一辆自己注册、自己使用的一辆沃尔沃轿车，在凌晨被拖走，到底是什么原因呢？海口张女士经历的纠纷表面上是车辆逾期后的处理问题，从深层次上看，则涉及到消费者对合同性质的认识、4S店的销售告知以及融资租赁公司收回车辆时是否履行了必要的程序。
8月1日凌晨，张女士停在家门口的车被拖走了。她当时并不知道有人要处置他的车，最初还以为汽车被盗，报警之后才了解到这辆车是由平安国际融资租赁有限公司委托第三方拖走，并且被转移到了相关的仓储场地。车内原本还有证件、银行卡等个人物品，在警方沟通后存车场地才将这些物品退还给张女士。
张女士承认自己从当年4月份起就出现了还款逾期的情况，已经累计有4个月之久。她说自己因为经济困难与相关人员沟通，并不是拒绝偿还欠款，而是无法接受车辆在没有事先明确通知、也没有经过法院裁判的情况下被直接拖走。此后如果想重新取回车辆的话还要面对一次性结清尾款或者支付部分款项并承担停车费、调解费等不同的方案，双方至今还没有达成一致。
但是后来张女士重新查看文件发现自己签署的合同是售后回租赁合同，文本中包含了“融资租赁”、“承租人”、“租赁物”、“租金”、“留购价”的表述，《融资租赁信息确认函》上也有她的签字。机动车登记证书还显示，车辆于2023年11月17日办理了抵押登记，抵押权人为平安国际融资租赁有限公司。也就是说，车辆登记在消费者名下，并不代表法律上的所有权也归消费者所有，在这上面容易产生混淆的地方很多。
涉事4S店销售人员称，当时店内主要推荐的是“厂家金融”，张女士知晓并签署了相关金融产品合同。销售人员说该方案被推荐是因为通过率高，张女士之前的预审没有通过，后来经过人工审核才办理成功。对于后续车辆被收回的问题,销售人员认为购车合同签完后纠纷就出现在消费者和融资租赁公司之间。张女士认为金融方案是4S店在购车过程中推荐并办理的，在此情形下销售方应该把融资租赁与银行贷款的不同之处、车辆所有权安排以及逾期后果讲清楚。
从法律关系上说，律师认为，融资租赁和银行贷款都能实现分期购车，但是合同结构不同。售后回租模式下消费者继续使用车辆时可以将车登记在消费者名下，但是合同中也可以约定所有权归融资租赁公司。出租人能否收回车辆不能仅根据消费者的逾期来判断。一般要依据合同完成催告、解除通知等程序，并以和平方式取回租赁物；如果未经必要通知就在凌晨直接拖车，是否构成对消费者占有和使用权的侵扰，还要结合合同内容、沟通记录和具体处置过程来判断。
看到“首付”、“月供”、“厂家金融”这些说法的时候不能仅仅根据销售口头介绍来判定产品的性质。签字前应确认合同主体究竟是银行还是融资租赁公司，合同名称是贷款、借款还是融资租赁、售后回租；同时重点查看车辆所有权、逾期处理、合同解除和车辆取回条款。对消费者而言，签了字并不意味着所有争议都自动消失；对经营者而言，合同写得清楚，并不代表后续处置可以跳过应有的通知和协商程序。
