最近总有人在后台问我，车子没上商业险，光着个交强险就上路，万一出事儿了怎么办。
讲真，每次看到这种问题，我都觉得提问的朋友骨骼惊奇，是个修仙的好苗子。
没商业险就上路，这不叫开车，这叫在马路上裸奔，而且是冬天光着屁股在哈尔滨中央大街裸奔，主打一个勇士行为。你以为你在省那几千块的保费，其实你是在跟阎王爷对赌，赌他今天心情好，或者正在刷短视频没空看你。你赌赢了，省下几千块；赌输了，可能就是几十万上百万的窟窿。这种赔率，澳门的赌场看了都得给你点个赞，喊一声“大哥自己人”。
所以，当一个勇士决定这么干的时候，他必须明白，他选择的不是一种省钱方案，而是一种修行。一种在现代工业社会里，寻找刺激与禅意的极限运动。
既然是修行，那就有法门。
第一层心法，叫“预防”，或者说，叫“把怂字刻在方向盘上”。
你的车，从你决定裸奔的那一刻起，就不是车了，它是一个移动的龟壳，一个行走的因果。你的驾驶逻辑，不再是安全第一，而是“菩萨低眉，怂字当头”。能让的都让，能躲的都躲，管他是不是自己的路权，只要对方看起来比你凶，或者比你破，或者比你贵，一律当大哥处理。看到大货车，眼神里要充满敬畏；看到老头乐，要立刻认识到这才是马路食物链的顶端王者。
你必须把自己的驾驶行为，修炼成一种玄学。
自动驾驶的终极奥义，根本不在马斯克的代码里，全在老大爷老大妈的风骚走位上。他们那种“你预判了我的预判，但我根本不按套路出牌”的混沌算法，是所有AI都无法破解的难题。只要大爷躺得快，责任直接就定给对方了。典中典。所以，你的任务就是，离这些扫地僧远一点，再远一点。
还有定期保养。你以为这是为了车好？错了。你是在消除一切可能让老天爷看你不顺眼的变量。车灯不亮？爆胎？刹车失灵？这些在平时看来是小问题，但在你裸奔的时候，就是给对面上眼药的机会，是命运的漏洞。你得把所有漏洞都堵上，不是为了安全，是为了不给别人一个搞你的理由。这是一种仪式感，一种对马路诸神的献祭。
但人生就是这样，你拜了所有的佛，还是有可能撞到鬼。
所以就有了第二层心法：“事故发生时的自我修养”。
撞上的那一刻，恭喜你，游戏进入了第二阶段：心态爆破与现场表演。
这时候，你千万不能慌。你要记住，从碰撞发生到交警来之前的这段时间，是真空期，是神魔乱舞的时刻。这时候谁的嗓门大，谁的表演更具冲击力，谁就占据了主动。你的手机这时候不是通讯工具，是你的因果律武器。对着车损一顿猛拍，对着对方司机一顿猛拍，对着天空拍，对着地面拍，营造一种悲凉肃杀的氛围感。
写到这里我突然觉得，我这个比喻可能有点蠢，但你别说，还真有点那个意思。
你不是在记录证据，你是在创作短视频素材，是在构建对自己有利的叙事。如果对方比你横，你就得比他更横，或者比他更惨。躺下，抱腿，哭，说自己家里上有八十老母下有嗷嗷待哺的AI，全家就指着这辆没保险的车活着。你永远不知道，你撞到的是一个讲道理的人，还是一个从《道诡异仙》里跑出来的角色。所以，你得随时准备切换自己的人设。
作为一个曾经也头铁过，试过裸奔上路的中年人，我告诉你，现场对峙的本质，就是一场“胆小鬼游戏”，谁先心虚，谁就输了一半。
然后是第三层，也是最艰难的一层：“事故后的渡劫”。
交警来了，责任认定了，如果是你的责任，那就进入了真正的hard模式。这时候，交强险会像一个慈祥的老奶奶，颤颤巍巍地递给你一个红包，你打开一看，财产损失赔偿限额2000元。
2000块。
讲真，现在这个物价，碰掉一个好点的后视镜都不够。这玩意儿更像是一种精神安慰，一个压缩毛巾，看起来有，泡开了一看，就那么点。妈的，这简直就是个笑话。
超出2000块的部分，就得你自己掏真金白银了。这时候，你会进入和对方车主、保险公司的漫长拉锯战。这是一场真正的修行，考验你的耐心、你的口才、你的法律知识，以及你脸皮的厚度。
对方会给你一个4S店的定损单，上面每一个数字都闪烁着金钱的光芒，让你怀疑他撞坏的不是保险杠，而是用金子和钻石堆起来的艺术品。你会为了一个喷漆是800还是1200，一个工时费是500还是1000，进行旷日持久的扯皮。
说到底，还是钱的事儿。就像我最近看中一个键盘，一千多，老婆说没必要，我觉得很有必要。扯皮，就是生活的本质。
这场战斗，你要么成仙，要么成盒。要么你用你的三寸不烂之舌和坚韧不拔的意志，把价格打下来；要么你就被对方的专业和耐心搞到心态爆炸，直接投降。
最好的防守是什么？是直接不玩这个游戏。
如果说之前的预防是“金钟罩铁布衫”，那买商业险就是“闪电战”，直接用钱把问题在萌芽阶段就给扬了。你根本不需要去修炼那些恶心自己的“马路生存法则”，也不用在事故现场表演崩溃，更不用为了几百块的差价跟人聊上几个礼拜。
你只需要打个电话给保险公司，然后说一句：“交给你们了。”
然后你就可以去喝咖啡，去上班，去打游戏，假装什么都没发生。剩下的所有狗屁倒灶的事情，都有一个专业的团队帮你去处理。他们会去跟对方battle，会去跟修理厂砍价，会去处理所有的流程。
所以，最后你会发现，买商业险，买的不是保障，不是安心，是花钱买一个不跟傻X浪费时间的权利。
这，才是现代社会最贵的奢侈品。
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