交强险加三者险的组合，正在从“预算紧张的选择”变成一部分车主的主动策略。他们不是不知道风险，而是算过账之后，觉得车损险对自己的车况和用车场景来说，性价比确实不高。这种判断对不对，不能一概而论。关键在于你开的是什么车、车值多少钱、维修成本有多高，以及你所在的城市一旦发生人伤事故，赔偿标准能到多少。
先看基础保障。交强险是法定强制险，赔偿对象是事故中的第三方。2020年9月车险综合改革后，交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额仅有2000元。这个数字在轻微剐蹭里够用，但遇到人员受伤尤其是重伤或死亡事故，缺口非常大。三者险的作用就是补上这个缺口，保额可以由车主在100万、200万、300万甚至更高档位中选择。
只买交强险和三者险，意味着你放弃了对本车损失的索赔。自己的车撞了、被水淹了、起火燃烧、玻璃单独破碎、被无法找到的第三方划伤，全部自费。对一辆残值只剩两三万的老旧燃油车来说，这个问题不大，修车成本可能本身就低于车损险保费加上出险后保费上浮的总额。但对一辆新车，尤其是维修成本极高的新能源车来说，放弃车损险就是一次高风险的裸奔。
车损险的定价逻辑，和车辆残值、零整比、出险记录直接相关。中保研汽车技术研究院发布的零整比数据显示，部分豪华品牌车型零整比长期在600%以上，高的甚至超过800%。这意味着一辆车拆成零件卖，能买回六到八辆整车。豪华品牌一个LED大灯总成报价三四万元，一个外后视镜总成七八千元，都不稀奇。如果只买交强和三者，一旦你全责撞了别人的车又伤了自己的车，对方损失由三者险赔付，但自己车头的维修费可能直接让你想把车报废。
新能源车的风险更特殊。传统燃油车的前保险杠、翼子板、大灯坏了，副厂件、拆车件、品牌件选择多，价格相对可控。新能源车由于一体化压铸、激光雷达、智能驾驶传感器等新技术普及，维修成本显著上升。一些车型的后地板采用一体化压铸，小碰撞可能需要整体切割更换，4S店报价动辄数万元。动力电池位于底盘，拖底变形可能触发保险索赔，而电池包更换成本通常占到整车价格的30%到50%，高端车型甚至更高。如果新能源车主不买车损险，一旦发生涉及电池的碰撞，自费维修的金额可能超过残值本身。
三者险保额的选择，往往比车损险更关键。事故赔偿标准一直在涨。根据国家统计局公布的2023年城镇居民人均可支配收入51821元，按照相关司法解释，死亡赔偿金按二十年计算，仅这一项就超过103万元。再加上丧葬费、精神损害抚慰金、被扶养人生活费等，一起造成死亡的交通事故赔偿总额很容易突破150万元，一线城市更高。如果三者险只买100万，超出部分需要自己承担。所以从风险敞口看，三者险至少200万起步，300万也不过分，保费差距其实很小，但保障差距是百万级。
回到“只买交强和三者”这个选择，必须分车型和用途讨论。
对于车价较低、残值有限的入门车型，比如宏光MINI EV、比亚迪海鸥、吉利熊猫这类，车损险的作用确实有限。这类车本身新车价格就在3万到7万元之间，使用几年后残值更低，小刮小蹭自费处理并不贵，而车损险一年保费可能占车价的3%以上。车主把省下的保费投入到三者险额度上，逻辑是合理的。但要注意，这类车车身结构轻、被动安全相对弱，一旦发生较严重碰撞，车内人员受伤风险更高，所以三者险和车上人员责任险不能省。
对于10万到20万元区间的家用主力车型，比如日产轩逸、大众朗逸、比亚迪秦PLUS、哈弗H6，车价不算低，维修成本却不低。一个前大灯总成几百到两三千元，一个保险杠加雷达、摄像头如果损坏，4S店定损很容易过万。这个价位的新车在头三年内，建议购买车损险。因为一旦出险，车损险赔付加上三者险赔付，能覆盖大部分经济损失，而车损险保费一年也就两三千元，从长期看属于可接受的固定成本。如果车辆已经开了七八年，残值降到三四万，可以考虑放弃车损险，把预算转移到三者险和座位险上。
对于25万元以上的中高端车型和豪华品牌，车损险基本是刚需。奔驰、宝马、奥迪的零整比长期偏高，激光大灯、空气悬挂、全景天窗、复杂传感器，任何一样损坏都可能产生数万元维修单。如果车主因为“驾驶技术好”“一年开不了几次”就不买车损险，等于用几十万的车在赌一个大概率会输的概率。尤其是带有空气悬挂的车型，单个气囊或减震器损坏更换费用常在万元上下，这还不算事故造成的外观覆盖件损失。
新能源车阵营里，特斯拉、极氪、蔚来、理想、问界等品牌的一体化结构和智能硬件，使车损险几乎成为必选项。以特斯拉Model Y为例，其车身采用大量一体化压铸和铝合金材料，后底板碰撞后的修复难度和成本远高于传统钢板车身，授权维修中心工时费也较高。极氪001的一体式压铸后地板在严重追尾中可能整体报废，维修方案复杂。华为ADS和激光雷达车型，前保险杠内藏着毫米波雷达、摄像头、超声波传感器，轻微碰撞都可能造成标定失效，重新校准加更换配件的费用轻松过万。对这类车主来说，省下的车损险保费，大概率会在第一次维修时加倍还回去。
