车险“二次综改”后，私家车买这4种险种就够了，多买就是浪费钱
哎，说起买车险，我这老司机可真是有太多话要说了。每年一到快到期那会儿，手机就跟中了邪似的，叮叮当当响个不停，全是保险公司的电话。你说烦不烦？可你还不能不接，毕竟这玩意儿跟咱们的爱车息息相关。记得头几年，销售一开口就是“全险”，听着多霸气，感觉买了就万事大吉了。可后来呢？真出了点事，才发现有些“全险”根本不管用，钱花了，保障却没到位。这不，这几年车险改革了，又是“综改”又是“二次综改”，搞得大家一头雾水。说实话，现在的车险，真不是买得越多就越安心，有时候多买就是真金白银地浪费钱！ 那到底该怎么买？买哪些才最划算？别急，今天我就以一个老司机的经验，跟大家好好唠唠这事儿。
先说说这“二次综改”到底是啥玩意儿。自打2020年9月19号那次大改革后，交强险的保额是上去了，赔付限额从12.2万直接干到了20万，听着是挺美。但这只是基础。更关键的是2023年4月开始推行的“商业车险自主定价系数”，也就是所谓的“二次综改”。这玩意儿一出来，车险保费就不再是“一刀切”了，而是跟咱们每个人挂钩了！ 你上一年出没出险？违章多不多？甚至你的信用记录，都可能影响你的保费。简单说，就是保险公司现在玩的是“精准定价”，风险低的车主，保费自然就便宜。所以，为啥那些一年到头没出过事故的车主总能接到电话，而像我这种去年蹭了俩小剐蹭的，就没人搭理？道理就在这儿。他们巴不得把“优质客户”都抢过去。所以啊，别被销售忽悠说“限时优惠”，很可能你本身就是个“香饽饽”，保费降是正常的，不是他家有多大方。
那么，问题来了，在这新规之下，咱们到底该买哪些险？我拍着胸脯告诉你，交强险、第三者责任险、车损险、座位险，这4种就够了！ 别听销售瞎忽悠，什么“全险套餐”、“尊享保障”，听着高大上，其实好多都是可有可无的附加险，买了纯属浪费钱。咱们一个一个掰扯掰扯。
首先是交强险，这玩意儿是国家强制的，不买它你车都上不了路，所以没得选，必须买。但你知道吗？现在交强险的赔付额度已经提高了不少，最高能赔20万。所以，遇到小刮小蹭，赔个几百上千的，我建议你优先走交强险！ 为啥？因为商业险一旦出险，第二年保费上浮得可比交强险厉害多了。你想啊，你省了这几百块，第二年保费可能得多掏上千，这账咋算都不划算。所以，小事故，别犹豫，交强险安排上，既省心又省钱。
然后是第三者责任险，这可以说是咱们私家车的“护身符”了。为啥？你想啊，现在路上豪车遍地走，一个不小心撞了，修车费没个几十万下不来。我跟你说，100万的三者险真不够看，至少得200万起步，条件允许直接上300万！ 别觉得贵，200万和300万的保费差不了几百块，但保障可是天壤之别。前阵子听说个事儿，湖北一哥们儿，三者险买了200万，撞了人，对方用了进口药，花了5万多，结果保险公司说医保外用药不赔，让他自己掏了7000块。你说冤不冤？后来虽然通过各种途径要回来了，但那折腾劲儿，时间精力都耗光了。所以，我建议，如果预算够，最好把“医保外用药责任险”这个附加险也加上，几十块钱的事，能省去大麻烦。至于销售说得神乎其神的其他附加险，比如法定节假日限额翻倍险，咱普通家庭一年出不了几次远门，真没必要。
再来说说车损险。现在的车损险可比以前良心多了，像涉水、自燃、找不到第三方这些以前得单独买的，现在都打包进去了。所以，现在买车损险，相当于买了个“全家桶”，非常划算。 但销售老推荐的那个“车身划痕险”，我觉得真没必要。你想啊，车身划了道小口子，花几十块补个漆就完了，报保险？第二年保费得多多少？不划算！要是划得严重，那大概率是碰撞事故，直接走车损险就行。所以，这钱省下来，干点啥不好？至于有些老司机说“我技术好，从来不买”，我理解，但不赞同。谁还没个手滑的时候？保险嘛，就是买个心安，宁愿它白花钱，也不想真遇到事儿抓瞎。
最后是座位险，也叫车上人员责任险。这个我觉得有总比没有好，尤其是家里经常有老人小孩坐车的。万一出了事，对车上的人也是个保障。保费也不贵，根据保额和座位数来定，几百块钱的事，建议加上。
总结一下，车险“二次综改”后，咱们买车险的核心思路就是：基础保障要扎实，附加险种要精简。 交强险、三者险（200万以上）、车损险、座位险，这四样是核心，必须要有。其他的，像划痕险、玻璃险、轮胎险这些，除非你有特殊需求，否则真没必要。多买不仅浪费钱，还可能让你在理赔时陷入不必要的麻烦。 记住，买车险不是比谁买得多，而是看谁买得精、买得值。最后，我想问问大家，你觉得在如今的交通环境下，除了这四种险，还有哪种附加险是真正实用、值得推荐的呢？
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