轮胎、轮毂单独损坏，车损险不赔？

一、张三的“轮胎理赔惊魂记”：以为车损险万能，结果被拒赔

去年年底，拿驾照两年的新手张三咬咬牙买了辆15万的家用轿车。提车那天，他围着车转了三圈，摸着轮毂说：“以后咱也是有车一族了，得好好保护你。”为了“全方位保障”，他听了4S店销售的建议，除了交强险，还买了车损险、第三者责任险，保额都选了最高档。“反正车损险保‘车辆损失’，轮胎轮毂坏了肯定能赔吧？”他心里打着小算盘。

今年6月的一个周末，张三带着老婆孩子去郊外农家乐。倒车时，他盯着后视镜里的老婆孩子，没注意到后方有个凸起的马路牙子——“哐当”一声，右前轮狠狠撞了上去。下车一看，轮胎侧面划了道3厘米的口子，轮毂也蹭掉了一块漆，变形了。张三心疼得直跺脚：“这轮胎刚换没俩月，轮毂还是原厂的！”他立刻给保险公司打了电话，客服说：“会有查勘员联系您，保留现场。”

半小时后，查勘员到了，拍了照片，问了情况，最后说：“张先生，您的情况属于‘车轮单独损失’，车损险不赔。但如果您买了‘附加车轮单独损失险’，就能赔。”张三懵了：“我买了车损险啊！轮胎轮毂不是车的一部分吗？为啥不赔？”

查勘员翻出保险条款：“您看，中国保险行业协会《机动车商业保险示范条款(2020版)》第一章‘机动车损失保险’责任免除第十一条第五款明确写了‘车轮单独损失，保险人不负责赔偿’。您这次只有轮胎和轮毂坏了，其他部位没事，所以不在保障范围内。”

老婆在旁边插话：“那我们之前买的车损险有啥用？”查勘员解释：“如果是碰撞导致翼子板、悬挂、发动机等多个部件损坏，车损险会赔，但轮胎只按70%比例赔付（据银保监会2021年发布的《机动车保险理赔指引》）。但单独轮胎轮毂坏了，必须靠附加险。”

张三没办法，只能自己掏了2000块换轮胎和修轮毂。事后他跟朋友吐槽，朋友说：“我之前也遇到过，后来买了‘车轮单独损失险’，上次扎了钉子赔了800块！”张三这才恍然大悟：“原来车损险不是‘万能险’，得补个附加险！”

二、案例拆解：车损险的“盲区”与附加险的“补位”

1. 车损险的“责任免除”：车轮单独损失不赔

根据中国保险行业协会《机动车商业保险示范条款(2020版)》，车损险的责任免除包括“车轮单独损失”。所谓“车轮单独损失”，指被保险机动车因自然灾害或意外事故，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的单独或同时损坏，未发生其他部位的损失（据最高人民法院2023年发布的《车险纠纷典型案例解析》）。比如：

• 倒车撞马路牙子，只坏了轮胎和轮毂；

• 下雨天过积水，轮胎被异物扎破，其他部位没事；

• 高速碾压石头，轮毂变形，车身没伤。

这些情况，车损险都不赔。

2. 车损险的“赔付规则”：多部件损坏才赔，轮胎按70%比例

如果事故导致多个部件损坏，比如碰撞护栏导致翼子板、钢圈、悬挂、轮胎都坏了，那么车损险会赔翼子板和悬挂的全额损失，轮胎赔70%（比如轮胎1000块，赔700块）（据银保监会2021年《机动车保险理赔指引》）。但前提是“多部件损坏”，单独轮胎轮毂坏了不行。

3. 附加车轮单独损失险：“补位”车损险的盲区

要想覆盖“单独轮胎轮毂损失”，必须买“附加车轮单独损失险”。这个险是车损险的附加险，不能单独买，必须先投保车损险（据中国保险行业协会《机动车商业保险附加险示范条款(2020版)》）。它的保障范围是：因自然灾害（暴雨、洪水）或意外事故（撞马路牙子、扎钉子）导致车轮（轮胎、轮毂、轮毂罩）的直接损失，且车辆其他部位无损失（据《中国银行保险报》2022年11月15日报道《车险附加险那些事儿》）。

比如张三如果买了这个险，上次撞马路牙子的2000块维修费，保险公司会全额赔；据《金陵晚报》2023年5月20日报道《自驾遇碎石扎胎 附加险解燃眉之急》，一位车主在五台山自驾时轮胎被碎石扎破，因投保了该险，获赔换新胎费用。

三、老司机的“避坑指南”：如何避免“轮胎轮毂不赔”的陷阱？

1. 买对附加险：经常走坑洼路，建议加“车轮单独损失险”

如果经常走山路、工地、坑洼路，或住在治安差的小区（怕轮胎被盗），建议买这个组合（据《中国银行保险报》2022年11月15日报道、《扬子晚报》2023年6月8日报道《车险附加险如何选？》）。据《金陵晚报》2023年5月20日报道计算，换个轮胎上千，修轮毂数百，而附加险年保费才几十到上百元，相当于“车轮意外险”，性价比很高。比如张三后来买了这个附加险，年保费才80块，下次撞马路牙子就赔了2000块。

2. 事故后：及时报案，保留证据

• 报案时间：一般要求事故发生后24小时内（据保险公司通用条款），否则可能影响理赔；

• 保留证据：现场照片（轮胎轮毂损坏情况、事故位置）、维修发票、定损单、事故证明（比如交警出具的事故责任认定书，或小区监控）；

• 不要自行维修：一定要等查勘员来，确认损失情况，避免因“未经同意维修”被拒赔（据中国保险行业协会《附加险条款》）。

3. 了解保险条款：重点看“责任免除”部分

买保险时一定要看条款，特别是“责任免除”部分（据银保监会官网2021年发布的《机动车保险投保提示》）。不要像张三一开始那样，以为“车损险啥都赔”，结果踩了坑。

四、总结：车损险是“夹大菜的筷子”，附加险是“舀汤水的勺子”

《扬子晚报》2023年6月8日报道《车险附加险那些事儿》中提到：“车损险是夹‘大菜’的筷子，车轮单独损失险是舀‘汤水’的勺子，缺一不可。”车损险保的是“车辆整体损失”，而“车轮单独损失”是它的“盲区”。要想覆盖这个盲区，必须买“附加车轮单独损失险”。

最后提醒大家：买保险时一定要看条款，特别是“责任免除”部分。不要像张三一开始那样，以为“车损险啥都赔”，结果踩了坑。