除了车价和维修成本，驾驶环境和用车频率也应该进入决策模型。如果你所在的城市降雨频繁、内涝多发，车辆涉水风险高，车损险中的发动机涉水或新能源车电池进水保障就很有必要。2020年车险综合改革后，涉水险已经并入车损险，不再需要单独购买。同样，自燃、盗抢、玻璃单独破碎、无法找到第三方，都统一纳入车损险责任范围。这意味着只要你不买车损险，这些风险全部自担。对于长期露天停放、所在地区治安条件一般或夏季高温暴晒的车主来说，放弃车损险省下的那点保费，可能远小于一次意外造成的损失。
从出险后的保费浮动角度算一笔账。车险保费与无赔款优待系数（NCD）挂钩，连续三年不出险，商业险最低可以做到0.6左右的折扣；出险一次，系数回到1.0；出险两次可能升至1.25。假设你的车损险保费是2500元，三年不出险可以节省约1000元/年。如果一次事故维修费5000元，出险后保费上涨可能在几百元，整体仍划算。但如果维修费只有800元，出险反而不划算，自费更经济。这也是很多老车主选择“小剐小蹭不走保险”的原因。当自费维修成本长期低于车损险保费，放弃车损险就成了理性选择。
不过，事故从不按人的预期发生。你可以在日常驾驶中零违章、零事故，但无法保证别人不撞你，尤其是对方无责或逃逸时。如果你没有车损险，又没有找到责任方，本车损失只能自己扛。即便对方全责且有三者险，理赔流程、定损争议、拖延维修也会消耗大量时间和精力。车损险附加的“代位求偿”功能，能让保险公司先赔付你的车辆损失，再向责任方追偿，这种确定性和效率，对很多车主来说本身就值回票价。
交警在公开宣传中反复强调的，其实并不是“只买交强和三者就够”，而是“交强险必须买，三者险尽量买高”。交强险脱保上路，公安交管部门可以依法扣留车辆，处投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。这个后果比省下的保费严重得多。三者险虽然自愿，但考虑到当前人伤赔偿标准，只买50万甚至100万，风险敞口仍然明显。2024年以来，多地保险行业协会建议三者险保额提升至200万元以上，不少保险公司也主动推广300万保额产品，保费差距通常只有几百元，却能覆盖极端赔偿场景。
从车型技术角度说，安全配置的进步也在降低车辆出险概率，但不能替代保险的作用。AEB自动紧急制动、FCW前向碰撞预警、车道偏离抑制、盲区监测等功能，在多数新款车型上已经普及。丰田T-Pilot全系标配，比亚迪DiPilot覆盖主流车款，理想、问界、蔚来、小鹏的AEB性能各有侧重。这些系统能减少追尾和低速碰撞，间接降低车损险出险率。可是它们并不保证绝对安全，雨雾、逆光、施工改道、行人突然横穿，仍可能让系统失效。一旦事故发生，电子系统的维修成本往往比传统机械部件更高，反而更需要车损险兜底。
还有一个容易被忽略的变量：车上人员责任险。只买交强和三者，意味着本车驾驶员和乘客的人身伤亡不在保障范围内。很多车主以为三者险能赔自己车上的人，这是误解。三者险保的是第三方，不包括本车人员。如果家人朋友乘坐你的车发生事故受伤，医疗费用需要自己承担，或靠对方三者险赔付。因此，在预算有限时，与其纠结车损险，不如优先保证交强险、高额三者险和必要的车上人员责任险，再根据车况决定是否购买车损险。
具体建议可以归纳为几条。第一，车价超过15万且车龄在5年以内，尤其是新能源车和豪华品牌，车损险建议购买，不要为了省两三千元保费去赌几万元的维修风险。第二，车价低于8万或车龄超过8年、残值有限，可以只买交强险加200万以上三者险，但车上人员责任险最好不要省。第三，三者险保额至少200万，最好300万，保费差距不大，保障差别显著。第四，无论是否买车损险，交强险不能断，否则罚款扣车后果严重。第五，出险后要做数学题，小金额自费可能比走保险更划算，但涉及人伤或责任争议，务必报保险留底。
最后说一句实话。交警直言相告的“现实”，不是鼓励车主不买车损险，而是提醒你分清哪些风险必须转移，哪些风险可以自留。保险的本质是用可承受的小额成本，覆盖不可承受的大额损失。交强险和三者险解决了你对第三方的赔偿责任，这是法律和社会伦理的底线；车损险解决的是你自己的资产损失，属于个人风险管理。算得清是本事，扛得住是运气，但路上的事，从来不是靠运气就能周全的。
（来源：中国银保监会2020年车险综合改革方案；公安部交通管理局交强险相关规定；国家统计局2023年城镇居民人均可支配收入数据；中保研汽车技术研究院零整比数据；《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》）
