苦熬三年后，中国人保财险的新能源家用车险终于看到了盈利的曙光。有人说，保险公司就像餐馆，家常菜做得好，顾客自然络绎不绝；但若菜单突然增添一道“新奇腔调”的时髦菜——新能源车险，事情就没那么简单了。最近三年，这道新菜让不少财险公司胃痛连连，甚至在2024年行业整体巨亏57亿的背景下，大家一度怀疑，这生意还有没有谱。可人保财险，硬是在这顿“新能源盛宴”中挺住了，还悄悄把锅做热，开始赚钱。
为什么人保能率先扭亏为盈？首先，体量大就是好处多。作为“老大”，人保吃肉总能夹到肥的那块。新能源家用车险，占人保新能源车总份额的76%，保费比重69%。这个市场比别人更广，分摊固定成本的本事也更强。于是，同样一锅汤，别人喝得咸，人保却觉着淡。
其次，数据真的是第二生产力。人保财险家的数据就像自家后院的井，越挖越多还不容易枯。借助自研的“人保分”系统，把每辆车的风险评分压实，谁是优等生，谁是后进生，心里一清二楚。再结合蚂蚁保和可信隐私计算技术，搞出了“车+人”的联合定价，精准到仿佛拿着放大镜定价，一点水分都不肯多出。
不过，盈利的背后，隐忧也不少。你说，为什么家用新能源车终于赚钱了，但人保新能源车险整体还未盈利？答案很现实，最大拖累项是网约车，尤其是打“擦边球”的隐形网约车。家用车的保费和风险基本匹配，可那些白天家用晚上接单的“隐身网约车”，出险率是家用车的1.9倍，保费还只是出租车的0.7倍，无异于用薄棉被抵抗寒冬。
再看赔付率，新能源车目前还是“高风险玩家”：出险频率是传统燃油车的2.5倍，赔付率1.4倍。好消息是，经过几年精密运营、技术攻关，这些数字正在逐步下降。人保把“保险+服务+科技”当成锦囊妙计，凭借大数据和智能化手段，不仅提升理赔和风控，也推动上游整车、下游维修企业与保险同频共振。本质上，人保正把“风险承担者”变成“产业共建者”。
有人担心，未来难道又是几家头部公司一统天下，中小险企无米下锅？人保反倒希望更多公司入局：你有创意，我有资源，合作共赢，市场更活。毕竟，保险本该是百花齐放，不是几个大腕的独角戏。
再说新能源车会不会像昔日的奔驰宝马那样，车多了，风险反而摊平？别天真。新能源车的事故概率和赔付风险和车主习惯、维修体系、驾驶技术提升、维修渠道开放度紧密相关。开头三年为什么家用新能源赔钱？一来新技术车主不熟练，二来维修渠道被厂家牢牢把控，三来新车型的成本偏高。以后数据积累多了、技术适应了，风险才可能降低。可这一切，还要等观望“风向标”们用更多数据说话。
在海外，人保又当起行业“带头大哥”。与泰国等外企展开三方合作，为中国新能源汽车“出海”提供保障，筹谋从香港出发，逐步扩展亚洲与全球市场。得亏资本优势，回头一看，既能投资新能源产业链，又能提前把控风险数据，这种上下游的闭环，正是大公司独有的保险玩法。
总之，人保新能源家用车险盈利，是拼体量、玩数据、投科技、深产业、应合作的综合结果。但行业拐点并未真正到来，新能源网约车的风险仍像雾气未散的早晨，扑朔迷离。未来，中国新能源车险能否实现整体盈利，能否把新菜变成家常菜，关键还要看行业共建和科技“配菜”的水平。
有句老话：日子能不能过成诗，不在于饭桌上摆几个菜，而在于是否有主心骨。新能源车险的春天，虽未彻底来临，但人保的这缕暖风，已让行业不至于寒彻骨髓。
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