每年续保险的时候，不少车主都会犯难。险种那么多，哪些必须买，哪些可以省，销售推荐的项目里到底有多少是真正有用的。保费一年下来大几千甚至上万，搞清楚每一项到底保什么、保额够不够，才能把钱花在刀刃上，避免为不必要的项目多掏钱。
交强险是国家强制要求购买的，没有任何商量余地。不买交强险车辆无法上路，被查到会扣车并处以两倍保费的罚款。交强险的赔付额度有限，死亡伤残最高赔偿十八万，医疗费用最高一万八，财产损失最高两千块。这点额度在遇到较大事故时远远不够用，所以交强险只是最基础的保障，还需要搭配商业险一起投保。交强险的保费是浮动的，连续几年不出险可以打折，最低能到基准保费的七折左右，这个优惠力度还是不小的。
车损险是商业险里比较核心的一项。2020年车险综合改革之后，车损险已经把盗抢险、玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等全部打包整合进去了。以前需要单独购买的附加险种现在都包含在车损险的保障范围内，投保变得更简单了。车损险保的是自己车的维修费用，不管是自己蹭了墙还是被别的车追尾了，自己的修车费用都由车损险来出。车损险的保费和车辆本身的价值直接挂钩，车价越高保费越贵，新车或者车龄较短的车辆建议购买，毕竟刮刮碰碰在所难免。
三者险保的是发生事故后对第三方造成的人身和财产损失的赔偿。额度有一百万、一百五十万、两百万、三百万等几个档位可以选择。一百万和两百万之间的保费差距大概在两百到四百元一年，但赔付上限翻了一倍。考虑到现在路上豪车不少，万一撞到人涉及的医疗费、误工费加起来数额也可能很高，两百万是比较稳妥的选择。如果在三四线城市日常通勤路况相对简单，一百万也能覆盖大部分场景。
座位险也就是车上人员责任险，保的是车内乘客在事故中受伤产生的医疗费用。如果经常载家人朋友出行，座位险还是有必要的。额度一般每个座位一万到五万不等，保费不算贵，不过也有车主选择用驾乘意外险来替代。后者的保费差不多但赔付额度通常更高，可以对比一下再决定买哪种更划算。如果平时基本就自己一个人开车，座位险的需求就没那么大了。
划痕险需要单独说明一下。车险综合改革之后玻璃险已经并入车损险不需要再单独购买，但划痕险依然需要单独投保。划痕险只保车身漆面的单独划痕，不包括碰撞造成的损伤，保费根据车价不同在几百到上千元。如果车漆修补费用不高，走划痕险理赔可能还不如自己掏钱修更划算，而且出险同样算一次理赔记录会影响来年保费折扣比例。
新能源车买保险有一点需要特别注意。新能源车有专属的车险条款，三电系统也就是电池、电机、电控的保障包含在新能源车险里。由于电池维修更换的成本很高，新能源车的保费普遍比同价位燃油车贵百分之二十到三十。购买新能源车险时要确认三电系统是否在保障范围内，以及充电过程中发生的事故是否属于理赔范畴，这些细节最好在投保前就和保险公司确认清楚。
搞清楚这几个主要险种的功能和适用场景，投保的时候心里就有底了。下一次续保时翻出保单看一遍，把每一项的保障内容和保额核对一下，该调整的调整。遇到拿不准的项目直接打电话问保险公司客服，比自己琢磨省事多了。另外续保的时候多问几家保险公司比比价，同样保障范围不同公司报价可能有差异。
