这话听着像嘴硬，其实是把账算透了。
十多万的车开上三年，残值掉到什么份上，去二手车市场转一圈就清楚了。保值率稍微好点的，三年还能剩个五万多六万；保值率一般的，五万都悬。可车损险的保费不会跟着你的残值往下掉。一辆残值五万的车，车损险报价照样在两三千块上下晃。你花两三千，保一个只值五万的东西，而且这五万里头，真正容易撞坏的部分——前后杠、车门、翼子板——加起来也就万把块钱的维修成本。这笔账不用计算器，心算都算得过来。
更关键的是那个无赔款优待系数，行内人叫NCD。太平洋保险官网写得明明白白，连续三年不出险，商业险保费最低能打到五折。可你只要出一次险，哪怕只是蹭掉一块漆报了案，这个系数第二年直接弹回1.0，折扣全没。有人算过一笔账，基础保费五千的车，连续三年没出险，保费是三千。出一次险，第二年变回五千，里外里多掏两千。你修个保险杠才花几百块，报完案等于花两千块修了个几百块的东西。这不叫保险，这叫给保险公司送钱。
那省下来的车损险保费该往哪儿搁？答案就一个：三者险。
交强险那个额度，说句不好听的，现在在路上跑跟裸奔差不了太多。有责任的情况下，财产损失最多赔两千块，医疗费一万八，死亡伤残十八万，拢共二十万封顶。两千块的财产损失限额是什么概念？你在路口不小心追了一辆二十万出头的合资车，换个前保险杠加一个大灯，四儿子店报价可能就奔着五千去了。两千块连零头都不够。至于十八万的死亡伤残限额，现在的赔偿标准早就跟城镇居民人均可支配收入挂钩了，二十年的数算下来，十八万连一半都兜不住。
三者险就是补这个窟窿的。200万保额的年费，市面上报价大概在六百到八百块之间。300万保额比200万贵多少？一百多块，有时候不到两百。你从车损险里省下来的那两三千块，足够把三者险从100万拉到300万，还能剩下一大截。撞了豪车，三百万人保兜着；撞了人，伤残赔偿金、误工费、护理费叠在一起往百万上走的时候，三百万和两百万的差别，就是夜里能不能睡着觉的差别。
但话说回来，这事儿不是一刀切。有一种车，车损险该买还得买。零整比高的车。中保研去年发的那份零整比报告里，北京奔驰C级的零整比系数是854.91%，意思是你把这车的零件全换一遍，花的钱能买八辆半新车。这种车哪怕开了五六年，残值掉到十几万，随便撞坏一个大灯或者一个倒车镜总成，维修费可能就顶你好几年的车损险保费。还有那些新能源车，电池包磕一下，报价单出来能让人眼前一黑。有案例是三十多万的车，车头撞了，维修报价五十四万，车头部分就值九万。这种车不买车损险，一次事故就能把省下来的保费全吐回去，还得倒贴。
还有一种情况，对方全责但对方没保险。你开着车等红灯，后面一辆没牌的三轮车怼上来，骑车的大爷往地上一坐，两手一摊，没钱。这时候你如果自己没车损险，修车的钱就得自己去追，追不追得回来另说，时间精力搭进去多少。有车损险的话，保险公司先行赔付，然后由他们去行使代位求偿权，你不用跟对方扯皮。东胜区法院就判过这么一个案子，三轮车全责，没保险，家里也穷，雷克萨斯车主修车花了两万多，最后是自己投保的保险公司先赔了，再由保险公司去起诉三轮车车主。这个便利，是车损险附带的，你砍掉车损险的时候，也把这个便利一起砍掉了。
所以老车不买车损险这事儿，成立的前提是你清楚自己那辆车值几个钱，清楚自己每天跑的是什么路，清楚自己停车的地方会不会有人蹭了就跑。我那亲戚敢砍，是因为他每天两点一线，公司有固定车位，家里是地库，一年跑不了两趟高速。你要是天天在市区里挤早晚高峰，车停路边过夜，或者住的小区里熊孩子满地跑，那车损险那两千多块，买的其实不是修车钱，是省心。
保险这东西，卖的人靠保费吃饭，买的人靠工资吃饭。两边的账本不一样，算出来的结果自然不一样。你只需要盯住一件事：那个万一发生了，你是掏得起，还是掏不起。掏得起的，自己扛；掏不起的，才叫保险。
