车险怎么买最划算？学长掏心窝子教你避坑省大钱！
老司机们，今天咱们聊点干货——车险！这玩意儿买对了能省上千块，买错了分分钟被割韭菜。
学长我干了20年汽车媒体，见过太多人花冤枉钱，今天直接上硬货，手把手教你用最少钱买最全保障！
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🔍 交强险：不买不能上路，但别指望它全包
交强险是国家强制买的，本质是赔别人不赔自己。
撞了劳斯莱斯？交强险最多赔2000块修车钱，连个车灯都不够！但有个真香操作：小刮蹭（2000元以内）优先用交强险理赔，来年商业险保费不会涨。
- 省钱秘诀：连续3年不出险，保费最低475元（6座以下家用车）；
出险5次？保费直接翻倍！
- 车改新规：死亡伤残赔偿涨到18万，医疗费1.8万，但豪车事故？赶紧上商业险补漏！
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💡 商业险三大金刚：这么买才不踩雷
1. 三者险：保额直接拉满！
一二线城市建议300万，三四线100-200万。
别学长沙那位老哥，50万保额撞了劳斯莱斯，自掏150万修车！加个医保外用药责任险（几十块钱），自费药也能赔，保险公司打死不会主动推，你得自己问！
2. 车损险：0免赔才是真香！
2023年改革后，车损险包了自燃、涉水、玻璃险等7项附加险。
但小心销售忽悠你买带免赔的，报价低但理赔时哭死你！旧车（8年以上）可以考虑不买车损险，年省2000-4000元。
3. 驾乘意外险：比座位险靠谱十倍！
座位险只赔有责事故，驾乘险无责也能赔，还能跟人走（开谁的车都保）或跟车走（车上坐谁都保）。
100块/座保10万意外+1万医疗，性价比顶呱呱！
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🚨 理赔避坑指南：这些操作=白送钱！
- 48小时内必须报案！超时可能拒赔，现场照片先拍为敬。
- 发动机进水别手贱打火！一打火气缸报废，保险公司直接拒赔，天塌了都没用！
- 撞出租车？份儿钱也能赔！交强险2000元额度可赔停运损失，但报案时得说清楚：“交强险赔份儿钱，商业险赔修车”，否则保险公司装傻。
冷知识：保险公司不能指定维修厂！但合作厂能“直赔”（不用垫钱修车），修车前先问清楚！
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❌ 这些鸡肋险种，劝退！
- 划痕险：保费400块赔2000，小划痕自修更划算。
- 全车盗抢险：2023年盗抢率仅0.02%，装GPS更实在。
- 玻璃单独破碎险：天窗、车灯碎了不赔，不如升级车损险。
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💰 终极省钱公式
新车方案：交强险+200万三者+车损险+驾乘险，年费约2500-4000元。
老车方案：交强险+300万三者+驾乘险，年费1500元搞定！
学长说句大实话：车险是转移大风险的，不是让你“全包”的！省下的保费加油不香吗？
老司机们，你们车险买对了吗？评论区晒晒你的方案，看谁最会省！
祝大家心想事成，身体健康。
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