“交强险和商业险有什么用？为啥要买两种？”最近好多车主私信问这个问题。今天用最直白的方式，一次性说透——交强险是“基础保障”，商业险是“补充铠甲”，两者缺一不可，但功能和规则天差地别！
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核心结论：交强险是“必须买”，商业险是“按需选”！
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是国家强制要求所有车主购买的“基础保障”；商业险（如车损险、第三者责任险）是自愿投保的“补充险种”，用来扩大保障范围、降低高额赔偿风险。
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5大核心区别，一次讲透！
1. 强制性：交强险“必须买”，商业险“可买可不买”！
- 交强险：根据《道路交通安全法》规定，所有机动车必须投保交强险才能上路（否则扣车+罚款200-2000元）；
- 商业险：无强制性，车主可根据需求选择（建议至少买“第三者责任险”，避免高额赔偿）。
2. 保障范围：“广覆盖”VS“有门槛”！
- 交强险：
- 赔偿对象是“交通事故中的受害人”（对方的人、车、物）；
- 责任分“有责”和“无责”：即使车主全责，交强险也赔（无责限额：死亡伤残1.8万、医疗1800元、财产损失100元）；
- 不赔“本车人员”和“故意行为”（如酒驾撞人）。
- 商业险：
- 赔偿对象是“本车损失”和“事故中第三方损失”（如车损险赔自己车，三者险赔对方车）；
- 仅赔“有责”情况（无责时不赔）；
- 覆盖范围更广：车损险含刮擦、涉水、盗抢等（部分旧条款不赔，2020年车险改革后全含）。
3. 费率：“全国统一”VS“按需浮动”！
- 交强险：全国统一保险条款和基础费率（6座以下首年950元），与驾驶记录挂钩（连续不出险，保费下浮10%-30%；出险次数多，保费上浮）；
- 商业险：费率由保险公司定，与车价、车型、车主年龄等相关（如豪车保费更高，新手保费可能上浮）。
4. 赔偿限额：“低门槛”VS“高弹性”！
- 交强险：分项限额固定（2023年标准）：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元；
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元；
- 财产损失赔偿限额：0.2万元；
（注：总限额低，严重事故可能不够赔）。
- 商业险：限额由车主自选（如三者险可选50万/100万/200万），可根据需求加钱提高保额（建议至少选100万以上）。
5. 保障目的：“保人”VS“保钱+保物”！
- 交强险：核心是保障交通事故中受害人的基本权益（避免“撞了人赔不起”）；
- 商业险：核心是降低车主自身经济损失（如车损险赔自己车，三者险赔对方车）。
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总结：交强险是“保人”，商业险是“保钱”，两者缺一不可！
交强险是“必须买”的基础保障，覆盖受害人基本损失；商业险是“按需选”的补充，扩大保障范围、降低高额赔偿风险。建议车主：交强险必买+三者险（100万起）+车损险（含附加险），才能让出行更安心～ 下次续保别嫌麻烦，多花几百块，少担几十万风险！
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