急，直接把车收回来，再转手卖掉，然后又用同样的车去贷给下一个人。他们靠催收费、逾期罚金和二手车差价赚的钱，反而比正常还款还要多。
汽车贷款乱象与受害者困境
美国消费者金融保护局（CFPB）最近调查发现，有些汽车经销商会把车价抬高40%，然后把贷款的额外成本偷偷“打包”进车价里。这几年，特朗普政府停止了对CFPB在汽车贷款方面的监管，还撤回了对这些机构的诉讼，现在只有纽约州还在坚持追查这些不法行为。
最新数据显示，美国的汽车贷款总额已经突破1.6万亿美元，仅次于房贷，成了第二大消费债务。现在买新车，每个月的还款平均要750美元，而次级贷款（也就是给信用不太好的人提供的贷款）规模还在不断扩张，像凯莉这样的受害者多得是。
还有一个叫格蕾丝的受害者，她贷款买的车车架都锈烂了，根本没法开，但她还是每个月按时还贷，已经坚持了7个月。现在她每天通勤的时间是原来的三倍，感觉就像掉进了一个还债的泥潭，怎么也爬不出来。
警惕汽车贷款陷阱
不少金融圈的人都说，这种车价比贷款金额还低的操作，其实就是金融诈骗，正规银行根本不会允许这么干。去年美国联邦贸易委员会（FTC）出台了一项新规定，禁止汽车厂商虚报车价，结果却被汽车行业告上保守派法院，给拦下来了。
最后说一句，不管在哪买车，一定要仔细看合同里的每一个条款，别被经销商的“上门服务”、“亲友价”这些话术忽悠了。别让自己的辛苦钱，就这么被这种吸血的套路给榨干了。
