每年一到续保季，多少车主都在纠结：车险到底怎么买？4S店说全险最安心，朋友却说只买交强险就够了，保险公司客服又推荐一堆附加险，听得人一头雾水。更惨的是，一出事故才发现有些损失根本不在保障范围内，保险公司不赔，自己掏钱心疼得不行。你是不是也经历过这样的尴尬？明明花了七八千甚至上万买保险，结果一场剐蹭或追尾，修车费要自己扛一半？其实，买车险没那么复杂，真正必须搞明白的，就是车损险、三者险和交强险这三种。只要弄清它们各自的保障范围和作用，你就不会再被销售牵着鼻子走，也能避免“花冤枉钱”和“保障缺失”的双重风险。
我们先从国家强制的交强险说起。这是所有机动车上路的“门槛”，不买就不能年检，交警查到还会扣车罚款。交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，它的核心作用是赔偿**对方**的人身伤亡和财产损失，而不是赔自己。比如你开车不小心撞了人，对方住院花了10万，交强险最高能赔18万（医疗费用限额1.8万，死亡伤残限额18万）；如果撞了车，对方修车费5000，交强险最多赔2000。听起来不少，但现实是，一旦涉及人伤，医疗费、误工费、护理费加起来很容易突破限额。更关键的是，交强险的赔付是有责任划分的，你全责就按上限赔，你无责也有无责赔付限额。所以，只靠交强险远远不够，尤其是在大城市，撞上一辆豪车，修车费动辄几十万，交强险那2000块的财产损失赔偿，简直是杯水车薪。
这时候，商业车险里的第三者责任险就显得尤为重要了。三者险是交强险的“升级版”和“补充”，专门用来赔付你对第三方造成的损失，保额可以选100万、200万、300万甚至更高。假设你全责撞了一辆保时捷，对方修车要30万，交强险只赔2000，剩下的29.8万就得由三者险来承担。如果你买的保额足够，比如300万，这笔钱保险公司全出；但如果保额只有50万，超出部分依然要你自己掏。现在路上豪车越来越多，人伤赔偿标准也在提高，100万保额都未必够用，很多专业人士建议直接上200万或300万，每年保费多几百块，换来的是巨大的风险兜底能力。可以说，三者险不是“买不买”的问题，而是“买多少”的问题，它直接决定了你在重大事故中的财务承受力。
而车损险，则是保障你自己的爱车的。过去车损险条款复杂，什么碰撞、倾覆、火灾、暴雨、地震能不能赔，还得看有没有附加险。但从2020年车险综合改革后，车损险已经“升级打包”，把原来的盗抢、自燃、涉水、玻璃单独破碎、不计免赔率、无法找到第三方等7个附加险都包含进去了。也就是说，现在一份车损险，基本涵盖了车辆因自然灾害或意外事故造成的绝大多数损失。比如你停车被砸、开车进水、追尾前车导致自己车头受损，都可以通过车损险申请理赔。当然，也有不赔的情况，比如酒驾、无证驾驶、故意破坏等违法行为导致的损失，保险公司是免责的。对于新车或车价较高的车主，车损险几乎是必选项，毕竟修车动辄上万，自己承担压力太大。而老车车主可以根据车辆残值和自身风险承受能力决定是否投保。
这三种险的关系其实很清晰：交强险是国家强制的“底线保障”，必须买；三者险是应对“对外赔偿风险”的核心，建议高保额；车损险是保护“自己车辆”的重要工具，新车或高价值车建议配置。很多人以为买了交强险就万事大吉，结果出了事故才发现保障远远不够。还有的车主为了省钱，只买交强险和三者险，不买车损险，一旦自己车辆受损就得自费维修。其实，保险的本质是转移风险，不是省钱工具。合理的车险配置，应该根据你的驾驶环境、车辆价值、经济状况来综合判断。比如在一线城市，车多路堵，剐蹭事故频发，三者险建议300万起步；如果你常在暴雨多发地区行驶，车损险的涉水保障就特别实用。
此外，还有一些附加险可以根据需求灵活选择，比如医保外医疗费用责任险（解决三者险中对方医保外用药不赔的问题）、法定节假日限额翻倍险（节假日出远门时提高三者险保额）、修理期间费用补偿险（修车期间的交通费补贴）等。但这些都建立在把交强险、三者险、车损险这三大基础配齐的前提下。不要被保险公司捆绑销售的“全险”概念迷惑，所谓全险并没有统一标准，关键还是看这三项有没有买足买对。
说到底，买车险不是拼价格，而是拼保障。便宜的保单可能缺斤短两，贵的也不一定适合你。真正聪明的车主，不会盲目省保费，也不会被忽悠多花钱，而是清楚知道自己买的每一项保险是保什么的。搞明白交强险是赔别人的，三者险是补充对外赔偿的，车损险是修自己车的，你就已经超越了80%的车主。下次续保时，不妨对照这三项，看看自己的保单有没有“漏项”或“缺额”。毕竟，保险买对了，事故来临时才能真正安心，而不是慌了神还得自己掏钱。
想了解更多的车险知识，推荐阅读《车险理赔定损全程通》，本书系统全面地介绍了汽车保险的理论知识与实务操作，内容涵盖从基础概念到实际应用的各个环节。
#车险怎么买 #车损险 #三者险 #交强险 #买车险避坑 #车险知识 #汽车保险 #车险续保 #车险配置 #新手车主必看
全部评论 （0）