每到车险续保季，我总能收到销售员热情洋溢的电话，推荐所谓的“全险套餐”。刚开始我也心里没底，总觉得不买全险，开车就像没穿盔甲一样不踏实。直到有一次跟朋友聊起，他说：“你知道吗？很多险种其实是智商税。”我才开始好好研究，也向交警朋友请教了一番，发现真正能保命的关键险种，真的只有两个。
第一个是交强险。这个不用犹豫，法律规定必须买，不买连路都不能上。虽然首年价格是950元，但如果三年没出险能降到665元。然而它的赔偿限额低得惊人，死亡伤残最高才20万，医疗费1.8万，财产损失2000元。万一撞上豪车或者伤到人，这点保额真的是杯水车薪，根本不够用。
第二个是第三者责任险。说实话，这是车险里真正的“救命险”，建议保额起码200万，一线城市直接上到300万。因为交强险赔完以后，如果还有剩下的损失，全靠它兜底。你想想，如果撞到一辆进口豪车或者造成严重伤害，修车费、医疗费可能上百万。如果三者险额度不够，那就是卖房卖车也赔不起。而且保额从200万提升到300万，保费只多区区200到400元，却能让你赔偿能力瞬间提升50%，这笔钱真该花。
说完必须买的，再来说说那些坑爹险种。划痕险就是其中之一，小剐蹭自己补漆也就几百块，走保险反而影响第二年的折扣。自燃险呢，新车质保期内自燃由厂家负责，概率极低。涉水险早在2020年就并入车损险了，重复投保就是浪费。玻璃单独破碎险赔的场景少得可怜，盗抢险更是时代的笑话，如今到处是监控，整车被盗的概率极低，很多偷轮胎、后视镜的情况它也不赔。
至于按需选择的险种，我的经验是：新车和豪车一定要买车损险，因为维修费高；医保外用药责任险真的便宜好用，几十块钱就能覆盖医保外用药费用；还有驾乘险，性价比高于传统座位险，无论谁坐你的车都能保障。
给你算一笔账：交强险加200万的三者险，三年不出险大约1100元；如果加车损险、医保外用药责任险和驾乘险，总共2400元左右，保障也更全面。而所谓的全险套餐，动辄3200元，其中一大堆没用的附加险，不仅贵，保障还不精准。我试过线上投保，比4S店便宜10%-30%，还能享受连续几年不出险的折扣，提前续保还能锁住优惠。
交警朋友还提醒我，有些情况保险公司是绝对不赔的，比如涉水熄火后二次启动、酒驾、无证驾驶、车辆未年检，还有车内财物被盗。小事故尽量私了，尤其损失在一千元以下，不然第二年保费涨得比维修费还狠。涉及人员受伤必须报警，不要心软私了，一旦对方反悔，后果很麻烦。
总结下来就是——车险不是越多越安全，而是越精准越省心。交强险加高额三者险是底线，车损险按需买，其他附加险多数是智商税。下次续保，不要被销售员的“全险”忽悠了，照着这个方案选，既能省下两千块，又能安心开车上路。
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