“我今年就把车损险停了，只留交强和三者。”说这话的不是什么刚拿证的年轻司机，而是一位开了二十多年车、从未出过险的老车主。他的账算得很清楚：一辆落地不到十万的家用车，车损险一年一千多，十年就是一万多，自己这车二手残值才三万多，真撞了，修不修都不一定值那个钱。
这不是个别现象。翻看近两年车险市场的投保结构变化，一个很明显的趋势是，只买交强险和第三者责任险的车主比例在持续上升。尤其在车龄超过六年、新车购置价低于十五万的存量车用户里，放弃车损险成了一种“用脚投票”的选择。交警部门在公开安全提示中其实也注意到了这个现象，但角度和车主不太一样：他们更担心的是，一旦发生涉及自身车辆损失的事故，没有车损险兜底，后续纠纷和赔偿压力会直接压到个人头上。
（来源：中国银行保险信息技术管理有限公司车险投保数据及多地交警公开提示）
要搞清楚这个问题，得先弄明白交强险和三者险到底保的是什么。交强险全称是机动车交通事故责任强制保险，法律强制投保。它赔的从来不是你自己，而是事故中的对方。死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元。看清楚最后一个数字，财产损失2000元。在今天的维修市场上，2000元能干什么？一个普通合资品牌的前保险杠喷漆加更换，材料加工时轻松破千。如果是豪华品牌，一个LED大灯总成就要上万。交强险在财产损失这块的保障，几乎可以忽略不计。
（来源：中国银保监会《关于调整交强险责任限额的公告》）
这正是三者险存在的意义。商业第三者责任险与交强险性质类似，都是赔给对方，但保额可以自己选，现在主流投保额度已经从过去的50万元提升到100万、200万甚至300万元。按目前市场费率，一辆普通家用车投保200万三者险，年保费大概在500元到800元之间，不同地区和不同出险记录会有浮动。这个价格和它的赔付上限比起来，是车险里杠杆最高的一块。
（来源：多家主流财险公司公开报价区间及银保信平台费率参考）
只买交强加三者，意味着你把“撞了别人赔得起”这件事基本兜住了，但“自己车撞坏了要花钱修”这个风险，选择自己扛。说白了，这是风险管理里的风险自留。为什么越来越多车主愿意自留这个风险？因为算过账之后，发现对某些车来说，车损险的性价比确实不高。
（来源：风险管理学中的风险自留与风险转移理论）
车损险的定价逻辑是跟新车购置价挂钩的。一台落地二十万的车，车损险年保费普遍在2000元以上，落地十万左右的车，保费也要800到1200元。而且2020年车险综改之后，车损险打包了盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔等一堆附加险，保障范围确实广了，但价格也整体抬高了。对一辆残值只剩三四万的老车来说，每年花一千多块去保一个“修车可能也就花两三千”的风险，经济账确实不划算。
（来源：2020年9月银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》）
但这里有一个非常关键的分界线：车龄和残值。如果你开的是一辆落地不到十万、车龄超过六年的代步车，车损险的边际价值确实在快速衰减。这类车常见磕碰维修成本低，配件好找，街边维修店几百块能解决的问题，没必要绕一圈走保险，还影响第二年NCD无赔款优待系数。但如果你开的是一台二十万以上的车，尤其是新能源车，车损险的价值就会大幅上升。新能源车的维修成本高，电池包、电驱系统、一体化压铸车身一旦受损，费用动辄五位数起步。这种情况下，放弃车损险就是在用积蓄去赌一个很低概率但极高损失的事件。
（来源：中国汽车工业协会新能源汽车维修成本调研及保险公司理赔数据）
再看事故数据。根据国家统计局和公安部公布的道路交通事故统计，近年来全国机动车交通事故年发案量在20万起以上，其中财产损失类事故占比最高。但看绝对概率，大部分车主一年出险次数不到一次。很多司机开了五六年车，从没发生过需要动用车损险的事故。这种低出险频率，正是很多人做出“只买交强三者”决定的数据基础。
（来源：国家统计局年度道路交通事故统计公报）
