你在比亚迪App买的车险，便宜了大概1000元。很多比亚迪车主在社交平台晒出账单——两家大保险公司报价都在五千多，而比亚迪保险只要三千多。评论区却同样热闹，理赔慢、服务体验差的声音不少。便宜当然有底气，但口碑却在翻车，这到底怎么回事？
这家保险的底气，来自完全直销。到2025年底，签单保费全来自直销，规模约28.97亿，手续费几乎等于零。行业综合费用率约25%，比亚迪财险同期只有5.21%。更靠得住的，是它用车主的驾驶数据和智驾后台来筛选低风险人群，给出折扣。整年没有事故、驾驶评分92分，保费从5300降到3100，降幅接近四成。到了2026年上半年，车均保费是3534.91元，同比下降约18%。
便宜的代价是在理赔端持续承压。到2025年末，综合赔付率达97.28%；2026年上半年仍高达96.97%，而行业的正常水平大约在70%。原因在于新能源汽车本身：三电系统和智能驾驶部件多是以换代修，电池包受损往往要整包更换，维修成本远高于燃油车。
为了控制成本，险企往往拉紧理赔审核，定损更严、配件核价更紧、流程更慢。深圳今年2月的一起事故就挺典型：丈夫理赔案在半年内竟收到四位工作人员给出的四个金额，最高5万多元、最低约20553元，差距一倍多；在事故发生将近七个月后，才拿到详细维修清单。这并非孤例——线上投保入口出错、业务员不足、被强制指定维修点、理赔慢等问题在平台上被频繁提及。
另外一个因素是，比亚迪保险自2024年才真正进入车险，理赔主要靠授权4S店，缺少全国性的理赔队伍，服务网络的密度和成熟度自然不如传统头部险企。
2025年净利润是9362.4万元，承保端仍处于亏损状态。综合成本率102.49%，2026年上半年101.23%，都超过100%的盈亏平衡点。真正让账面好看的，是投资收益。换言之，比亚迪保险现在走的是“承保小亏、投资盈利”的扩张路。王传福也直言，新能源汽车保险行业基本处于亏损，原因是整车设计和服务环节脱节。
要解决的，还是要靠数据定价和维修体系的重塑。比亚迪自家做保险这条路是对的，但把保费降下来只是第一步，提升理赔体验才是硬功夫。其实，真正的考验还在后头。你也有自己的版本吗？
