“去年续保时，4S店销售跟我吹得天花乱坠，说‘全险省心，啥都赔’，结果花5800买了一大堆附加险。 今年倒好，车停路边被树枝砸了玻璃，保险公司居然说没单独买玻璃险不赔！ 我翻遍保单才发现，销售所谓的‘全险’连天窗玻璃都不包含！ ”杭州车主王先生在车友群吐槽的经历，瞬间炸出一堆苦主。
更扎心的是，王先生后来按2026年新规调整险种，只买了交强险+300万三者险+车损险，保费直接从5800元降到3200元。 “省下的2600元，够给车加5箱油，再做个全车保养！ ”
这种“冤大头”现象并非个例。 广州张女士的5座家用车，去年在4S店买全险花了5000元，今年线上投保同档保障只花了3800元。 她发现，以前被捆绑销售的划痕险、自燃险，过去三年一次都没用过。
一线交警在安全宣讲中直言：“所谓全险，就是坑新手的噱头！ 真正会省钱的老司机，只抓两个核心险种，搭配新规优化，轻松省下一两千。 ”
2026年车险改革后，行业彻底告别“全险”模糊话术。 银保监会明确要求销售时必须逐项列明险种、保额、保费，禁止用“全包”“全险”误导消费者。
新规还整合了险种结构。 车损险现在直接包含玻璃单独破碎、全车盗抢、自燃等责任，不用再额外花钱买零碎附加险。 保费计算也更贴近驾驶行为——连续3年不出险的商业险最低打3.8折，而有闯红灯、酒驾记录的车主，保费最高可能上浮30%。
核心险种的选择逻辑变得极其简单。 交强险是法定必买项，2026年其死亡伤残赔偿额度提高到20万元，医疗费用赔偿额度提到2万元，但财产损失赔偿仍只有2000元。 这点钱在城市里稍微蹭到豪车可能就不够用。
三者险才是真正的“防爆盾”。 杭州李先生的案例很典型：他去年只买了50万三者险，结果撞上奔驰，维修费28万元。 交强险赔了2000元后，他自己掏了近3万元。 今年他换成300万保额，保费只多400元。
保额选择要看用车场景。 二三线城市代步，100-200万保额性价比最高；一线城市或常跑高速的车主，建议直接上300万保额，比200万保额每年只多花200-400元。
车损险要不要买，完全取决于车况。 新车、中高端车或新手司机，修车成本高，建议购买；车龄超8年、估值低于5万的老车，小刮蹭自费修更划算。
比如小区里王师傅的十年老车，自己买配件修车门才花300元，买车损险反而要1000多元。
那些曾被销售强力推销的附加险，现在多数成了“智商税”。 玻璃单独破碎险已包含在车损险中；新车在质保期内自燃由厂家负责；划痕险保额低还有免赔额，小划痕自费补漆更划算。
道路救援险和代驾险更不用买——保险公司和信用卡经常免费送这些服务。
买保险的渠道也影响价格。 线上投保通常比线下便宜10%-30%，因为省去了中介佣金。 提前续保也能锁定折扣，脱保超过3个月会导致“无赔款优待系数”清零，保费大涨。
选择500-2000元免赔额，能让车损险保费降20%-34%。 驾驶技术娴熟的车主，选高免赔额，小额损失自费处理更经济。
不同车主有量身定制的方案。 二三线城市老车车主，交强险+100万三者险组合，年保费2000-2500元；一线城市新车车主，则需要交强险+300万三者险+车损险，年保费3500-4500元。
兼职网约车车主应选200万以上三者险，加保精神损害抚慰金责任险；新能源车主要加购外部电网险，年保费约50元。
事故理赔也有技巧。 出险后48小时内必须报案，先定损再修车。 拍好碰撞部位、车牌和环境的照片。 私了后再找保险公司理赔，很可能被拒赔。
车辆涉水熄火后，千万别二次启动发动机，否则造成的损失保险不赔。
4S店强制搭售保险是违法的。 车主可以明确告知对方有权自主选择保险公司，对方通常就不再纠缠。
车险的本质是用合理预算转移无法承受的重大风险。 保障充足与否，不取决于买了多少险种，而是否精准覆盖了关键风险。
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