去年我换车的时候，也经历过和小李一样的纠结——到底要不要多花几千块去买商业险？毕竟我也开了多年的车，自认技术不错。但真正到签单那一刻，我脑子里闪过过往采访问到的一幕：一位车主为了省两千块保险，结果撞上豪车，一夜之间负债二十多万。那一刻，我忽然就明白，保险这东西，不是赌运气，是花小钱买心安。
很多人误把交强险当成“万能险”，其实它只是能让你合法上路的底线保障。2026年新政确实让政策更合理：无责就不用赔，对方死亡伤残赔偿也提到20万。听起来很不错，但它只赔“别人”，你自己车子的修理、你自己或车上人的伤，统统不管。说白了，它帮你守规则，却保不了你的钱包。
我印象最深的，是一个老司机陈师傅。他开车二十年从没出过事故，自信得很。可有一年，他正常行驶时一位老人突然闯红灯，他再快反应也没能避开。老人医药费花了十几万，交强险赔了1.8万，剩下十多万全自己掏。陈师傅后来说：“我知道自己不会犯错，却忘了别人也会出错。”这句话挺戳心的。
有些人是舍不得那一两千块的保费；有些人是觉得老车不值；还有人干脆就是懒得弄懂保险条款。但现实早就告诉我们，省下的钱往往换来更大的支出。像我的一个同事，为了省保险，每年都裸奔。结果一次倒车撞到宝马尾灯，一下赔了三万。那年他发工资都没笑过。
真要算经济账，交强险加上300万的三者险大概一年两千出头。每天三四块钱的成本，却能让你出了事不用发愁。一旦遇到人伤或豪车，那三百万的保障足够你睡个安稳觉。
如果车子比较新，或者经常开长途，建议再加个车损险。那是防自己“倒霉”的险种：雨天淹车、被刮蹭不知对方是谁、甚至电池出问题，统统能赔。我的朋友去年暴雨天，车半个泡在水里，多亏车损险陪他修好，不然光电控系统就得花两万元。
当然，有些附加险是可选的。像经常带家人出行的，可以加个驾乘险，每座十万的保障也就一百多块。还有医保外用药险，几十块就能补上别人看不起进口药的窟窿。至于划痕险、盗抢险，就别瞎买了，该跳过的要跳过。
不过，买保险也有坑。第一，三者险别买太低，一百万能够用的时代早过去了，建议起步三百万，遇上严重伤亡也不会心惊肉跳。第二，别贪便宜去小公司，理赔效率、服务质量都关键；几十块差价换不了安心。第三，一定要确认保单里写“不计免赔”，免得最后赔了一半。
最怕的是出事故后选择“私了”，以为能少些麻烦，结果人家回头涨价或反悔，再也走不通保险程序。记住，出事别慌，报警、联系保险都是必要步骤。
我常说，车险不是给“怕死”的人买的，是给“想稳过日子”的人准备的。你可能一辈子用不上它，但只要用上一次，就会庆幸当初没省那几百块。
说回你自己，如果预算有限、又想守住底线，交强险加三者险就是必备组合；若想全面一点，再加车损险和驾乘险，搭配合理又不浪费。
现在我每次给朋友提买车险，都爱反问一句：“你愿意用一杯奶茶的钱，换取一整天的安心吗？”
那你呢？
你会只买交强险吗？还是愿意多花一点钱，换来一整年的踏实？你的保险配置是怎么选的？欢迎在评论区聊聊，说说你自己的经验，也许能帮到还在犹豫要不要再加一份险的车主。
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