您是否曾经在雨中开车时担心爱车被淹？或是停车时总担心被不明物体砸中？作为车主，了解车损险的保障范围不仅能帮您规避风险，关键时刻还能省下一大笔维修费用。但现实是，很多车主每年按时续保，却对自己花几千元购买的车损险到底保障什么一知半解。
车辆损失险简称车损险，是商业车险中最核心的保障之一。它主要保障被保险人或其允许的驾驶人使用车辆过程中，因各种意外事故导致的车辆损坏。2020年车险综合改革后，原本需要单独购买的多个附加险种被整合进了车损险，保障范围大幅扩展。
车损险的核心保障内容
碰撞、倾覆、坠落是最常见的理赔情形。无论是您不小心剐蹭了路灯杆，还是因避让行人导致车辆翻倒，甚至是车辆从高处意外坠落，这些情况下产生的维修费用都可以申请理赔。值得注意的是，这里的"碰撞"不仅限于车与车之间，还包括与任何外界物体的意外撞击。
火灾和爆炸风险也在保障范围内。车辆自燃、电路短路引发的火灾，甚至是外界烟花爆竹波及导致的车辆损坏，都可获得赔偿。爆炸同样包括车辆自身原因（如锂电池爆炸）和外部爆炸冲击波造成的损失。
自然灾害导致的车辆损坏是很多人容易忽视的保障点。雷击直接劈中车辆、台风把树枝刮断砸坏车身、暴雨导致车库积水淹没发动机等情况，都在理赔范围内。特别是南方多雨地区，暴雨和洪水造成的损失尤为常见。
改革后新增的六大保障
车险改革后，原先需要额外购买的六个附加险被直接纳入车损险基础保障。盗抢险覆盖全车被盗抢的情形，而不仅仅是财物损失；玻璃单独破碎险不再限于前后挡风玻璃，包括车窗和天窗；自燃险从原先的"新车不投保"变为所有车辆自动享有。
发动机涉水险特别重要，尤其是在夏季多雨地区。但要注意，如果车辆在水中熄火后二次点火造成发动机损坏，保险公司有权拒赔。不计免赔险的加入意味着符合条件的理赔可以全额赔付，不再需要车主承担一定比例费用。而无法找到第三方特约险则解决了肇事方逃逸时的赔偿难题。
这些情况不在保障范围内
虽然车损险保障范围很广，但仍有部分特殊情况不在理赔范围内。战争、军事冲突等不可抗力因素导致的损失不予赔偿；使用车辆从事违法犯罪活动时发生的事故；酒驾、毒驾或无证驾驶等违法行为造成的损坏；肇事逃逸后产生的车辆维修费用。
特别提醒车主朋友，车辆正常磨损、机械故障、轮胎单独损坏、车身自然老化等情况属于免赔范围。这些部件损坏通常需要通过定期保养来预防，而非依赖保险解决。
随着极端天气事件增多和城市道路环境复杂化，车损险的重要性日益凸显。建议车主在投保时仔细阅读条款，根据自身用车环境选择适当的保额。比如经常停放在露天场所的车辆就需要特别关注自然灾害保障，而新购豪车则应该考虑购买更高的保额。了解清楚保障范围和免责条款，才能在意外发生时真正做到从容应对。
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