3000份理赔揭示：家用车险没必要全买

很多人买车险时，总觉得保险项目越多越安心。

但事实往往相反——保障拉满，不一定是最优选择，甚至可能让你的支出缺乏效率。

过去几年，我帮朋友、粉丝以及几个修理厂老板，仔细分析过上千份理赔记录，发现普通家用车的高风险情况，其实就集中在少数几种。很多险种听起来不可或缺，但真正出险的概率很低，更多是一种心理安慰。

**首先要明白**：车险的真正功能，不是替你修小损伤，而是在突发大事故时兜住你无法承受的财务风险。

小问题自己解决，大风险必须有保障，这是买车险的核心逻辑。

**交强险**几乎没有选择空间——国家规定必须购买。它的意义不在于赔多少钱，而是让你在事故发生后，能够在法律与规则框架内处理责任。缺了它，很多纠纷连谈都无法开始。

**三者险**是值得重点加码的商业险种。合理的起点是 300 万额度，因为现实中，车本身价值不高，但一次事故的赔偿可能轻松突破六位数。这笔额外的保费，买来的不是表面上的豪华，而是防止家庭财务被突如其来的事故拖垮。

至于很多新手喜欢购买的“小险”，性价比常常不高：

- **划痕险**：出险不稀奇，但长期算下来，自己修可能更便宜。

- **玻璃险**：跑高速的人或许有用，市区代步的玻璃破损概率很低。

- **自燃险**：新车有质保，老车只要不乱改装电路，风险很小。

- **涉水险**：视当地气候和地形而定，有明确风险再考虑。

座位险或车上人员险看似专业，其实更像心理安慰。同样预算，买综合意外险或许更划算，保障范围也更广。

有经验的老车主普遍的配置是：交强险 + 高额三者险，其余视情况添加。他们明白，保险是用来兜底的，不是修车的基金。

如果预算充足，所有项目都买上当然无可厚非。但对大多数家庭来说，把太多钱花在极小概率的风险上，反而会减少应对重大风险的能力。车险买得合适，是真正的保障；买得过多，很可能只是情绪驱动的消费。

你的车险选择，是基于理性判断，还是出于担忧与恐惧呢？