开车上路，车险是绕不开的话题。但面对交强险、车损险、第三者责任险等五花八门的险种，很多车主都犯了难：哪些必须买？哪些可酌情选？今天就来给大家系统盘点车险险种，帮你精准锁定 “刚需”，不花冤枉钱。
一、交强险：法律强制的 “底线保障”
交强险全称 “机动车交通事故责任强制保险”，是国家法律规定必须购买的险种，不买上路会被扣分罚款，甚至扣车。
保障范围
赔偿因被保险机动车发生道路交通事故造成的受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失。
赔偿标准
交强险实行分项赔偿限额，具体如下：
死亡伤残赔偿限额：18 万元
医疗费用赔偿限额：1.8 万元
财产损失赔偿限额：2000 元
无责任死亡伤残赔偿限额：1.8 万元
无责任医疗费用赔偿限额：1800 元
无责任财产损失赔偿限额：100 元
实际用途
交强险是最基础的保障，但赔偿额度较低。比如撞到豪车造成 10 万元财产损失，交强险最多只能赔 2000 元，剩余部分需车主自行承担。所以它是 “底线”，但绝不能只靠它。
二、车损险：给爱车的 “护身铠甲”
车损险主要保障被保险车辆自身的损失，是车主关注度最高的险种之一。2020 年车险综合改革后，车损险包含了原有的机动车损失保险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔险、无法找到第三方责任险等多个附加险，保障范围大幅扩展。
保障范围
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌；
雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；
地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；
受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
赔偿标准
根据车辆实际损失进行赔付，最高不超过车辆的保险金额（通常按车辆价值确定）。
实际用途
日常剐蹭、暴雨淹车、高空坠物砸坏车身等情况，都可以通过车损险理赔。比如小李开车时不小心撞到护栏，车辆前脸受损，维修费用 8000 元，扣除免赔额（改革后可通过投保不计免赔险覆盖）后，车损险全额赔付。
适合人群
新手司机：驾驶技术不熟练，剐蹭风险高；
豪车车主：车辆维修成本高，一旦受损损失大；
常停户外的车主：面临高空坠物、恶劣天气等风险。
三、第三者责任险（三者险）：化解大额赔偿风险的 “关键防线”
三者险是对交强险的有力补充，主要赔偿被保险车辆因意外事故给第三方造成的人身伤亡和财产损失。
保障范围
与交强险一致，但赔偿额度更高，可由车主自主选择保额（常见保额有 50 万、100 万、200 万、300 万等）。
赔偿标准
在保额范围内，扣除交强险已赔付部分后，按责任比例赔付。比如车主全责造成第三方损失 50 万元，交强险已赔 2.2 万元（财产损失 2000 元 + 医疗费用 1.8 万元 + 死亡伤残 0.2 万元，具体按实际损失分项），剩余 47.8 万元由三者险赔付（若保额足够）。
实际用途
三者险是 “保命险”，尤其在一线城市或豪车密集区。举个例子：小王开车追尾一辆价值 200 万的豪车，维修费用 80 万元，他投保了 200 万三者险，扣除交强险赔付的 2000 元后，剩余 79.8 万元由三者险承担，自己不用掏一分钱。
保额建议
一线城市 / 豪车多的地区：建议 200 万以上；
二三线城市：100-200 万；
乡镇地区：50-100 万。
四、车上人员责任险（座位险）：给车内人员的 “安全网”
座位险负责赔偿车辆发生意外事故时，车上人员的人身伤亡损失，按座位数投保（通常每个座位保额 1-10 万）。
保障范围
被保险车辆发生意外事故，导致车上驾驶员或乘客伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任。
赔偿标准
按每个座位的保额和责任比例赔付。比如 5 座车每个座位保额 5 万，驾驶员受伤花了 3 万元医疗费，全责情况下可获赔 3 万元。
替代方案
座位险性价比相对较低，可考虑购买 “驾乘险”（不限车型，只要是被保险人驾驶或乘坐的车辆都能保），保费更低、保障更灵活。
适合人群
经常载家人或朋友的车主；
网约车、出租车等营运车辆（需专用险种）。
五、其他险种：按需选择的 “附加项”
1. 划痕险
保障范围：车辆表面无明显碰撞痕迹的划痕损失（比如被人恶意划伤）。
适合人群：新车、豪车车主，或停在无人看管区域的车辆。
2. 精神损害抚慰金责任险
保障范围：赔偿因交通事故导致第三方或车上人员的精神损害抚慰金。
适合人群：担心发生严重事故涉及精神赔偿的车主。
3. 机动车增值服务特约条款
包含道路救援、车辆安全检测、代为驾驶、代为送检等服务，适合新手或需要便利服务的车主。
六、不同场景下的车险组合建议
新手司机
组合：交强险 + 车损险（含附加险）+200 万三者险 + 座位险（或驾乘险）
理由：新手剐蹭、事故风险高，全面保障更安心。
老司机 + 旧车（车价 10 万以下）
组合：交强险 + 100-200 万三者险
理由：驾驶技术熟练，车损风险低，重点防范第三方赔偿风险。
豪车车主
组合：交强险 + 车损险（含附加险）+300 万以上三者险 + 划痕险 + 精神损害抚慰金责任险
理由：车辆自身价值高，维修成本大，第三方赔偿风险也高。
经常跑长途 / 烂路
组合：交强险 + 车损险（含附加险）+200 万三者险 + 驾乘险
理由：长途驾驶面临更多未知风险，车损和人员保障都不能少。
总结：刚需险种清单
必买：交强险（法律强制）、100 万以上三者险（应对大额赔偿）；
建议买：车损险（尤其新车、新手）、驾乘险（替代座位险，性价比更高）；
按需买：划痕险、增值服务险等（根据车辆和使用场景选择）。
车险配置的核心是 “先保人、再保车，优先第三方”，根据自身驾驶技术、车辆价值、行驶区域等因素灵活调整，才能花最少的钱获得最实用的保障。#智享惠保##保险知识##保险#为您的未来保驾护航，保障全方位，安心每一刻，对保险有任何疑问都可以在评论区留言或者私信咨询咨询~
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