美国车贷违约率“起飞”，从房贷阴影到汽车“刚需”危机，低收入群体生存受到严重威胁，二手车高利率加剧还款压力

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美国车贷违约率起飞，从房贷阴影到汽车刚需危机，低收入群体生存受到严重威胁，二手车高利率加剧还款压力

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我一开始翻了翻最新数据显示，去年美国车贷违约率大概在4.8%左右。乍看还不算特别吓人，因为去年还在逐步上升。可是如果你关注点放在次级贷款的群体，那就不一样了。这块违约率已经逼近了20%的水平，虽然官方统计未必细分，但行业人都知道有部分低收入群体交不起车贷——这其实和房贷的情况有得一拼。

你知道的，美国人开车几乎是生活必需品。我在调研里看到统计，80%的家庭都依赖私家车。尤其是居住在郊区或者条件有限的地区，公共交通压根不靠谱。就像我朋友说：要去超市、接娃、上班，没有车基本出不了门。所以车不光是交通工具，更像个生产资料。

这让我想到，去年我和一个二手车修理工聊天，他说现在很多人都带着车来修，一大堆车出现抛锚的状况，原因除了油耗高，主因就是很多车年头长了、维护不到位。你会觉得车越老越废，但其实在美国，二手车市场特别危险。二手车贷款的利率，依然在11.7%以上，甚至有的高达20%。这还只是平均值。像我认识的一个低收入居民，每个月要还400多美元的车贷，还是在下一个‘收入危机’来临之前的账单。你觉得，他还能还下去不？没有细想过这个问题，也许答案很残酷——也许会被逼到抛车，生活就彻底崩盘。

（这段先按下不表）我刚才翻了下笔记，看到一个估算：如果一个家庭每月还车贷300美元，年利率在15%左右，五年以还，总共要多付万把美元。就算不上豪车，就是个普通SUV的贷款成本都挺高。更何况，美国很多低收入家庭其实还担负着信用卡债和学贷压力。

说到之前的房贷阴影，大家应该还记得上次2008年金融危机的样子。房子崩了，很多家庭瞬间无家可归。可你知道吗？其实车贷和房贷是一样的硬通货。特别是在美国，车一旦没了，很多人的生产资料也没了。那就是说，这一轮的违约不仅是单纯的经济问题，更是社会危机。

你会不会觉得奇怪？为什么车贷会突然起飞？其实就是因为车价一直涨。去年新车平均价格差不多在4.8万美金，部分热门车型突破6万。你能想象吗？比起十年前，涨了不少。而低收入用户往往只能选择低价二手，价格还高得离谱。这么一折腾，违约率自然会攀升。

还有一个问题——美国的二手车市场，价格涨得特别快。我记得刚看一个二手市场的数据，某些车型的二手车价格比新车还贵了10%。这就是所谓的逆向市场——供需失衡，让二手车利润链条越拉越长。

我还在想，随着经济压力不断积累，会不会有人转而减少用车？或者，像在某些州，uber和Lyft的价格飞涨，诱惑倒是不少，但要么是拼车，要么就干脆不开车。再对应到低收入家庭，开不起车就意味着少了生产资料，工作也不稳定。

对了，你有没有注意到一个小细节？我发现每次去修车行，都能听到类似你这车油耗高，不划算的评语。很多人其实买不起新车，更换不起油耗低的车型。该死的，车子变成了沉重的包袱。其实我猜测，某种程度上，车贷崩盘反而比房贷还更接地气，毕竟车和饭碗关系更直。

你说，这次美国是不是也要像2008年那样出现一个新危机？低收入群体是否会彻底被按在地上摩擦？除非某天国家出台一些救助措施——但我倒觉得，很多政策其实也是看天吃饭，混乱中也未必能精准帮到最需要的人。

对了，最后我想问：你觉得下一个起飞的贷款类型会是什么？信用卡？还是学生贷？每次我都觉得，又一波债务泡沫在酝酿中。这真是个不安的军备竞赛，只不过换成了债务。

（就先到这里吧，反正事情还在发展中，谁知道下一步会不会继续崩盘？）

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