交强险：不买直接扣车罚款1900元的法律红线

用交警扣车罚款的真实案例切入，强调交强险是强制险种但保障严重不足：仅赔付第三方小额损失（财产最高2000元/人伤最高18万），撞伤人根本不够用。必须搭配商业险才能覆盖风险，否则一起事故就可能掏空家底。

车损险：新手剐蹭必买的“修车基金”

从新手司机常见事故场景展开：一次钣金喷漆可能抵全年保费，车损险覆盖碰撞、自然灾害等自身车辆损失。结合车险改革后“7合1”保障（含涉水、盗抢等），用真实维修账单对比保费成本，证明“省小钱可能赔大钱”的底层逻辑。

三者险：200万保额是撞豪车的“救命钱”

聚焦一线城市高赔偿风险：用劳斯莱斯补漆10万、人伤赔偿百万的极端案例，解析三者险对第三方损失的兜底作用。重点对比50万与200万保额的保费差异（通常仅差几百元），强调“低保额=高风险自担”的性价比陷阱。

避坑组合：3+X方案守住钱包底线

总结“交强+车损+三者”核心三件套，补充两个高性价比选项：

1.医保外用药险（十几元保额）：解决人伤事故医保外药品赔付缺口；

2.不计免赔险：消除理赔时自付比例，避免“保了却赔不全”。

结尾用新手常见误区（如“只买交强险”“三者险保额随便选”）强化理性投保意识，呼吁“用保险杠杆转移毁灭性风险”。