交强险到底保什么？老车主用 3 个真实案例帮你理清，别再白花冤枉钱

去年冬天帮朋友处理一起交通事故，他开车追尾了一辆电动车，对方骨折住院花了 5 万多。他以为自己买的交强险能全赔，结果最后自己掏了 3 万 —— 后来才知道，他连交强险的赔偿限额都没搞懂。其实不止他，我身边 80% 的车主买交强险只是为了应付上牌和年检，真遇到事才发现根本不知道它到底保什么、赔多少。今天就以我多年的用车经验，结合真实案例，把交强险的核心内容讲透，帮你避开那些容易踩的坑。

一、先明确：交强险不是 “应付险”，是你的 “基础安全网”

刚买车那年，我也觉得交强险是 “强制消费”，直到有次在小区门口看到一辆没买交强险的车撞了行人，车主因为要自己全额赔偿，差点卖车凑钱。后来我才明白，交强险的核心是 “保别人”—— 不管你有没有责任，只要撞了人、碰了别人的车，它都会在限额内先赔，相当于给马路上的行人和其他车辆套了层基础保障。

而且 2025 年银保监会刚更新了条款，有责情况下的总赔偿限额提到了 20 万，比之前更够用了。但要注意，它只保 “第三方”，也就是你撞的人、对方的车，你自己的车损、车内物品损坏，它一分都不赔 —— 这点我同事之前吃过亏，他开车撞了护栏，以为交强险能赔修车费，结果保险公司明确说 “只保别人的损失”，最后自己花了 2000 多修保险杠。

二、交强险具体保 3 类损失，每类限额要记牢

很多车主以为 “买了交强险就万事大吉”，其实它的赔偿是分类型的，每类都有明确限额，超了就得自己补。我结合身边的例子，把这 3 类保障拆给你看：

1. 人身伤亡：有责最多赔 18 万，无责 1.8 万

前两年我邻居开货车撞了骑三轮车的老人，老人不幸去世，最后法院判邻居赔 30 万。因为他有交强险，保险公司先赔了 18 万（死亡伤残限额），剩下的 12 万才走商业险。要是没买商业险，这 12 万就得自己掏。

这里要注意，“人身伤亡” 不只是死亡和伤残，像误工费、护理费、丧葬费、甚至法院判的精神损害抚慰金，都算在这 18 万里。比如我另一个朋友撞了人，对方住院 3 个月，光误工费就花了 2 万，最后交强险把这部分也报了 —— 但前提是在 18 万的限额内。

如果是无责情况，比如别人撞了你，你没责任但对方受伤了，交强险也会赔，不过限额只有 1.8 万。去年我停在路边被追尾，对方司机轻微擦伤，我的交强险赔了他 1500 的医疗费，没让他自己掏一分。

2. 医疗费用：有责 1.8 万，无责 1800 元，只报 “必要支出”

上个月我表妹开车蹭了个骑自行车的人，对方胳膊擦伤，去医院花了 2500 元，其中包括 1000 元的 “营养费”。结果保险公司只报了 1500，说超出 1.8 万限额了？后来才知道，医疗费用的限额是 1.8 万，但只包含医药费、住院费、必要的后续治疗费这些 “刚需”，像过度检查、高价营养品，可能报不了。

这里提醒大家，要是遇到有人受伤，尽量让对方在医保定点医院治疗，并且保留好所有医疗票据 —— 我表妹就是因为没要明细单，理赔时多花了半天时间补材料。

3. 财产损失：有责 2000 元，无责 100 元，别指望赔豪车

最容易让人误解的就是财产损失。去年我同事开大众撞了辆奔驰，奔驰的维修费要 1.5 万，结果交强险只赔了 2000，剩下的 1.3 万走了商业三者险。要是没买商业险，这 1.3 万就得自己扛。

还有种情况，比如你停车时不小心撞了小区的栏杆，栏杆维修费要 800 元，交强险会全赔；但如果撞的是别人的货物，比如拉水果的货车翻了，水果损失 1 万，交强险也只赔 2000。另外要注意，你自己的车损，比如车头撞坏了，交强险是不赔的 —— 这点一定要记牢，别像我之前那样白跑一趟理赔点。

三、这些情况交强险不赔！3 个 “免责坑” 要避开

不是所有事故交强险都管，我见过有人因为不懂免责条款，最后自己吃了大亏。结合我知道的案例，这 3 种情况一定要注意：

1. 受害人故意 “碰瓷”，一分不赔

前年有个新闻，有人故意往车上撞想讹钱，结果车主有行车记录仪，证明是对方故意的，最后保险公司拒赔。所以遇到这种情况，一定要保留好证据，别轻易私了。

2. 你自己的车和物品损坏，不赔

我之前把手机放在副驾，急刹车时手机摔碎了，想走交强险理赔，保险公司说 “只保第三方财产”，我自己的手机不算。后来才明白，交强险的 “财产损失” 只针对别人的东西，你自己的车、车内物品，得靠车损险。

3. 醉驾、无证驾驶，只垫付不赔偿

我堂哥去年因为酒驾撞了人，医院抢救费花了 5 万，保险公司先垫付了，但后来又把这 5 万追讨回去了 —— 因为醉驾属于 “免责情形”，交强险只负责垫付抢救费，最后还是要向司机追偿。所以千万别酒后开车，不仅危险，还得不到保险保障。

四、交强险保费怎么算？我连续 3 年没出险，省了 285 元

很多车主不知道，交强险保费不是固定的，而是 “奖优罚劣”。我首年保费 950 元，因为连续 3 年没出险，今年保费降到了 665 元，省了 285 元。具体怎么算，我给你拆解下：

1. 基础保费：6 座以下家用车 950 元 / 年

不管你是买新车还是续保，首年保费都是全国统一的，6 座以下家用车 950 元，6 座以上 1100 元。

2. 保费浮动：不出险打折，出险涨价

• 1 年没出险：打 9 折（855 元）

• 2 年没出险：打 8 折（760 元）

• 3 年及以上没出险：打 7 折（665 元）

• 1 次出险：恢复原价（950 元）

• 2 次出险：涨 20%（1140 元）

• 涉及死亡事故：涨 30%（1235 元）

我还有个海南的朋友，因为海南属于 “A 区”，连续 3 年没出险，保费才 475 元，比我还便宜 —— 因为全国分了 5 个费率区，A 区（内蒙古、海南等）优惠最大，E 区（大部分省份）优惠最小。所以你可以看看自己所在的区域，算出自己的保费。

五、最后提醒：这 3 件事别做错，否则吃亏

1. 别等过期再续保，脱保要罚钱

我同事去年忘了续保，脱保 3 天就被交警查到，罚了 1900 元（交强险保费的 2 倍），还扣了车。所以建议提前 30 天续保，最多能提前 90 天，别卡着点。

2. 理赔要在 48 小时内报案

我上次出险后，2 小时内就联系了保险公司，很快就理赔成功了。要是超过 48 小时报案，可能会影响理赔进度，甚至被拒赔。

3. 一定要搭配商业险

交强险的限额毕竟有限，比如撞了豪车或造成重伤，20 万根本不够。我建议大家再买个 100 万的商业三者险，一年也就几百块，能多份保障。

你有没有遇到过交强险相关的问题？比如理赔不顺、保费不清楚？欢迎在评论区聊聊，我会尽量帮你解答。

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