但低概率不等于零概率。车损险覆盖的不只是两车相撞。自然灾害、火灾、车辆倾覆、高空坠物，这些情况在责任划分上可能没有“对方”，你的三者险赔不了，交强险也赔不了，只能自己承担。2023年夏天多地的暴雨内涝，不少车被水淹，没买车损险的车主只能眼睁睁看着车报废，一分钱赔付都拿不到。这种风险，平时感受不到，一旦发生就是百分之百的损失。
（来源：中国保险行业协会2023年暴雨灾害车险理赔通报）
所以交警部门从执法和事故处理经验出发发出的所谓“警告”，核心不是反对你省保费，而是提醒你：如果只买交强三者，意味着你在事故后的抗风险能力，完全取决于你自己的积蓄和对方是否配合。尤其在涉及单方事故或者找不到责任方的情况下，没有车损险，所有维修费用都是个人账户直接出血。
（来源：多地公安交管部门事故处理提示）
在车型差异上，这种选择分化会更加明显。一台十年车龄的飞度、卡罗拉、朗逸，残值三到五万元，保养便宜，配件到处有，车门撞凹了去汽配城换个拆车件也就几百块。这种情况下，车损险确实像“杀鸡用牛刀”。但反过来，一台三年车龄的理想L7或者特斯拉Model Y，光一个前备箱盖的更换就可能破万，如果伤到底盘电池，维修报价轻松上十万。不买车损险，等于给自己的家庭财务埋了一颗不知道什么时候会响的雷。
（来源：各品牌官方售后维修报价及新能源汽车维修市场公开调研）
还有一个因素容易被忽略：车损险不只是赔修车，它还是车辆全损时的重要保障。如果你的车在事故中严重损毁、维修成本超过车辆实际价值，保险公司会按保额折旧后的金额进行全损赔付。没有车损险，这台车就只剩一堆废铁的价值。对残值高的车来说，这个差距极大。
（来源：中国保险行业协会机动车辆损失险示范条款）
那到底谁适合只买交强三者，谁不适合？我给一个简单粗暴的判断标准。第一，看车辆残值。残值低于你年收入三分之一，且低于五万元，车损险的经济意义已经不大。第二，看你的驾驶习惯和停车环境。常年停在地库、短途通勤、很少走高速、无恶劣天气用车场景的人，车辆物理风险天然低。第三，看你的风险承受能力。如果一次自费修车要花掉你两三个月工资还不会影响生活，那你可以选择自留这个风险。
（来源：笔者基于车险精算逻辑和实际用车场景总结）
反过来，以下三类人我建议保留车损险。第一，新车三年以内、购置价超过十五万，特别是新能源车主。第二，经常跑长途、夜间行车、停车环境复杂，比如常年路边停放、老小区没有固定车位。第三，对修车费用极度敏感、家庭现金流紧张、不希望出现突发大额支出的人。保险的本质是花确定的小钱，消除不确定的大额损失。这个逻辑对后三类人依然成立。
（来源：保险学中的风险偏好与保险需求理论）
从市场角度再往深看一层，只买交强三者的增多，实际上折射出的是当前用车成本的敏感化。油价、停车费、保养、折旧，一辆家用车每年的综合成本轻松破万。在收入预期不稳的阶段，很多车主会优先削减“看不见摸不着”的保险开支，保留最基础的保障。这个决策本身没有对错，但前提是你要清楚自己放弃了什么。
（来源：中国汽车流通协会《中国汽车消费者养车成本白皮书》）
最后说一个很多人没注意到的小账。三者险的保额不是越高越贵。100万和300万之间的年保费差距，通常也就100到200元。但在实际事故赔偿中，尤其涉及人伤、死亡案件时，城镇居民的死亡赔偿金、被扶养人生活费加起来，轻松超过百万元。发达地区甚至更高。所以如果你的三者险还停留在50万或者100万，先别急着纠结车损险那点保费，把三者额度提到200万以上，才是更优先的动作。
（来源：最高人民法院人身损害赔偿司法解释及各地法院判决赔偿标准）
回到开头那位老司机。他的选择是不是错了？不一定。如果他的车龄足够长、残值足够低、驾驶路线足够固定，那么只留交强和三者，确实是一笔理性账。但理性有个前提，那就是他清楚自己扛的是什么。最怕的是那种“感觉车损险没用就退了，结果一场暴雨把车泡了”的人。不是胆大，是没想清楚。
（来源：笔者综合公开数据与车险实务分析）
所以，车险怎么买，答案从来不是唯一的。交强必须买，三者尽量买高，车损看车看人看钱包。交警的提醒值得听，但听完了，别慌着把保单全退了。算好自己的账，比跟风更重要。
