因为数据显示，42%的车主在买车险时都放弃了车损险。这个比例其实挺让人惊讶的，之前一直觉得，大家都知道车损险最重要，毕竟出了事故，自己车修起来最麻烦嘛。但事实就是这么个现状。每次我换车险的时候，总会有人问我：这个车损险要不要买？反正不出事也不用花钱。背后隐藏着不少行业的潜规则和理性分析。
先说说为什么这么多人放弃车损险。简单点看，就是三个原因——一是价格持续上涨，二是老车维修费低，三是不少车主觉得自己开得够稳、不容易出事。这三点其实都不无道理。去年我朋友小李车子换成新款SUV（大概20万起步），第一次碰撞刮了个漆，修补算下来也就几百块钱。她当时就感慨：要不要买车损险？自己开车那么稳，平时也没出过啥事，干脆省下这钱。但问题来了——她没考虑到大事故或者泡水损伤的可能性。
提起这个，我刚才翻了下笔记，在去年一些行业调研中，30%的车主都觉得自己的车安全可以应付日常，于是果断放弃车损险。其实一方面，老车自己维修不花冤枉钱，毕竟基础维修成本就几百到一两千，不比买保险的钱划算。另一方面，在个别大城市（比如北京、上海）驾驶环境相当安全，市区短途，年出险几率都低于10%，甚至不到5%。这样一算，确实觉得买车损险是盲目花钱。
但这个理性的判断也不是绝对的。实际上，很多老司机都知道：大事故、泡水、焚烧这些极端情况，是一旦发生，不仅修车成本高，还可能带来一堆麻烦。比如我拆开保险箱看过，去年某车友的事故——是一场高速碰撞，维修费直接跳到8万。对他来说，车损险提供了一层安心保障。虽然我算过，平均每年保费1500到2000块，看似挺贵，但一旦真的出事，那就不止保费了。有人说，车损险像个备胎，你希望用不到，但必须得有。
这感觉就像买个备用轮胎，没用时觉得浪费，但刹那间，它能救你一命。你咋知道哪类车一定要买、哪类可以省？这又让我想到另一个问题：其实很多人没注意到，买保险，要看车况+驾驶惯。一辆新车（比如刚出厂的2023款），维修成本高、零件贵；反倒是十年老车，残值几万，自然不用太在意车损险，毕竟出个小事故，自己花钱修算得清。
不过我有个疑问，——你知道那些麻烦保险理赔流程的细节嘛？很多人看少了那个免赔额，比如刮个车，要自己掏几百到一千块，还不算代价，更别说免赔额之后，如果理赔金额低于免赔额，基本就是白花钱。这也是不少车主最终放弃车损险的原因之一。
（这段先按下不表）我以前遇到一个同行，他职业是修车的。一次聊天，他说：平时开车没啥事，出了点小刮蹭，他都觉得自己修修就得了，但事实是，没人真想花几千块搞一个小维修（可能还要排队、等修车时间太长）。这让我想到，买保险，一是要考虑保障的现值，二是看自己能不能接受意外的直面成本。
对了，也有人会问：那是不是，买保险一定得全保？错。你要区分刚需和可选。譬如说，如果你刚换了价位在20万左右的车，还是新手司机，或者经常跑高速、开山路，或者有贷款买车，那车损险就别省了。因为碰上大事故，你的钱可能就打水漂了。
反之，车龄长、驾驶稳、环境安全的车主，比如我之前那辆6岁的二手代步车 —我就只买了交强和三者险。其实还加了个找不到责任方特约险。每年花不到2000块，安全无虞。再说，库存的保险类型也不是只有车损险。像我认识的一些朋友，车子很少出险，但都在花精力挑三者险、附加险。
我自己算过，百公里维修成本（粗算）大约在每公里0.5元左右（不含油费和停车费），出险一次，可能会花费几千块维修费。你没事干嘛要花冤枉钱？这也是为什么大部分司机都希望保险公司帮我擦擦刮痕、挡挡火——但实际上，很多小事完全可以自己解决。
会不会觉得我说的有点偏激？这是业界的常识。而且，保险公司推销的时候，经常会用捆绑销售的套路，比如车损险+盗抢险+自燃险。我告诉你，别轻易被套路，实际用处和必要性要结合自身情况考虑。
除了保险组合，还想说一点——很多人在买三者险时喜欢越高越好。但实际上，超过200万的保额，极少出险会用到。普通家用车，我觉得100-200万就够了。你要是真觉得财产很值钱、怕赔得少，就可以多选一层附加险。
然后，还有个细节。别忽略无赔款优待系数——你连续几年零出险，保费可能会降低一半左右。这其实是奖惩机制。我自己遵守规则，尽量避免出险，确实会省不少。
此刻，我在整理这些想法时，突然想到：我们这些老司机，提醒新手的最大冲动，是别觉得一切都靠保险能扛过所有风险。因为我曾经以为只要买全险就万无一失，直到有人说： 你要是出个大事故，车损险也未必全赔。这心里就警觉了。
或许有人会想：到底买不买？我觉得还是看自己——你车值钱、真怕出大事，就买。你车已老、自己技术还行、环境安全，省点儿钱自己备着也未尝不可。
买保险就像买安全感，能不能用得上，只有在真正遇难那天，才能知道准备得够不够。而我还没完全搞懂，为什么好些人宁愿省这几百块，也不考虑可能遇到的天灾人祸。难道真的是我命由我不由天吗？也许吧。
你们平时看出来，车险这东西真是个风向标——不买都有人说稳赚不赔，买多了又觉得冤枉。假如你还在纠结买车损险多还是少，不妨试试问问自己：你是真的信自己稳得住，还是在赌运气？
这点细节，也希望你能体会到。你觉得，下一次买险，是全都买还是精选优中选优？我倒是挺喜欢自由选择的。
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