车损险包括哪七个险种？一文读懂2023年新规全貌

买车容易养车难，尤其是面对复杂的车险条款时，许多车主往往一头雾水。2023年车险改革后，车损险从单一险种升级为七合一套餐，但究竟包含哪些保障？理赔范围有哪些变化？本文将用最直白的语言，为你拆解新车损险的七大险种，让你不再花冤枉钱。

机动车全车盗抢险从贷款专属到全民保障 过去分期购车时，银行常强制要求单独购买盗抢险，且第一受益人必须是金融机构。改革后，这一险种直接纳入车损险范畴，车主无需额外付费即可享受全车被盗抢、零部件丢失的赔付保障。值得注意的是，若车辆仅部分零件被盗（如轮胎、后视镜），仍不属于理赔范围。

地震及其次生灾害险打破天灾不赔传统 国内90%的车险条款曾将地震列为免责条款，但新规首次将地震、海啸、泥石流等自然灾害纳入保障。例如2021年郑州暴雨中，许多车辆因地下车库进水被淹，若发生在改革后，车主可直接通过车损险索赔，无需再为自然灾害是否属于理赔范围扯皮。

车辆自燃险电路老化不再自担风险 传统自燃险需单独购买且理赔门槛极高，新规实施后，因油路/电路老化、改装线路故障导致的自燃均可赔付。但需注意私自加装音响引发自燃、外界火源引燃等情况仍属免责范围。某案例显示，某新能源车电池组自燃，因属于原厂配件问题，最终获全额理赔。

玻璃单独破碎险从取证难到直接赔付 改革前，若仅有挡风玻璃破碎而车身无损，车主需自证非人为损坏才能理赔。新规明确将国产/进口玻璃的单独破损纳入车损险，且取消原有20%绝对免赔率。数据显示，高速公路石子击碎玻璃的报案量同比提升37%，证明理赔流程已实质性简化。

发动机涉水险二次点火仍是红线 尽管涉水行驶导致的发动机损坏已纳入车损险，但人为二次点火仍是拒赔铁律。2022年广东台风季，某车主涉水熄火后重新启动导致发动机报废，最终因触及免责条款未能获赔。保险公司建议水深超轮胎1/2时务必弃车避险。

事故责任免赔险告别赔不全时代 改革前若未购买不计免赔险，车主需自行承担5%-20%的维修费用。新规将免赔率归零，例如10万元车损可获全额赔付。但需警惕酒驾、无证驾驶等违法情形仍适用绝对免赔率100%。

无法找到第三方特约险解决哑巴亏难题 停车场被刮蹭却找不到肇事者？新规前需承担30%维修费，如今可直接通过车损险全额索赔。某小区监控盲区连续发生6起刮蹭事件，得益于该条款，受损车主均实现零自付维修。

车险改革本质是加量不加价，将过去需要额外付费的附加险变为基础保障。但切记车损险不包含人员伤亡赔偿（需搭配三者险），新增设备（如改装音响）也需单独投保。建议车主根据用车环境灵活搭配险种，毕竟最适合的保障，才是最好的省钱之道。