前几天和一位做车险的朋友聊起这个话题，他笑着说，你懂车损险，其实就是给保险公司送钱的一个坑。这话虽然有点偏激，但听着也不无道理。毕竟，汽车交了这么多年保险，我自己慢慢琢磨出来一条潜规则：车损险，不买为妙。
我记得我哥们小刘，他刚提了辆三十多万的紧凑型SUV，开车很老实，但一次不经意在停车场把轮毂上刮掉了个口子，刮痕还挺明显。他第一反应就是报警报保险，结果保险公司给他说了句，修这刮痕，走理赔没问题，但你的明年保费要涨700-900不等，估计得多缴两千块。他说：你说，这划痕修五百块都不到，交了保险年年多交保费，这不坑我么？最终他没走车损险，道理很简单：用保险赔点小刮痕，反而让你后续负担更重。
不少车主估计有这种困惑：车险买个车损险，不是应该给自己保障吗？谁不想自己的爱车无论啥情况都能修好？车损险从供应链角度讲，像是你把日常用车里的常见小病交给第三方修理厂去包赔，保险公司就是那个中介。它们和修理厂、配件供应商之间的博弈，导致简单的划痕补漆成本被刻意推高——这也就是为什么不少所谓按市场价赔付，实际是按照他们和维修商谈好的套餐价格算的。简单来说，就是你把小毛病修成大工程，保险赔的时候看似省了钱，但无限叠加保费上涨，你得掏更多。
我刚才翻了下笔记，上个月跟一个4S店的技术员聊天，他说他们遇到最多的一个问题，就是车主报保险理赔的小刮小蹭，往往都偏向高价维修，明明一瓶补漆就能解决的，他们非得把整个轮毂换掉。说白了，连维修端也没少推动这套更换大修的规律。
说到这个，我得稍稍纠正一下自己之前的想法。我原本以为车损险的存在对新车主是绝对必要的，毕竟新车换件不便宜，出险心里有底着急不已。后来结合真实案例和数据算了算，才发现对于开车谨慎、平时主要是市区通勤的用户来说，车损险是个值得斟酌的配置，大多数小刮小蹭修修补补的成本加上潜在保费上涨，根本抵不过不买车损险节省下的钱。显然，这个判断不适用所有人，像有些一线工地或野外跑的，车损险保值意义还是存在。
我自己用车时一直强调第三者责任险200万保额，这不是随便讲讲的。你想想，路上万一碰上啥豪车，起码这保额才比较吃得开。同时人伤这块也是大坑，没有足够保障，出现人伤事故可能赔个一辈子都赔不完。之前我有个老铁被追尾，原车主没买高三者险，结果他赔了两年官司，眼看钱包都快空了。所以这个配置，别嫌贵。
这里面有个微妙的点：车险理赔其实像供应链管理一样，你得看细节，衡量风险。就像研发过程中每个供应商的风险控制，一个环节被放大成本，再传导到消费者身上，最后看似一种保障，本质上也可能成为一种负担。汽车行业里，每个环节都在计算、博弈，而车险也不例外。
再跑题说两句，我家那辆七八万出头的老轿车，我就没买过车损险。朋友修理工看到都笑我傻，说现在保险公司设计这个险种，就是想赚你这部分小钱。你小心点开，啥事没有。他拉着我去车厂换件、抛光都比理保险快靠谱。花个两三百自己搞定，毕竟我也不缺这些小动静儿。
不知道你有没有发现，现在保险公司在电销的时候特别喜欢忽悠车损险，甚至说才能保证你爱车不吃亏。那我就想问：他们这么宣传，真的是从消费者利益出发吗？还是更多是在保证自己利益最大化？有时候我怀疑，这背后除了供应链博弈，还有多少营销噱头。
顺便算笔账，假设你每年因为车损险多交两千块，放在车上当年开五万公里，那每公里多花0.04元，看似没啥，时间长了也不少钱了。省下的钱，你买个品牌机油换几次，保养包服务，体验上肯定更实在。
（这段先按下不表）我还有个没细想过的疑问，比如新能源车的电池损坏，是不是车损险赔得更复杂？多少修理厂懂电池维修，多少保险公司敢大方赔？这估计是一个新的坑，等我以后再深挖。
车险组合的妙处不是买全买贵，而是买对风险，找到平衡。你说说，你自己车险到底怎么搭配的？有没有遇到过交了保费用起来反倒肉疼的情况？或者你更信任哪个保险公司、销售？聊聊呗。
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