说实话，汽车行业里那些车险的事，跟卖车卖车零件比起来，真是又复杂又讲究。前两天，我在修理厂听修车师傅说，有42%的车主都开始不买车损险了。不知道你有没有发现，现在不少人在续保的时候，直接弃了车损险，只买交强险和200万的三者险，这招在他们圈里火得很。我一开始还挺纳闷，这不是主险保障都合并得更全面了吗？按理说车损险理应成刚需才对，咋反而买的人少了？
先说数据。银保监会的2025年三季度数据，车损险投保率跌到58%，这么低数字，不是快递小优惠能影响的。这点，和我刚才翻了下笔记里去年同期的40%降幅，差不多。对比下，那些新车、豪车车主，车损险基本没少买，甚至有加高保额的趋势。反倒是那些车龄大、车价低的，用车场景单一的车主，丢掉车损险的占多数。
记得李先生，上个月我碰见他在社区停车场洗车。这哥们儿开了8年车，估摸车子市场价3万左右。我们闲聊起来，他直说：车损险一年就1800块，交个5年都快还没换辆新车，这钱真不知道咋花的好。小刮小蹭啥的，自己花300、500修修就完了，车都开了八年，不值当。想想也对，老车车损险的赔付额度和保险费不成正比，保费降的幅度没多大，但能赔的钱明显缩水。
这里有点小细节，车损险赔付是按车辆实际价值来算的，车越老越吃亏，保费没怎么减，赔付却打了折扣，这是不少车主不愿意花这笔钱的关键。这点，我得收个我刚才说车损险保障变全了，车主应更多买——显然，实际运作和心理感受有差距，保障全面不代表性价比高。
然后说说王女士，有12年驾龄，开车很稳。她说：我只出了1次轻微刮擦，自己花300修的，买车损险觉得浪费。每年两千多，真扔水里了。这么想，很正常。其实和你我想法差不多，花钱买没用的保障，谁不心疼？
不过也不能一概而论。三者险这块确实成爆款了。200万的三者险，一年几百块，却能帮你扛大头赔偿。尤其如今交通事故赔偿标准提高，有时候一撞豪车，100万根本不够用，200万性价比直接拉满。我和销售朋友聊天，她也常鼓励客户起码配200万三者险，保障别人比保障自己更重要，她这么说，背后是赔偿压力事实。
说到理赔，车险涨价让我有点想吐槽。我在一个车主群里看到，车主小周爆料：修车花1000块，第二年保费涨1500，算下来亏大了。这也是为什么有人不愿意动用车损险的原因之一。
其实车损险买不买，没必要盲目。老司机总结的原则是看车值、车况、用车场景。新车、豪车、新能源车，车损险必须上，因为换个保险杠都花好几千。新能源车的电池、核心零件动辄十几万，赔付率和理赔金额都是传统燃油车几倍。数据上也证明了，2024年新能源车险整体亏损约57亿，部分地区赔付率甚至超100%。没细想过但感觉靠谱：新能源车维修贵背后，也可能隐藏着供应链紧张，配件贵和维修专业性强导致成本高。
比如赵女士去年买辆新能源，落地价20万左右，光电池10万。她说：没车损险感觉不放心，尤其涉水啥的，修不起。这话也蛮扎心的，买保险就为这种万一。
接着，中年家用车4-6年车龄的情况则弹性更大。比如林先生家孩子上学了，开车也稳，但常跑高速，出口之前他选择保留车损险，且添个玻璃单独破碎险，防止风挡被石子击碎。又有亲戚开相同价位车，主要市区代步，几乎没出过事故，就弃掉车损险，买了三者和驾乘险。体验来说，耐用程度、理赔需求差异，厂家对配件供应稳定程度对保费影响都得考虑。
说到供应链，这里不妨用点生活比喻：研发流程就像组装乐高积木，一块块配件得准时到，否则整个模型搭不起来。车险理赔又像买乐高玩具后，拼砌时发现缺块，补件价格飚高。供应链紧张，零件价格涨，保险公司赔付压力增，保费自然也往上走。
而且贷款买车的朋友要注意，银行或者金融机构往往规定贷款期间车损险是必须买的，不能自己随意放弃。不然贷款合同都不给过。有人吐槽麻烦，但这是保障贷款安全的手段。
还有几个省钱技巧来说说：三者险保额宁可高一点，200万基本是合理区间。买驾乘险可以给自己和乘客医疗保障，用小钱换安心。别被全险坑了，附加险一定按需买，比如划痕险对老车价值有限，但高速救援险却挺实用。连续多年无出险，保费折扣可低到3-4折，开车小心不仅安全，还真省钱。
突然想到，我有个朋友在没有车损险的情况下，被一辆所以没按规定停车的车给撞了，修车花了快3000，他扛了没报保险，心疼得直掉眉毛。说实话，这种风险谁也说不好，见仁见智。
说到这里，倒让我有点小疑问，随着智能驾驶技术推进，未来另类保障会不会更普及？比如自动泊车故障险，这种定位更精准的保险会不会成为新趋势？（这段先按下不表）
你续保的时候，车损险还在吗？有什么理由放弃或坚持？我上次给朋友算过大概，老车弃车损险，一年能省1500到2000块，长远看积少成多。可是灵魂拷问来了：省钱真的划算，还是买个安心更踏实？
这活儿，你怎么看？
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