买车险这事儿，说到底就是给自己和车撑起个底。碰到那些保险推销员，你别光听他们怎么忽悠，你得明白自己到底需要啥。前几天我朋友小刘提车，纠结要不要买划痕险，问我：哥，划痕险值不值？我其实一时没话接，算了半天，这事儿得拆开说。
先说最必买的，没啥悬念——交强险。这玩意国家规定的，没买不能上路，不买车祸险上立马拉闸。你可能觉得它赔的额度低，没毛病，这让我想到前阵子跟修理厂老王聊过，他说遇到不少只买交强险的车主，发生事故后赔偿根本cover不了实际损失。交强险，就是基础的身份证，人家给你提供了最起码的赔偿责任，太薄弱了，但必须有。
再说车损险，这个我以前有点小误会，觉得自己车新，没必要，车损险太贵。后来转念一想，研发供应链那块有点像订餐，原料好了，却没个好厨师活生生毁一锅饭。车子新，关键时刻没人帮你修到底，理赔流程不走心，修得还不像样。车损险就是给你车在事故里硬抗风险的保险。前两月我翻笔记，客户反馈里超过70%买了车损险后，修车费直接省了30%以上，这数字听着是样本少，但反映的趋势挺明显。
三责险，这个不能忽视。我自己开车这么多年，总觉得这玩意儿好像是对别人的安全保护。说白了，你撞到别人，赔钱赔命的，三责险是你的安全网。我告诉小刘，建议买200万以上额度，虽然有人嫌麻烦嫌费钱，但想想如果只买50万，出事那赔付额一算数字就慌了，比拼命还累。去年我碰到个销售说三责险额度低点没事，说多花钱没用，我直接怼回去：赔给人家多少，对你day-to-day影响有多大，错的错就是错，额度低就是坑。
入了门还有一块必须提——驾乘人员意外险。很多人不留神，觉得车买好，保险买完，其实朋友林姐给我吐槽过，每次出门带娃，总怕万一发生点啥。去问过销售，意外险比如涵盖伤残、医疗费用部分能帮不少忙。对有娃的家里，这不是多余，而是真刀真枪的问题。倒不是夸张，只是伤残赔付能帮你减少那一摊子麻烦事的经济压力。
至于划痕险、玻璃险之类的，这就得看个人需求了。以前我以为划痕险能帮大忙，但细想后，自己开车路况平稳，刮蹭概率不大；而且修划痕技术越来越好，外加部分4S店报价有水分，花哪些钱不靠谱。这跟研发团队里软硬件配合有点像，自己懂得掌控，预算和使用感之间得找平衡。你问我划痕险花的钱值不值？就我个人感觉，预算紧张的，先别买。
我刚才翻了下跟销售聊天的记录，发现不少人讲的出险率和赔付率有点打太高，估计是给销售脸面，真实情况应该没那么夸张。也许这算我猜测，但我估摸着划痕险的出险率顶多4-5%，赔付率更低。就我感觉，纯聊天，大家心里都清楚，哪怕不会明面说。
其实买车险这事，我建议不必追求全覆盖。你想啊，像划痕险背后折腾赔付，流程复杂且费心费力，最后修复费用和自费修车的差别可能没那么大。（这段先按下不表）就好比供应链环节，配件都买全了，不代表汽车质量天然就好，关键还是好坏配件如何组合，切割成本和风险。
我倒是好奇，咱们普通车主，买保险时有没有专门列张清单，认真对比三者险200万和100万实操差别究竟在哪？数字虽多，但真正人家用得上的就那么点，面前这堆选项是不是太多了？
说个小插曲，之前朋友老陈，买了不少额外险种，结果出险时才发现流程复杂得跟多部门开会一样，跑断了腿。他想：人真的不是很要脸吗，这买啥都得自己扛？我当时真想说，保险搞得跟买菜似的，得自己拎着买，不是万能神。
临场心算了一下，假设150万车辆，买车损险保费3%左右，算4500元；三责险200万大概4000元上下；驾乘人员意外险不超过1000元。加交强险就是硬性的，这意思是10000元左右，能买个中等保障。再补点划痕险2000多元，算两三年里多出来小几千，不亏但看你需求。
其实把车险比作汽车供应链，是个挺好玩的事。你买保险，好比厂商采购原料，基本量得足够、安全性要强，别想着买最便宜的塑料就能长久。哪怕工艺好，材料差了点，整车质量也会打折。买保险就是挑选对应的原料，不全买不代表亏，关键是核心部分扎实。
买保险这路上，有点凌乱，也有点麻烦。做决定时你是自己车主，也是风险规划师。有人说，车险只是数字游戏，我倒觉得它更像是一场你和未知风险的拉锯战，什么时候波动没准，问问你自己准备好了吗？
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