说实话，刚买车那会儿，看到“交强险”、“商业险”一堆名词，我脑袋嗡嗡的，心想：“不都是保险么？交强险便宜，买它就完事了！” 结果有次小剐蹭，对方修车花了好几千，交强险那点额度根本不够赔...自己掏腰包的时候，那叫一个肉疼！你是不是也以为交强险能包打天下？这个误会，真挺贵。
区别一：法律地位不同，一个“必须”一个“随你”
交强险： 国家强制买！不上路的基本条件，不买？查到罚款还扣车，[据《机动车交通事故责任强制保险条例》]。真没得选。
商业险： 纯自愿！丰俭由人，看钱包也看胆量。但说真的，只靠交强险裸奔？我劝你三思（别学我当年！） 出了事就知道保障差多少了。
区别二：赔谁？赔啥？额度天差地别（关键！）
交强险： 主要赔别人！别人车、别人受伤（含医疗费、死亡伤残）。自己车损？自己人受伤？一分不赔！ 额度还很有限（比如人伤医疗费上限1.8万，财产损失就2000块），[据最新交强险责任限额]。小磕碰勉强够，稍微严重点？自己铁定贴钱。
商业险： 灵活多了！核心险种：
三者险： 续命神器！ 专赔别人损失，撞了豪车或致人重伤？几十万、上百万额度帮你扛，[真实案例：2023年某地豪车维修费超50万]。没它？倾家荡产不是吓唬人。
车损险： 修自己车的钱！撞树、被砸、暴雨泡了...都能管（改革后包含盗抢、玻璃、自燃等，[据2020年车险综合改革]）。没它？修车账单能让你心滴血。
车上人员险： 保自己车里人受伤。家人朋友坐你车，得有个保障吧？
区别三：价格逻辑？一个“固定”一个“看人下菜”
交强险： 国家统一定价，6座以下家用车首年950元，浮动看事故记录，[基础费率公开透明]。便宜，但保障真单薄。
商业险： 价格浮动大！看车型贵贱（零整比高的车修车贵，保费也高）、看你驾驶记录（老出事？保费蹭蹭涨）、看保额高低。坦白讲，车越贵、技术越“新”，商业险越不能省。
老司机掏心窝的搭配建议（真金白银买来的教训）：
交强险是底线： 必须买，没商量。
三者险是铠甲： 强烈建议200万起步！ 现在人伤赔偿、豪车维修费多高啊，[据中保研2024年数据，人伤案均赔偿持续上升]。省这点保费，风险太大。
车损险看情况： 新车、贵车、技术没底？买！ 图安心。老车不值钱？掂量下修车费和保费，自己决定。当年我省了车损险，结果自己倒车撞柱子，修了八千...悔不当初！
车上人员险： 常载人？尤其有家人，建议加上，不贵但实用。
最后唠叨两句（也是免责声明）：
保险搭配千人千面，以上是我个人经验，供你参考。具体买多少、买哪家，一定结合自己车子情况、钱包、当地风险（比如洪水多发地？）仔细琢磨，多比比价不吃亏！车是工具，保险是安全感。花对钱，上路心不慌，你说对吧？
事实核查清单：
交强险强制属性及处罚依据 → [《机动车交通事故责任强制保险条例》]
交强险责任限额 → [最新版交强险责任限额标准（官方发布）]
车险综合改革内容（车损险包含范围）→ [2020年银保监会车险综合改革指导意见]
人伤赔偿趋势 → [中保研汽车技术研究院2024年理赔数据分析报告]
商业险费率影响因素 → [各大保险公司公开费率说明及行业通则]
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