一场突如其来的事故，让“汽车商业险”这个话题，如同被投入平静湖面的石子，激起了层层涟漪。
10月4日，北京交警通报的一起事故，主角是汽车圈儿里响当当的人物陈震。
海淀区一场小小的剐蹭，却因为他驾驶的豪车，以及随之而来的高昂维修账单，瞬间将“车险”推到了风口浪尖。
对于我们大多数普通车主来说，每年几千块的保费，究竟是“鸡肋”还是“救命稻草”？
这起事件，无疑为我们揭示了用车路上，那潜藏的风险真相。
您有没有想过，当您爱车的保险杠需要更换，报价可能就高达五六万，一个大灯更是十万起步？
这还只是冰山一角。
若是车身结构受损，那维修费用，几十万，甚至上百万，都不是什么天方夜谭。
我这儿就想问问您，您那强制购买的交强险，2000块钱的财产损失赔偿限额，在这些天文数字面前，是不是显得太过渺小？
根据权威数据显示，在那些不幸需要全责承担的事故中，交强险的实际赔付率，连5%都不到！
这意味着，那95%的巨大缺口，您得自己扛，或者，指望那您可能觉得“没必要”的商业险。
笔者的经验告诉我，很多人选车，只看颜值和性能，却忽略了“意外”这把无形的手。
就像那位广州的李先生，8万的车，撞上辆奔驰，全责，7.2万的维修费，让他一年的辛苦钱打了水漂。
您说，这种“肉疼”的经历，是不是比任何理论都来得深刻？
中国裁判文书网上的数据更是触目惊心，因缺乏足够保障而无力赔偿的民事纠纷，去年竟增长了15%！
这难道不该让我们警醒吗？
“我技术好，不会出事”，这种“侥幸心理”，在风险面前，简直不堪一击。
可话说回来，商业险真的就那么“不划算”吗？
别忘了，2020年的车险综合改革，让车损险的“内涵”丰富了不少。
玻璃单独破碎、车辆自燃、涉水损失…
…
这些曾经需要额外购买的附加险，如今都成了车损险的“标配”，而且，整体保费反而下降了约20%！
在如今这说变就变的极端天气下，涉水险、自燃险的价值，简直不言而喻。
那么，我们普通人，该如何才能做到“花小钱，保大险”呢？
这可不是一股脑儿买“全险”那么简单。
我的建议是，首先，“三者险”是您的“必选项”。
保额？
至少100万！
要是您在一二线城市，考虑到高昂的医疗费用和社会赔偿标准，200万甚至300万，才更让人安心。
想想看，一旦涉及人身伤亡，动辄几十万的赔偿，100万的保额，只是一个起码的门槛。
至于车损险，则要看您的爱车“年龄”和“身价”。
刚买几年、价值不菲的车，投保车损险，那是理所应当。
而那些车龄超过10年的老伙计，您可以权衡一下维修成本。
不过，切记，很多重要的附加险，比如驾乘人员意外险，是需要以车损险为基础才能购买的。
再来聊聊那些“锦上添花”的附加险。
您要是的车子经常“露宿风餐”，加个划痕险，能省不少心。
多雨地区的朋友，涉水险绝对是您的“定心丸”。
而对于新手上路，我强烈推荐“不计免赔险”。
有了它，事故发生后，保险公司不会因为责任比例而让您承担额外的损失，这笔钱，可是实实在在的。
举个例子，一辆价值10万元的家用车，选择“三者险200万+车损险+不计免赔”，一年的保费大概在2500到3000元之间，折算下来，仅占车价的2.5%-3%！
您说，这点儿投入，换来的是覆盖绝大多数常见风险的安心，这难道不比把钱省下来，去承担那未知的、可能倾家荡产的风险，来得更明智吗？
“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。”
这句古训，同样适用于我们的用车保险。
别等到“车毁人伤”，才追悔莫及。
一次明智的保险配置，或许就能让您在人生的“高速公路”上，行得更稳、更远。
这笔账，您算明白了吗？
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