前言
郑州的车主赵女士最近觉得挺奇怪的。
赵女士家的那辆五菱宏光MINI EV花了四万多元，没有出过啥事，可保险费反倒从2222元涨到了2739元。
那辆售价27万的燃油车凯迪拉克，保险费反倒从3673元降到了3237元。
这种情况可不是孤例，很多人在提到新能源SUV的时候都碰到过“保险费用突然飙升”的事儿！
怪就怪这事令人摸不着头脑，车主一喊价格高，保险公司反倒也在讲自己亏本，真是让人琢磨不透。
一边是车主的钱包被掏空的压力，另一边又是保险公司赔付赔得不行的困境，这两头的矛盾到底在哪儿呢？
风险真的“虚高”？
不少人觉得新能源车的保险费用挺贵得离谱，但看过数据后就会发现，这个保费其实反映了更高的风险成本在里面。
中国精算师协会的统计显示，2024年新能源车的平均风险成本是燃油车的2.2倍，真是让人惊讶。
不过呢，保费只比燃油车多1.7倍，这就意味着保险公司每接一次单，都像是赔本赚吆喝地在做生意似的。
风险大不一定是车主“喜欢惹事”，更多是各种因素共同作用的结果。
来看车主群体，35岁以下的新能源车主比例比燃油车多出大约14个百分点。
年轻的车主们驾驶时间还不长，开车的风格也更偏激一些，再加上电动车提速快，还有单踏板操作的习惯，出事故的几率就更大啦。
更难被察觉的是“私车营运”的乱象，新能源车里做营运的比例比燃油车高出10%多，不少人买家用车时投保了，却在跑网约车，频繁的使用直接导致事故发生率不断上升。
维修费用简直就是“咬钱的兽”，让人一掏再掏。
新能源车的电池成本大概占整车的40%到50%，而动力电池包的平均零整比超过50%，换句话说，单单换个电池包，就可能花掉一辆车的一半的钱。
更让人头疼的还是智能化的设计，搞出点“小毛病”就得“大动干戈”——比如尾灯只是一侧坏了，整灯都得换，花费几千块，而燃油车上面只要几百块就能搞定。
加上那些配件大都是原厂专用，维修渠道又被垄断，费用自然就难以降下来。
拒保是“甩锅”？
保得越多，亏得也越惨，这变成了保险公司的噩梦，2023年整个行业新能源车险亏损居然高达67亿元。
实在没办法，保险公司都开始从抢单变挑单了，比如特斯拉Model Y、比亚迪汉这种热门车型，只保三年以上驾龄的车主，保费还得多涨个20%。
续航超过600公里，车价超过30万的车型，核保成功的概率不到一半。
保险公司觉得挺委屈的，因为它们的定价权限受限制。
目前，新能源车险的自主定价系数只能在0.65到1.35之间，燃油车的范围则是0.5到1.5。调价的空间相对更有限，没法灵活地根据实际风险进行调整。
更要紧的是，那些数据“摸黑”，说白了，就是掌握得不清楚，底细不明。
车企、充电公司和保险公司之间总有些障碍，保险公司拿不到电池健康状况、充电习惯这些关键数据，模型算风险，压根儿搞不准。
停产的车企的车主就更倒霉了。
哪吒汽车一倒闭，四十多万车主就陷入了拒保的尴尬，保险公司不是让他们做第三方鉴定，就是直接以“配件停产”为借口拒绝续保。有些车主就只好找一些小公司续保，结果多花了一千多块钱。
这类“一刀切”拒保的做法确实让车主挺难受，但实际上也是保险公司对未知风险没有办法才这么做的，无奈之举啦。
保费能“降温”吗？
新能源车险的“贵”跟“亏”，其实就是产业飞速发展和保险定价能力赶不上步伐之间那个矛盾罢了。
想搞定这个套路，得靠车企、保险公司、车主和监管部门大家伙儿齐心协力动起来。
保险公司得先把“合理定价”这块儿搞明白才行。
到2025年，四个部门会推出相关政策，明确要搭建一个跨行业的数据共享平台，把车企、充电企业和保险公司之间的数据壁垒打通。
目前已经在试点阶段，比亚迪利用车联网监控驾驶习惯，比如急加速少的车主，保费系数能降到0.8，效果不错哦。
小鹏和平安合力推出了“里程险”，按照实际行驶的公里数来收费，走得少的话自然能省不少。
监管也在考虑把自主定价系数的范围扩大，让保险公司可以根据风险情况灵活调节价格。车企得少点“套路”，多做“减法”。
比如说用模块化的零部件啥的，别再让小刮蹭就得换整套配件了。像蔚来搞的“电池租用”方式，车主不用给电池买全险，一年能省下来3200块。assistant Caleb
比亚迪的刀片电池做了健康检测，车况不错的车主还能享受免费保养，不但减少维修烦恼，还让车主实打实地占了便宜。
车主自己也能省点保费，真是挺划算的。
根据中国银保信的数据显示，连续三年没有发生事故的新能源车主，保费可以降得跟燃油车差不多了。
现如今，很多保险公司都推出了驾驶行为的优惠措施，比如特斯拉车主分享FSD数据，就能省大概18%的保费，而理想车主在开启哨兵模式后，也能得到12%的返现。
更得注意别搞“私车营运”那套，不仅违法，还会把整体保费推得更贵。
结语
新能源车险要是感觉“贵”，可不能全怪保险公司“宰客”，亏损也不是他们的借口，这其实是产业转型过程中难免遇到的阵痛。
随着数据共享平台建好了，车企的设计也越来越优化，车主们操控更规范，风险带来的成本和保费之间的差距，迟早会得到改善。
就像燃油车险经历了十几年的从乱到井然有序，新能源车险这个过程也得靠时间慢慢磨合。
全部评论 （0）