开五年老车今年车险我只花1423块，交强险加300万三者全带上，但车损险我给砍了，算完这笔账老车真不值得再花那份钱，小刮小蹭自己修比走保险划算多了
昨天1423块把今年的车险搞定了，交强险加300万三者险，再加20万医保外用药和10万驾乘险，车船税也含在里面了。但我没买车损险。
我那车开了5年，残值也就那样了。算了一笔账——修车钱还真不一定有明年保费涨得多。小刮小蹭自己认了，真要出大事，不是我的责任自然有人赔。说白了，车损险保的是自己的车，但这车现在真不值得再为它多花这份钱。
不过得把话说清楚：三者险你省不得，医保外用药也得带上。现在路上随便碰个人，进口药、自费药贵得离谱，真到了那一步，几百块和几万块你选哪个？
该省省，该花花，保险这东西最怕买的时候嫌贵，用的时候嫌少。
这不是我一个人的选择。
国家金融监督管理总局2026年一季度公布的数据摆在那儿——全国私家车车损险的投保率已经降到了58%，也就是说，42%的车主在续保时主动放弃了车损险-。每10个车主里，超过4个不买这个保险了。
而且这个趋势在老车身上更明显。车龄5年以上的车型，弃保率超过60%；到了10年以上、残值低于3万的老车，弃保率直接飙升到76%。
放在几年前，这简直不可想象。车损险不是保自己车的吗？不买，万一撞了、刮了、泡水了，谁赔？这42%的车主，难道都在“裸奔”上路？
事实恰恰相反。
2026年这波车险改革，把整个市场逻辑彻底翻了个个儿。
先说说交强险。2026年6月1日起，沿用整整二十年的交强险固定保费模式正式成为历史-。国家金融监管总局、公安部、交通运输部联合发布通知，全国统一执行新交强险费率浮动机制-。保费不再“一刀切”950块，而是一道算术题——你的驾驶习惯和违法记录，直接决定你钱包的厚度。连续三年无有责事故、无严重违法的“好司机”，交强险最低能降到475块；而出险5次以上的，保费直接触及1900元的上限。
商业险的变化更大。2026年1月1日，《车险综合改革深化实施细则》正式推行。车损险现在变成了一个“超级大礼包”——盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等7项附加险，全部打包进主险。保障更全了，但保费也更复杂了。
更关键的是定价逻辑的根本性改变。交通系统与保险系统实现实时联网，你的违章记录会直接反映在保费上。闯红灯、超速、实线变道这些日常高发违章，累积到一定次数，即便全年零事故零理赔，保费照样上涨。反过来，零违章零出险的车主，商业险系数最低可降至0.54。
这套机制的核心逻辑，是“风险与定价匹配”——不再是低风险车主替高风险车主买单的大锅饭。
也正是这套新逻辑，让大量车主开始重新打量手里的保单。
那42%放弃车损险的人，到底怎么想的？
首要原因，是老车的保费和残值严重倒挂了。
一辆开了八九年的家用车，二手市场可能就值两三万块。可车损险的保费，每年还要交一千多。自己算笔账：小刮小蹭，路边修理厂三五百搞定；真要是撞到要报废，保险公司按折旧后的残值赔你，可能也就两万多。连续几年省下的保费，差不多能覆盖这个数。
这不是我瞎算。中国太保官网在2026年5月发布的投保建议里明确写着：车龄超过8年、残值极低的老旧代步车，车辆本身价值不高，小修小补费用较低，可酌情放弃车损险-。
连保险公司自己都这么说了。
第二个原因，是2026年新规后，出险的代价变大了。
以前很多人觉得，买了车损险不用白不用，小刮蹭也走保险。现在不一样了。出险1次，次年保费上浮10%到20%；出险2次上浮30%，而且多年无赔款折扣直接清零。你走一次保险修个几百块的划痕，明年保费可能涨一两千。
这笔账谁都会算。
第三个现实是，整合进车损险里的很多保障，对部分车主来说形同虚设。常年停在单位地下车库的车，需要盗抢险吗？在北方内陆城市开车，需要涉水险吗？
所以，42%的人放弃车损险，不是莽撞，是算过账之后的理性选择。
但话说回来，砍掉车损险可以，有三样东西你省不得。
第一个是三者险。
2026年新规后，三者险最高保额扩展到1000万-。从200万加到300万，保费可能只贵几十到两百块-。多花一顿饭钱，多100万保障——这笔账谁都会算。
路上豪车越来越多，人伤赔偿标准越来越高。200万到300万的差价就一两百块，真撞了豪车，差的可就是上百万-。
第二个是医保外用药责任险。
这是三者险的附加补充，专门赔付医保范围外的进口药、自费药及耗材--。保费仅需几十块，甚至部分公司随三者险赠送-。几十块钱的保费，能省几万块的自费支出-。
有人觉得没必要——三者险不是已经保人伤了吗？
问题在于，三者险只赔医保目录内的费用。事故中对方要用进口药、自费项目，医保目录外的部分，保险公司一分不赔，全得你自己掏-。几十块和几万块，你选哪个？
第三个是驾乘险。
保自己车上的人，10万保额没几个钱。但真出了事，车上人员的伤亡赔偿，交强险和三者险都不管。顺手带上，不亏。
保险这东西，最怕买的时候嫌贵，用的时候嫌少。
砍什么、留什么，不是跟风，是算账。老车砍车损险，是理性选择。但三者险和医保外用药是保别人的“底线保障”，一分不能少。
你的车今年怎么买的？评论区聊聊。
