车险省钱指南：三个主险与两个关键附加险这样配
又到一年续保时。看着保险销售发来的那份密密麻麻、动辄五六千的报价单，你是不是也感到一阵头疼？买了怕浪费，不买又怕万一。别急，今天我们就抛开那些复杂的术语和销售话术，聊聊车险怎么买才能既安心又省钱。记住一个简单的“3+2”模式，它能帮你过滤掉那些华而不实的险种，把钱花在刀刃上。
先说“3个主险”：这是保障的基石，一个都不能少。
第一，交强险。 这是国家强制购买的“入场券”，没它你的车连合法上路的资格都没有。它的作用是赔付事故中 对方 的人身伤亡和财产损失。但额度有限——最新责任限额下，死亡伤残赔偿最高18万，医疗费用1.8万，财产损失仅2000元。在当下，这点钱应对小剐小蹭或许够用，但一旦涉及人伤或豪车，就远远不够了。所以，它必须买，但绝不能只靠它。
第二，第三者责任险（三者险）。 这是交强险最关键的“补丁”，也是车险的 灵魂所在。它同样负责赔偿事故中对方的损失，但保额可以自选，从100万到1000万不等。强烈建议，保额直接上到200万起步。 在一二线城市，考虑到豪车密度和人伤赔偿标准，300万保额正逐渐成为新常态。你猜怎么着？从200万提升到300万，保费往往只增加一两百元，但保障额度却提升了50%。这笔账，怎么算都划算。它能确保你不至于因为一次严重事故，就陷入倾家荡产的困境。
第三，车损险。 这是保你自己车的。改革后的车损险已经“打包”了很多以前需要单独购买的险种，比如盗抢、玻璃单独破碎、自燃、涉水、无法找到第三方等。对于新车、价格较高的车，或者驾驶技术还在磨合期的朋友，车损险非常必要。 尤其是新能源汽车，电池包价格昂贵，一次底盘的严重磕碰，没有车损险可能会让你欲哭无泪。当然，如果你的车龄已高，市场价值很低，维修费用可能比保费还便宜，那么可以考虑舍弃，但这意味着你要自己承担车辆损坏的所有风险。
再看“2个关键附加险”：它们能用小钱，解决大麻烦。
在主险筑牢防线后，这两个附加险能填补一些容易被忽略但后果严重的保障缺口。
其一，医保外用药责任险。 这是个 保费低、作用大 的险种，通常只需几十元。交通事故中，如果伤者需要使用进口器械、自费药品等医保范围外的治疗手段，这部分费用，三者险是不赔的。买了这个附加险，保险公司就能帮你覆盖这部分可能高达数万甚至数十万的额外开支。几十元买一份安心，强烈建议加上。
其二，驾乘人员意外险（驾乘险）。 请注意，这里推荐的是“驾乘险”，而非传统的“座位险”。座位险保额低（通常每座1-5万），性价比不高。而驾乘险属于意外险范畴，能为车内所有乘客（包括驾驶员）提供高额的意外伤害及医疗保障，通常每人保额在20万以上，且保费相对实惠。它不区分事故责任，只要在车上发生意外就能赔，是补充车上人员保障的更优选择。
最后，几个让你更省钱的实操心得：
比价是王道：别只看一家报价。到期前，通过保险公司官网、APP、电话车险以及靠谱的代理人等多个渠道获取报价，同样的保障内容，价格可能有差异。
公司要靠谱：优先选择网点多、服务响应快、理赔流程透明的大公司。小公司或许保费略低，但在关键时刻的理赔服务和质量，可能让你付出更多隐形成本。
小伤自修更划算：对于小划痕、小凹坑，维修费在千元以下的，不妨自己处理。因为出险一次可能会导致次年保费上浮，算下来可能比自己修车更贵。把保险留给应对真正的大风险。
车险的本质，是转移我们无法承受的财务风险。聪明的投保，不是买得最全，而是买得最对。抓住 “交强险 + 足额三者险 + 车损险” 这个铁三角，再用 “医保外用药险 + 驾乘险” 查漏补缺，你就能用合理的预算，构建起一套扎实有效的保障网。省下的，可不只是一箱油钱，更是一份不必为未知过度焦虑的从容。
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